维信金科贷款正规吗(维信金科是合法公司吗)

今年2月20日，银监会办公厅发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，明确了投资比例、集中度指标、额度指标三个量化指标，旨在防范互联网借贷机构的政策套利，有效遏制互联网借贷规模的快速扩张，抑制互联网平台以小额投资放大杠杆的业务操作。

作为中国最早从事借贷业务的机构之一，维信金科成立于2006年3月，旗下公司包括维信金融科技、维实担保、成都维实小贷、上海维信小贷等。其中，成都微视小贷、上海微信小贷均持有小贷牌照。此外，威信金科还拥有融资租赁和融资担保牌照。

2018年6月21日，微信金科在港交所上市，发行68，571，800股，每股20港元。在IPO首日，微信金科跌破发行价，一度下跌6%，但收盘上涨2.25%。3月6日，微信金科收于5.08港元，较发行价下跌74.6%，市值仅25.05亿港元。

黑猫投诉官网显示，截至目前，关于微信金科的投诉超过14000条，主要涉及高利贷、砍头、暴力催收，都是监管部门多次申请禁止践踏的“红线”。

去年初的新冠肺炎疫情还没有完全消除对各行业的影响。以消费信贷为主营业务的微信金科在此次疫情中也异常艰难。根据威信金科发布的2020年中期报告，截至2020年6月30日，威信金科净亏损10.81亿元，调整后净亏损10.42亿元，2019年同期净利润620万元，调整后净利润1.928亿元。

到第三季度，随着新冠肺炎疫情在国内得到控制，各行业经营状况逐步恢复到疫情前水平，维信金科财务数据由亏转盈，总收入7.26亿元，净利润9043.9万元。

2020年8月18日晚间，微信金科发布了2020年中期财报。数据显示，2020年上半年微信金科营收12亿元，同比下滑3.53%。其中，利息收入总额为13.1亿元，同比增长13.7%，主要是由于2019年下半年实现的贷款导致平均未偿还贷款余额增加。此外，数据显示，二季度，微信金科产品1至3个月的逾期率高达7.2%，3个月以上的逾期率为7.7%。

截至2020年6月30日，微信金科在线信贷产品贷款金额为133.1亿元，较去年同期下降7.6%。网络信贷产品贷款余额为147.2亿元，较2019年12月31日的174.8亿元下降15.8%。

由于新冠肺炎疫情的严重不利影响，威信金科净亏损10.81亿元，调整后净亏损10.42亿元，2019年同期净利润620万元，调整后净利润1.928亿元。

资料显示，截至目前，微信金科注册用户已达9000多万，与银行、信托、消费金融公司等60多家持牌金融机构建立合作，共同拓展消费金融和普惠金融业务。

与之相对应的是，微信金科的在线投诉率一直居高不下。截至目前，黑猫投诉官网的投诉已超过14000条，多涉及高利贷、变相担保费、暴力催收等。

公开资料显示，卡卡贷和豆豆钱是目前微信金科的主要信贷产品。前者是信用卡余额补偿产品，后者是消费信贷产品。两款产品都是分期付款。

仅3月7日一天，就有多名网友在黑猫投诉官网投诉微信金科涉及的违规行为。

刘老师(化名)说，“卡贷里有不少贷款。今天无意查看银行卡账单，发现卡贷还完之后马上从我这里扣一笔砍头利息是违法的。而且砍头利息加担保费加保险费加利息，利率已经严重超过国家标准了！现在申请一个

此外，有网友称：“2020年7月8日，我向微信卡卡借了20200元，实际到账18680元，扣了1520元。客服告诉我年利率是120.76%。实际签约率为28%。无论哪种算法超过国家年利率15.4%，都要求退还超过国家年利率的费用，违规扣款1520。有两个时期没有过期。客服告诉我，是因为他们没有一次性扣还款费用，所以扣了我200块钱。”

据调查，截至目前，已公布的涉及微信金科的诉讼案件有23起，其中95.65%的案件以微信金科为被告，39.13%的案件涉及名誉纠纷。

在顾某与微信金科名誉权纠纷一案中，顾某的父母、亲友接到微信金科打来的电话，称：“顾某借钱不还。他会上门收账，让顾某准备资金。”

经过调查，顾接到了卫辛打来的电话。他的朋友林在向微信借款时，留下了顾的电话作为联系方式。后来，由于林的逾期，顾接到了电话。

2020年8月25日，广东省深圳市罗湖区人民法院对顾某与微信金科名誉权纠纷案作出判决，裁定“微信金科应于本判决生效之日起10日内向顾燕丹书面赔礼道歉(赔礼道歉的内容需经本院审查)，并在微博微信金科及上海微信汇智金融科技有限公司经营的公司主页上公开赔礼道歉10日。”

互联网遭遇强监管，微信金科能走多远？

近年来，监管部门逐步加强了对现金贷行业的整治，陆续出台了一系列监管措施和法律法规。

《规定》要求，民间借贷利率的司法保护上限应在每月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场(LPR)报价的4倍基础上确定，取代了原《规定》“两线三区以24%和36%为基础”的规定，大幅降低了民间借贷利率的司法保护上限。按2020年7月20日公布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍计算，民间借贷

利率的司法保护上限为15.4%。

最高15.4%的上限限制，无疑进一步压缩了以互联网贷款业务为主营业务的维信金科的利润空间。

然而，噩耗不断传来。

为了进一步约束互联网平台以小规模出资放大杠杆的业务操作，实现监管套利。

今年2月20日，中国银保监会办公厅发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》）。

《通知》明确三项定量指标，出资比例，即商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%；

集中度指标，即商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；

限额指标，即商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。

业内人士分析认为，该项举措将使互联网贷款业务得到大幅规范，但这半年多来又面临一些新形势，出现一些新情况，例如去年下半年部分互联网平台在金融营销宣传方面的不当方式引发争议，此次《通知》按照审慎监管原则，对《办法》内容制定更为完善的细则，能够有效遏制互联网贷款规模的快速扩张，同时能够约束互联网平台以小规模出资放大杠杆的业务操作。

也就是说，这一系列举措都会对维信金科的主营业务产生一定的限制。综合来看，监管层先是对民间借贷利率上限进行了规定，势必会压缩互联网借贷平台的盈利空间，同时联合放贷出资比例限制，有效遏制互联网贷款规模的快速扩张，同时能够约束互联网平台以小规模出资放大杠杆的业务操作。

这不免让市场怀疑，本就因涉嫌高利贷、砍头息和暴力催收等问题而频遭用户投诉的维信金科，能否承受住监管层这套组合拳的联合打压？

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