央行规定的贷款年化利率(央行降准对商业银行的影响)

3月31日，中国人民银行发布公告，对贷款产品年化利率做出相关规定。

公告称，各从事贷款业务的机构在通过网站、手机应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人明示年化利率。从事贷款业务的机构包括但不限于吸收存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。

年化贷款利率应由向借款人收取的所有贷款费用与实际占用的贷款本金的比率计算得出，并转换为年化形式。贷款年化利率可采用复利或单利法计算：复利计算方法为内部收益率法；如果采用单利计算方法，应说明是单利。

消费金融专家苏表示，此次公告是监管加强网贷业务管理的重要举措。此前，部分金融机构和互联网平台在展业过程中不披露或少披露贷款利率或被诱导，涉嫌侵害金融消费者合法权益，不利于消费金融市场健康发展。

遏制金融机构的不当宣传，增加消费者的知情权。

苏提到，文件提出“贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用”，并将服务费纳入举例，可以有效防止金融机构以各种名义收取各种费用，增加借款人的隐形成本。

她认为，监管的目的是从金融营销宣传切入，统一贷款利率的披露方式，既能遏制金融机构钻宣传不当的空子恶性竞争，又能保障金融消费者的知情权，长期来看有利于促进消费金融市场的良性竞争。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文也指出，通过新规，借款人可以真正知道自己借了什么钱，要支付多少利率，从而防止贷款人误导借款人。

他表示，之前在利率的计算上其实存在较大差异，大量贷款机构通过各种还款方式变相提高利率，包括减少实际放贷资金。计算出来的实际利率超出了法律允许的范围，但实际上是对借款人的欺骗。

“我认为这个文件更大的意义在于，它要求对整个费用的综合费率进行强有力的提醒。”一位上海互金从业者表示。他认为，行业内的一些贷款机构、放贷机构确实只在部分产品上写利率，其他征信费、服务费都没有强烈提示。

此外，陈文还认为，新规定可以穿透查看利率是否合规，这也提高了透明度，减少了司法执行中的差异。

“在实际纠纷中，司法系统不一定像金融一样考虑时间价值，所以司法执行中的利率计算有不同的口径。在某些情况下，同一借款合同可能得到司法机关的支持，但在另一个法院可能得不到司法机关的支持。”他说。

Ir还是APR？

一般贷款机构有两种计算利率的方式：APR(年化利率，即名义利率)和IRR(内部收益率，即实际利率)。

但他现在不解的是，他认为“借款人收取的所有贷款成本均按实际占用的贷款本金比例计算，折算成年化形式”指的是IRR计算形式，而“年化贷款利率可以按复利或单利计算”指的是APR和IRR计算都是可行的。

苏还提到，文件中标明了成本计算的内部收益率法，并给出了一次还本付息和分期还款两种方案，既统一了贷款利率的计算方法，又提供了一种有效的成本计算方法

他说，复利和单利现在都可以用，但即使APR单利的计算符合信息披露公司的要求，还是会有人为了少还少还而追溯利率。

民间借贷也可能有影响。

此外，公告还指出“鼓励民间借贷参照本公告”，或对民间借贷也有影响。

2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》号，对民间借贷利率司法保护上限进行了修改，即以每月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场(LPR)报价的4倍为标准，而不是原来的“以24%和36%为基础的二线三区”。

韩一峰此前表示，APR主要用于之前的司法判决。如果按照APR计算，那么这次调整对民间借贷机构影响不大，大部分机构都能达到这个利率。但如果按照IRR计算，大部分民间借贷机构可能都达不到这个要求。

附：中国人民银行公告2021年第3号

为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。现将有关事项公告如下：

1.各从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以载明。他们也可以根据需要显示日利率、月利率等信息，但不应该比年化利率更明显。

二。从事贷款业务的机构包括但不限于吸收存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。

三。贷款年化利率按照向借款人收取的全部贷款费用与实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。借款本金应在借款合同或其他债权凭证中载明。分期偿还本金的，以每期后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

