银行贷款类型有哪几种(关于银行贷款问题)

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银行贷款的类型是指贷款的形式。据《贷款通则》报道，目前我国商业银行发放的贷款主要有四种形式：委托贷款、信用贷款、抵押贷款和票据贴现。与此同时，商业银行面对市场积极进行金融创新，推出了许多满足中小企业需求的贷款品种。

1.委托贷款

委托贷款是指由政府部门、企事业单位、个人等委托人提供，由贷款人(即受托人)按照委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限和利率进行分配、监管和使用的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。

办理个人委托贷款的基本程序是：

首先，客户向银行申请贷款。

二是银行根据双方的条件和要求进行选择匹配，分别推荐给委托方和借款方。

第三，委托人与借款人直接见面，就贷款金额、利率、贷款期限、还款方式等具体事项和细节进行协商和决策。

第四，借贷双方协商好所需条件后，一起去银行，分别与银行签订委托协议。

第五，银行对借款人的信用状况和还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同，银行认可后发放。

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2.信用贷款

信贷是指以借款人的信用发放的贷款。其特点是债务人无需提供抵押物或第三方担保，仅凭自身信誉即可获得贷款，以借款人的信用程度作为还款担保。长期以来，这种信用贷款一直是中国银行的主要贷款方式。由于这种贷款方式有风险，一般需要对借款人的经济效益、管理水平和发展前景进行详细的调查，以降低风险。

目前，银行发放信用贷款的基本条件是：

(1)对公客户信用等级在AA-(含)以上的，国有商业银行省级分行可发放信用贷款；

二是近三年营业收入核算利润总额持续增长，资产负债率控制在60%的良好区间，现金流充足稳定；

(三)企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵押(质押)或担保，或在向他人办理抵押(质押)或担保前征得贷款银行同意；

(四)企业管理规范，无逃废债、拖欠利息等不良信用记录。

3.担保贷款

担保贷款是指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。权利质押是指汇票、支票、本票、债券、存单、仓单、提单；依法可以转让的股份和股票；依法可以转让的商标专用权、专利权和著作权中的财产权；依法可以质押的其他权利。与质押抵押相比，最大的特点是质押物必须交给银行占有。

4.票据贴现

票据贴现是指借款人将未到期的商业汇票(银行承兑汇票或商业承兑汇票)转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。俗话说，有人做杀头的生意，没人做赔钱的生意。票据贴现当然必须有利可图。银行在接受企业的票据时，在原价的基础上打个折，这叫贴现。

5.综合授信

即银行对一些经营状况良好、信用可靠的企业给予一定额度的授信，企业可以在有效期和授信额度内循环使用。综合授信额度由企业一次性申报，银行一次性审批。一般银行通过这种方式向工商注册、年检合格、经营良好、信誉可靠、与银行有长期合作关系的企业提供贷款。

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6.信用担保贷款

7.买方贷款

如果企业的产品有可靠的市场，但其自有资本不足，财务管理基础差，难以提供抵押物或寻求第三方担保，银行可以根据销售合同向其产品的买方提供贷款支持。卖家可以向买家收取一定比例的预付款，解决生产过程中的资金困难。或者买方开出银行承兑汇票，卖方拿着汇票去银行贴现。

8.异地联合合作贷款

一些中小企业产品销售面广，或者为一些大企业提供配套零部件，或者是企业集团松散的子公司。在生产合作产品的过程中，如果需要补充生产资金，可以寻求一家牵头银行向集团公司提供贷款，然后由集团公司向合作企业提供所需资金，当地银行配合合同监管。也可以由牵头行与合作企业的异地银行联合，单独提供贷款。

9.项目开发贷款

开发贷款一些高科技中小企业，如果有重大科技成果转化项目，且前期投资额比较大，企业自有资金难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。对于与高校、科研机构建立了稳定的项目开发关系或有自己的研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，还可以申请项目开发贷款。

10.出口创汇贷款

11.自然人担保贷款

2002年8月，中国工商银行率先推出自然人担保贷款业务。今后，工行境内机构办理期限在3年以下的中小企业信贷业务时，自然人可以提供财产担保，承担代偿责任。自然人担保可以有抵押、权利质押和抵押加担保三种方式。可以抵押的财产包括个人财产、土地使用权、交通工具等。可质押的个人财产包括存单、凭证式国债和记名金融债券。

12.个人委托贷款

中国建设银行，

民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项中小企业融资业务新品种——个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。

13、无形资产担保贷款

依据《中华人民共和国担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、着作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。即以依法可转让的商标权、专利权、着作权等无形资产作为抵押物获得的贷款。

14、出口退税质押贷款

出口退税质押贷款是以企业正常出口形成的，经国税部门审核批准应退未退税款为质押而发放的贷款。苏南和浙江的许多商业银行针对出口退税款的保障性好等特点，开办了出口退税质押贷款业务。

15、保全仓库业务

保全仓库业务是以企业所拥有的较为通用的流动资产为抵押物而发放的贷款。具体操作办法是：企业提出贷款要求时，银行要求其将货物放人指定仓库(与银行签有协议)，充当抵押物，然后根据其市场价值确定折扣率对其发放贷款。当企业销货需要提货时必须有新的货物补充或将货款归还贷款，然后凭银行加盖公章的出库单提货。此举不但解决了中小企业贷款担保难的问题，而且促进了商品流通。

16、应收账款质押或收购业务、

应收账款的存在影响资金周转，不利于企业特别是中小企业的发展。

17、保付代理业务

保付代理业务简称保理，是银行购买供货企业因赊销而产生的短期应收账款债权，贷款由银行先期支付给卖方企业：然后银行作为债权人代理卖方再向买方企业催收。这项业务的贷款标的虽与应收账款质押业务相同，但在债权债务处理方式上两者是有区别的。

18、自助贷款

自助贷款就是对传统的质押或抵押贷款简化手续，中小企业可一次质押(抵押)，反复使用。它可分为两种形式——存单质押和房地产抵押。通过评估中小企业在银行的质押和抵押物、银行给予中小企业一定授信额度，在约定期限内中小企业根据授信额度可以反复进行贷还款业务。只要及时偿还，无不良记录，还款后银行会自动恢复中小企业原来的信用额度，这样下次贷款时无须重新申请手续。

卡神小组总结：用银行和金融机构的话来说就是：总有一款适合你。现在我们国家金融行业空前发达，各种各样的贷款产品如雨后春笋般的冒出，让朋友们在选择时有所茫然。卡神小组建议朋友们，不管选择何种贷款，都要计算一下自己所要付出的利息、使用周期和自己所提供质押品的价值，只有理性计算，才能得到最适合自己的贷款产品。希望这个资料对朋友们有所帮助。

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