网贷的问题(那些被网贷拖垮的年轻人)

网贷8000元，提前还款需要支付本金、利息、担保费共计近14000元。这种经历正在很多人身上发生。当前，虚假宣传、诱导贷款、“砍头”等网贷乱象仍不同程度存在，不少借款人深陷网贷泥潭无法自拔。

目前，直接扣除贷款本金的“砍头利息”比较少见，而以手续费、征信费、担保费、查询费、支付利息等名义变相收取“砍头利息”的情况较为常见。

部分网贷平台涉嫌虚假宣传、违规营销金融产品，应进一步加强监管，进行集中整治；借款人也要增强防范意识，避免上当受骗，在权益受损时敢于依法维权。

感觉被骗了，李自健要求提前还清贷款。网贷平台要求其全额支付12个月的利息和担保费，加上本金，共计近1.4万元，态度强硬。由于担心家人知道他在国外借钱，影响征信，李自健无奈之下只能通过向同学和其他网贷平台借钱来还款。

网贷需要缴纳各种费用，砍头的品种层出不穷。

贷款5000元，实际支付4500元，而本息要按照5000元计算。这是两年前，家住北京市朝阳区十里堡的张杨(化名)的一次偶遇。那时候他刚离职，没找到工作。他在某知名网贷平台申请贷款支付房租。

“当时我小心翼翼地问对方有没有其他费用，高利率等等。对方回复说没有其他费用，利率低，我就贷款了。没想到签完协议，对方马上以手续费的名义扣了500元。”张杨回忆道。

这种出借人在借给借款人时从本金中扣除一部分钱的行为，被称为“砍头利息”。2019年央视315晚会曝光了“714高射炮”的高息网贷，“砍头利息”也广为人知。

“还有一些网贷平台要求借款人同时购买会员、保险等服务，或者购买虚拟物品、商城商品等。这些都是变相的‘斩首利益’。”上海中联(成都)律师事务所律师郭晓鸣表示，“斩首利益”有多种形式。判断的关键是借款合同金额与实际金额是否一致，借款前或借款后不久是否有其他强制收费行为。

华东政法大学教授任潮表示，“砍头利息”本质上是高息的提前扣除，其行为在法律上被界定为违法。根据《民法通则》第670条及民间借贷案件司法解释规定，预先从本金中扣除利息的，法院应当认定实际借款金额为本金，借款人可以主张按照实际借款金额返还借款及利息。

“现实中，刚发放贷款时，要求借款人先归还大量利息。贷款多为救急之用，需提前还款、还本付息，借款人难以享受贷款福利。根据《民法典》的相关规定，应当按照实际借款金额和期限计算利息。”北京理工大学法学院教授孟强说。

有借款人问：“砍头利息”是诈骗吗？对此，中国政法大学刑事司法学院副教授谢舒分析，“砍头”涉及的虚假宣传需要根据具体情况进行甄别。是以真实情况为基础的“夸大”，还是以非法占有为目的的完全捏造事实或隐瞒真相，是区分一般虚假宣传与欺诈的关键。

虚假广告诱导消费者网贷平台被大量投诉。

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在“黑猫投诉”平台上，网民对网贷平台的投诉超过4.2万条，均为“骗贷诱导”、“年利率30%以上”、“高利贷”、“暴力催收”。

据中消协统计，“诱导消费者申请美容网贷”是今年上半年全国消协组织受理的美容美发投诉集中问题之一。

利润驱动屡禁不止，加强监管，依法维权。

事实上，近年来，我国已经高度重视网贷乱象问题。2019年，中国互联网金融协会发布《关于网络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》；同年，中国人民银行等四部门发布《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》号规范网络借贷。在扫黑除恶过程中，“套路贷”也是要重点打击的对象之一。

然而，为什么网贷乱象屡禁不止？

在任潮看来，在严控之下，很多机构和平台仍然在为非法网贷趋之若鹜，根本原因是暴利。一方面，正规金融机构对借款人的资产和信用的审核要求较高，部分中小企业和个人无法及时获得贷款，因此存在需求；另一方面，平台的分散性和手段的隐蔽性，使得监管者很难彻底清理此类违规违法行为。

孟强认为，这些app和网络平台都构成了电子商务平台经营者在《电子商务法》中的支配地位。如果只是单纯提供一个交易场所，他们的责任和义务相对较轻；如果参与借贷，或者虽未参与，但明知借贷中的违法行为，不制止、不整改，平台经营者将与出借人共同承担连带责任。

北京任律师事务所高级顾问龙飞指出，这种“无抵押、无担保、无征信、利息低、放款快”等内容的网贷广告，实际上包含了“砍头利息”等各种费用，已涉嫌构成虚假宣传。此外，一些网贷平台可能根本没有放贷资质，涉嫌非法营销金融产品。部分平台还涉嫌侵犯用户个人信息，侵害消费者合法权益，应进一步加强监管和集中整治。

《消费者权益保护法》规定了网络交易平台提供者在一定条件下先行支付的法定义务。为进一步规范网贷平台，龙飞建议从民事赔偿的角度对平台进行强化。

责任，推进网络交易平台提供者的先行赔付制度，并在此基础上推动网贷的平台提供者作出更有利于消费者的承诺，切实保障消费者的合法权益。

“对于网贷平台的监管，应当以建立行政执法与刑事司法之间规范化、常态化的数据共享机制为基础，使得各监管部门得以共享网贷平台的相关金融数据，进而对其是否存在违法犯罪行为进行研判。”谢澍说。

如何防范网贷平台设置的套路和陷阱？

孟强建议，消费者要理性消费，不要盲目追求过度消费和超前消费，同时要提高判断能力，不要被一些表面“福利”所迷惑。在签订相关贷款合同时，要仔细阅读条款，避免不公平条款和陷阱。当权益受到侵害时，要敢于依法维权。

相关问答：最近缺钱，有业务员说可以手机分期借钱，请问这是什么意思？详细说说。

这个你可以在详细跟他问问，但是一定要注意，不能把自己的手机卡的服务密码给业务员。现在很多网络咋骗向你索取手机卡服务密码，后进行不正当行为诈骗等。