银行贷款五级分类(银行划分五个档次)

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贷款五级分类体系是银行主要根据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本息的实际能力来确定贷款损失的风险程度，后三类称为不良贷款。之前的四级贷款分类体系将贷款分为正常、逾期、呆滞、损失四类。

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五级分类是国际金融业公认的银行贷款质量标准。该方法以动态监测为基础，通过对借款人现金流、资金实力、抵押物价值等因素的持续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。也就是说，五级分类已经不能根据贷款期限来判断贷款质量，可以更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行的抗风险能力。

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正常贷款

借款人能够履行合同并始终正常还本付息。不存在影响按时足额偿还贷款本息的负面因素。银行完全有信心借款人按时足额偿还贷款本息。贷款损失的概率为0。

虽然借款人目前具备偿还贷款本息的能力，但存在一些可能对还款产生不利影响的因素。如果这些因素持续下去，借款人的还款能力会受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。

3.次级贷款

借款人还款能力存在明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息。它需要通过处置资产或外部融资甚至实施抵押担保来偿还利息。贷款损失的概率是30%-50%。

4.可疑贷款

借款人不能足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也一定会造成一定损失，只是因为存在借款人重组、合并、抵押物处理、未决诉讼等一些等待因素，损失金额无法确定。贷款损失的概率在50%到75%之间。

5.贷款损失

指借款人已无偿偿还本息的可能性。无论采取什么措施和程序，贷款都必然会损失，或者即使能收回极少量，其价值也是微不足道的。从银行的角度来看，将其作为银行资产保留在账目中是没有意义和必要的。对于此类贷款，应在履行必要的法律程序后立即注销，贷款损失概率为75%-100%。

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