四。贷款的年化利率可以按复利或单利计算。复利计算方法是内部的。

收益率法，具体示例见附件。采用单利计算方法的，应说明是单利。

五、鼓励民间借贷参照本公告执行。

附件：采用内部收益率法计算贷款年化利率示例.pdf

中国人民银行

2021年3月12日

附件

采用内部收益率法计算贷款年化利率示例

计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率（IRR）。计算公式为：

其中，n为年内还款频率（例如，每月还款一次为12，每3个月还款一次为4，每年还款一次为1），T为还款年数，由此计算得出的IRR即为年化利率。

一、到期一次性还本付息类产品

借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金并支付利息。

例如，某贷款产品，期限为2年，本金为10万元，2年后借款人一次性还本付息11万元。上述贷款的年化利率约为4.88%，计算过程为：

二、分期偿还类产品

借款人在还款期内，每期需偿还一定数额的本金，并支付实际占用的本金在该期所产生的利息。如使用等额本息或等额本金方式分期偿还的商业性个人住房贷款等。

例如，某个人住房贷款，期限为20年，按月还款，共240期，本金为100万元，采用等额本息方式还款。按照还款计划，从借款后第一个月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。上述贷款以单利计算的年化利率约为5%。以IRR方法计算的年化利率约为5.12%，计算过程为：

三、收取费用的产品

借款人需在借款当期一次性支付手续费等与贷款直接相关的费用，并在还款期内，分期偿还一定数额的本金和费用。

例如，某消费金融公司贷款，期限为1年，按月还款，共12期，本金为10万元。按照还款计划，借款人在借款当期一次性支付1000元服务费，并从借款后第一个月末起，每月等额偿还8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期费（按初始贷款本金的0.5%计算）100000*0.5%=500元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为12.80%。以IRR方法计算的综合年化利率约为13.58%，计算过程为：

校对：施鋆

相关问答：年化利率35.63%是什么意思

年化利率35.63%是超过24%，年利率不合法。年化和年利率是一样的，但计息方式不一样，年化是全额计息，年利率是余额计息。年化利率会在短时间内变动，年化利率是让你未来所有要还的钱（A）在现在的价值（a）等于借款额（B）的利率（C），也就是贷款的真实利率。《中华人民共和国民法典》第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百六十八条借款合同应当采用书面形式，但是自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。第六百六十九条订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。

相关问答：什么是年化收益率，它和年利率有何异同？

金融产品在运作时，会产生收益或亏损。无论采用怎样的表达方式，都是为了给投资者一个明确的信号，让大家知晓投资该产品可以获得的好处是什么。

表达方式是国家统一的标准

金融产品关乎国家金融体系整体安全，所以不能随意地发布或终止。运行过程都在监管之中。（非正规金融机构产品除外）

产品对外推广时，需要统一标识。比如：

产品名称中的文字组合风险等级收益计算标准投资期限管理人、托管人

所以，只要是正规金融机构的正规产品，从名称上就会对产品有基本判断。再结合自己的情况查看详情页面，进行深度了解，避免出现投资风险。

年化收益率VS年利率

一、年化收益率

年化，是把金融产品的投资期限，按照一年时间来预估一个数值，方便投资者了解该产品大约的收益情况。

举个例子：

某产品预期年化收益3.5%，1万元，一年可以得到的收益是350元。

公式：10000x3.5%=350元

如果该产品投资期限是三个月，那么，实际到手是87.5元

公式：350/4=87.5元

需要注意的是：年化收益率是浮动的数值。比如预期年化3.5%，实际不一定是这个数值，所以在购买时要了解清楚细节。

比如，货币基金会采用“7日年化收益”的表达方式。也就是说，你看到的数据，以最近7日的收益为标准对外公布。这个数据明天就会发生细微变化。

二、年利率

年利率是固定的数据，一年约定是多少，就给多少。多见于“存款”类产品。

各家银行的存款产品，存款利率会有不同，大家结合自己的情况综合考虑吧。

我的习惯，一般是把资金放在自己熟悉和服务完善的金融机构，不太会为了一点点收益而放弃基本原则。尽量不制造安全隐患。

所以大家需要注意的问题是：

期限长短满期利率（达到期限可得利率）起存金额要求提前支取的处理方式金融机构的信誉所选金融机构操作系统是否习惯

综上所述，对于投资者而言，了解不同的表达方式，可以明确判断该产品对自己来说是否合适，同时可以结合收益高低来判断风险是否能够承受。投资有风险，准确把握文字背后的含义，让投资过程明明白白。