花呗借呗获批消金牌照(花呗接入央行征信看法)

蚂蚁集团的整改正在推进，其消费信贷产品“花呗”正在进行多项变更，包括接入央行征信系统，将产品从网络小贷公司转移到消费金融公司。

征信是“例行动作”

9月22日，华远官方披露征信接入进展，透露更多细节：频率不是单一而是每月提交，接入征信不会暴露个人具体消费信息等。部分用户已经可以在自己的征信报告中查到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖所有用户。

根据花呗服务的升级提示，蚂蚁金服将单独或联合提供授信服务，并签订相应的授信合同。这意味着蚂蚁花呗的运营主体将由“网络小贷”变更为“持牌消钱”，即重庆蚂蚁小微贷款将变更为重庆蚂蚁消费金融有限公司(以下简称“蚂蚁消钱”)。

比如，协议升级后，就个人授信授权协议的交割书主体而言，某华源用户为“江苏银行”；另一家花呗用户为“蚂蚁消钱”和“北京银行”。

不可忽视的杠杆率红线

按照此前的整改计划，蚂蚁集团要在蚂蚁消费金融公司开业后6个月内完成“花呗”和“借呗”的品牌整改；整改后，“花呗”和“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品。

今年6月3日，中国银监会官网公告显示，蚂蚁金服获准开业，注册资本80亿元，在持牌消费金融公司中排名第一。

根据《消费金融公司试点管理办法》的要求，消费金融公司应符合以下监管指标：资本充足率不低于10%，同业拆借比率不超过资本总额的100%，资产损失准备充足率不低于100%，投资余额不超过资本总额的20%。

按照消费金融公司10倍杠杆的监管要求，如果资本金不变，1.7万亿规模的蚂蚁贷款(包括花呗和借呗)余额必然受到影响。

2020年底发布，《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，其中明确提出，网络小贷公司通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权资产纳入的资金余额不得超过其净资产的4倍。受限于联合借贷的出资比例和杠杆率，网络小贷公司的杠杆率约为12-16倍。

目前蚂蚁借款的主体仍然是重庆蚂蚁上城小贷，页面信息没有变化。

征信对个人贷款有什么影响？

值得注意的是，这一次，华远官方披露了接入征信的进展，透露了更多细节：

(1)提交什么资料？

根据征信的要求，目前柏华向征信系统提交的记录包括开户日期、授信额度、授信额度使用和还款情况。

频率上，花呗的记录是按月采集并纳入征信系统的，不会单独提交，也不会上报消费内容、消费时间等具体消费信息。因此，获取信用信息不会暴露个人的具体消费信息，也不会导致信用记录数量激增。

简单来说，就是将个人基本信息、花呗额度、花呗还款情况按月上报央行征信系统。

从柏华用户升级的协议来看，主要有两项内容：一是允许被授权人从中国人民银行金融信用信息基础数据库查询和使用其信用信息和信用报告；二、同意被授权人将本人或委托重庆蚂蚁消费金融有限公司提交并生成的基础信息、信用信息(含违约信息)等相关信息报送至中国人民银行金融信用信息基础数据库

花呗升级接入央行征信系统。市场上广为流传的消息是，这意味着如果用户在花呗上留下不良信用记录，将被上传至央行征信，对未来房贷、车贷等大额贷款产生影响。

传言“花呗举报征信可能影响银行放贷。”花呗明确，正常使用花呗，保持良好的使用和还款习惯，不会导致贷款困难。而且花呗99%以上的用户都有良好的使用记录。

“在日常的贷款审批中，银行会根据用户的整体负债、现金流、是否有违约记录等进行综合判断。良好的信用记录反映了用户的还款意愿和能力。所以合理使用花呗，及时还款，不会对银行贷款审批产生负面影响。”上海银行家见多识广。

事实上，包括银行信用卡、个人消费贷款等各类金融借贷产品进行征信是大势所趋。征信是金融机构在为用户提供服务时评估其信用能力的核心依据之一，提醒个人量入为出，不要过度负债。

相关问答：花呗借钱不还会怎么样

花呗逾期后花呗功能会直接限制无法使用，还会产生负面记录影响芝麻分，逾期还款也会产生逾期费用。用花呗消费过后如果不还款，等过了还款日就会造成逾期，带来以下不良后果： 1.自逾期那一天起就会开始按照0.05%的日利率来计收罚息，逾期时间越长，计收的罚息就会越多，客户要还的也会越多。 2.因为花呗关联芝麻信用，所以逾期负面记录会被报送芝麻信用，芝麻分很可能会因此受到影响，有可能会下降。若花呗还接入了央行征信，那逾期情况还会上报到客户的个人征信报告里，个人信用也会因此受损。 3.后续花呗功能可能会受到限制，系统有可能会因为逾期导致的账户风险上升而将额度冻结。且花呗逾期若是上了征信，那客户之后去银行或其他消费金融机构办理信贷业务也会因为征信问题而受阻。 因此，建议客户用了花呗后一定要记得按时还款，不要不还。花呗和信用卡一样，都提供免息期服务，只要客户能在规定的还款期限内全额还清，是不产生利息的，只偿还本金即可。花呗借钱是否收利息会根据不同的情况而定。 1、如果使用花呗消费按时还款不会收取利息。 2、如果在还款日没有还款，这时候就会逾期。逾期还款会产生罚息，而且花呗会被暂停使用。 3、如果花呗使用账单分期也会有利息产生。 4、花呗延期还款也会有利息。 如果长时间不还款，花呗会进行催收，刚开始只是打电话提醒，后面就会采用各种方法，如果长期不还还会上征信。 花呗利息有两种算法，花呗分为了花呗账单分期和花呗分期购。 花呗账单分期利息，这是针对已经出的账单做分期，目前可以分为3，6，9，12期。3期：2.5%，6期：4.5%，9期：6.5%，12期：8.8%。每期手续费= 可分期还款本金总额×分期总费率÷分期期数。 如果花呗逾期不还，那么就会按天计算利息，逾期利息=应还金额X0.05%X逾期天数。拓展资料：花呗借款步骤：1.打开手机中的支付宝。2.点击我的”--花呗”。3.点击我的额度”--你已具备信用借贷资格”。4.点击去借钱”，输入借款金额，用途，借款日期及偿还方式。5.最后勾选同意条款”，点击确定”输入支付密码完成借款。操作环境:harhonyos2.0.0支付宝App10.2.36.8000