信用卡 危害(妨害信用卡管理 危害)

近年来，随着我国信用卡业务的快速发展，一些行业乱象时有出现。今年第三季度，银行业各类消费者投诉中，涉及信用卡业务的投诉占到一半以上。

银监会近日发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》整治信用卡市场乱象。这些监管措施会对你的开卡和用卡产生什么影响？

严格规范利息费用的收取。

促进利息和费用水平合理下降。

收费不透明、不规范一直是信用卡领域的顽疾，也是消费者投诉的重灾区。

信用卡收费的名目很多，有年费、手续费、利息、违约金等。实践中，部分银行存在利息和费用水平披露不明确、片面宣传利率和费率低、以手续费名义变相收取利息、实际使用成本模糊等问题。

告知银行在与客户订立信用卡合同时，应当严格履行对利息、复利、手续费、违约金等风险揭示条款和内容的提示或说明义务。并以明显的方式向客户展示年化利率水平。

分期业务是信用卡业务套路较多的一个领域。持卡人在信用卡消费时，尤其是大额消费时，经常会收到银行的分期还款建议，其中“免息”、“零利率”等字眼令人心动。但实际上，银行通常会对分期还款收取一定的费用。

北京市民王女士买了3万多元的家电，收到银行的建议分期还款。“我和银行反复确认，第一期没有手续费，才办理了这个业务。对于一些大额消费，很多人确实有分期需求，但银行必须对消费者说明清楚产生的费用，否则容易引发后续纠纷。”

《通知》要求，银行必须在分期业务合同(协议)首页明确显示分期业务可能产生的所有利息和费用项目、年化利率水平及利息和费用计算方法。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，统一采用利息形式，不得采用手续费形式，法律法规另有规定的除外。

“信用卡价格管理的重要前提是明码标价。收多少利息，还多少钱，事先要说清楚，让持卡人自己决定。总的方向是给老百姓带来更低成本、更便捷的金融产品。”银监会相关部门负责人表示。

除了提高收费的规范性和透明度，《通知》还明确要求银行采取有效措施，坚决推动信用卡利率合理下行。

在这方面，工行牡丹卡中心、农行信用卡中心、建行信用卡中心、招行信用卡中心等。纷纷表态，将推动利息和费用水平合理下行。

修复松散的毛发卡

长期睡眠卡的比例不得超过20%。

近年来，在大力发展零售业务的背景下，商业银行在信用卡领域跑马圈地。在业务发展中，出现了盲目追求规模效应和市场份额、过度发卡和重复发卡等问题，造成了无序竞争和资源浪费。相信很多人都遇到过用银行卡送礼物的火力营销。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，片面追求发卡数量导致大量无效卡，造成资源浪费，潜在风险很多，比如资金使用是否合规，是否进入禁止流入区域等。乱发卡还可能导致准入门槛降低，增加银行的信用风险，给持卡人造成过重的债务负担。

中国人民银行数据显示，截至三季度末，半年逾期信贷总额为869.26亿元，同比增长6.26%

《通知》对发卡管理提出严格规定，要求银行不得直接或间接将发卡量、客户数、市场份额或市场排名作为单一或主要考核指标。加强对睡眠信用卡的动态监控和管理，客户连续18个月以上无主动交易、透支余额和溢缴款为零的长期睡眠信用卡在任何时候均不得超过本机构发卡总量的20%，具有附加保单功能的信用卡除外。超过这个比例的银行不得新增卡。

银监会相关部门负责人表示，监管部门已经对相关机构进行了摸底调查，目前各银行的睡眠卡情况差别较大，整体幅度在20%-30%之间。

“20%的比例只是起点，不是终点。希望经过一段时间的治理压力下降，银行能降到这个水平。”该负责人表示，未来将动态下调长期睡眠信用卡占比的限额标准，不断督促行业将睡眠卡占比降至较低水平。

快速看一下你的信用卡。有监管部门定义的长期睡眠卡吗？

过度信贷的治理

设置单个客户的总授信额度上限。

过度授信也是信用卡领域的高风险问题。面对激烈的市场竞争，提高授信额度通常是银行争夺客户的手段。

通知银行合理设定单个客户信用卡总授信额度上限。在审批和调整授信额度时，应扣除客户在其他机构累计的授信额度，防止银行间授信额度的不合理重叠。

“防范信用卡债务风险刻不容缓。商业银行要合理核定信用卡额度，最大限度减少重复授信，严格控制过度授信，从源头上降低消费者过度透支的可能性。比如严格执行‘刚性扣款’要求，在给持卡人授信额度时，已经在其他银行获得的额度必须扣款。"智联金融首席研究员董希淼表示。

同时，他建议持卡人一定要合理使用信用卡，量入为出，合理消费，不要通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙。信用卡透支一定要及时还款，避免对信用记录造成负面影响。

银监会有关部门负责人表示，鼓励银行业主动适应经济发展和消费者金融需求升级变化，合理应用新技术、新渠道、新模式，不断优化信用卡服务功能，丰富产品供给，持续有效降低信用卡各项使用成本，切实增强人民群众办卡获得感、便利性和安全感。

可以预期，一系列治乱促转型的监管措施将促进信用卡业务的规范健康发展，更好地支持人们科学理性消费。

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