医美分期风控(打击医美贷)

来源：互联网知识与问答 2024-11-29 04:17:08

关于外貌的讨论是一个经久不衰的话题。随着“网络名人经济”的兴起，漂亮的外表不仅赏心悦目，还可以通过平台流量变现。这种致富方式促使人们比以前更加注重外表，对外表的过度关注甚至导致年轻一代的新外表焦虑！

很多年轻人希望通过科技手段实现美容，医疗美容行业在新思潮下呈爆炸式增长，暴露出很多问题。接下来清中泰就带大家通过具体的数据来分析——医美贷，这种医美行业经常雷到的分期付款形式。

(一)前期快速增长，后期逐渐降温

医美分期市场始于2014年，此后一直保持20%以上的高速增长，相应的金融资本进入医美行业。2016年前后，医美分期市场逐渐火爆，大量资本涌入。这期间有戴莫、51字、分期美、分期牛、百度有钱花、星星计划、快分期、即分期、即刻消费、易日升、易分期、易、爱美贷、麦芽分期等知名平台百度金融也在2008年宣布入驻，并安排医美阶段。

然而，自2017年、2018年的骗贷危机以来，医美分期市场一轮又一轮的洗牌，市场逐渐降温。2018年，捷信消费金融、即刻消费金融、小牛分期、任步、51性格、美丽说分期等平台因坏账过多、资金短缺、收益不高等问题逐渐退出市场。但随着医美分期市场的逐渐稳定，老牌的分期机构也在回归，开拓新的市场。

现有医美分期平台

对于用户

月利率

海尔消费金融、TC消费金融L、百度金融、度小满、即刻、捷信、即分期、立人贷、格米、Wooka熊、小鱼点、新氧、美团。

大数据好，还款能力强。

根据个人征信大数据资质和还款期数重点关注0.9833541.5%。

美亚、妲己、乔分期、汇鸿、易分期、芒果、放心消费。

风险较高的用户有逾期记录。

1.633542%

(二)整体竞争激烈，线上发展迅速。

目前除了40%-60%的头部机构和20%-30%的二级机构，其他贷款机构只能分不到20%的市场。

与此同时，新的居民不断进入市场。2020年，美团进入医美分期市场，作为互联网流量巨头，撬动了医美分期原有的市场格局。与此同时，线上医美平台，如新氧、更美、悦美等互联网流量，已于2020年下半年入驻分期医美。经过两年的稳定，分期医美市场出现了新的变化。

(3)市场消费群体质量高，复购率高。

医美分期贷款这个投资平台之所以受到资本的青睐，除了医美本身的知名度越来越高，消费用户也越来越多。目前医美主要消费用户是女性，客单价高的医美项目，承受能力强，接受度好，复购率高。而且公开资料显示的普遍结论是，在消费金融领域，女性客户贷后表现好于男性客户，违约程度远低于行业平均水平。

主要用户是一二线城市的年轻人。

研究人员根据研究发现，我国医美用户年龄在25-35岁之间，居住区域集中在一线和二线城市，且具有一定的文化程度。大专及以上学历的人数比例为84.3%。这部分人有一定的消费能力和意愿，因此成为医美消费者的主要用户。在婚育方面，有伴侣但仍愿意做医美治疗的人群比例达到78%，可见婚育本身并不能阻止人们增加变美的意愿。

之间存在正相关关系

新氧数据显示，近年来，我国医美消费人群男女比例稳定在9:1人。显然，目前医美的消费主体仍然是女性，这与女性在大环境下遭受更多的外貌焦虑不无关系。

医美消费群体向“老龄化”发展

2020年《新氧医美行业白皮书》将在线医美的具体用户描绘为：本科、已婚、月入2-5万的精英人群，一般存在于一二线城市。他们的爱好包括美容和购物，他们的工作可能与行政管理有关。该群体用户年龄以20-25岁居多，占比40%，25岁以下用户占比59%，可见我国医美消费年龄结构整体极其年轻。2020年的数据显示，30岁以上的用户比例达到19%，相比之前的13%有所增长。也说明医美“老龄化”的趋势正在到来。

投诉量进入前五。

服务类别

2020年上半年

2021年上半年

同比(%)

美容美发

10270

16459

↑60.26

中国消费者协会统计数据显示，2021年上半年全国消协组织受理的美容美发类投诉总数为16459件，同比增长60%，进入具体服务投诉中投诉量居前五位的排名里。而很大一部分投诉理由则是诱导消费者办理美容网贷。

内部收益率高达30%

医美分期的IRR（内部收益率）普遍在30%左右，及利率就是30%，比最高法规定的民间最高借贷利率15.4%还高了14.6%，除此之外，一旦借款人触及逾期，还会面临高额的手续费用，因此算得上是“高利贷”了。

隐形费用多样，恶果不断

不正规的医美贷往往可能引发一系列的恶果：如裸贷、高利息、隐形费用、高额手续费、逾期要交高额违约金、暴力催收等等。而除却以上合同还款纠纷外，即使及时还款也有可能出现事故。有部分用户在按时还款后逾期记录仍然上报了征信记录以至于购房贷款难以批复。

医美事故频发，消费者维权难

更有甚者，开在写字楼或者地下的部分微整和整形工作室几乎都未经工商部门批准，却堂而皇之得进行注射美容等医美项目，在非正规医美机构进行非法医美会导致出现事故之时消费者很难维权。东莞市人民医院和第六人民医院每年都会接到上百例美容院非法医疗美容引起并发症的患者。而2016年，最严重的是非法注射玻尿酸隆鼻导致眼睛失明的有3例。

此外，医美合法合规医师近占行业24%，非法医美场所90%以上医疗美容设备都是假货。在注射针剂产品端，市面上流通的针剂正品率只有33.3%。换言之，1支正品针剂背后伴随着至少2支非法针剂的流通。可见在当下缺少更为严格的监管的情形下消费者们选对正规医美服务全凭运气，遭受医疗事故的风险也极高。

（一）政策收紧进程

由于医美贷问题频发，医美分期行业在政府高压监管之下，近年来政策变动愈发有收紧的趋势。

2020年8月8日，中国整形美容协会开展“医美行业自律联盟在行动”活动，在此活动中颁布的《行业自律承诺书》中，首次强调“合规分期服务”，并将“确保使用合规分期服务”纳入自律承诺条款。

2021年7月1日，中国整形美容协会行业发展与监督自律委员会发布《关于在“中国医美”监督自律信息平台公示医疗美容金融服务机构名单的通知》，明确了合规开展医疗美容消费金融服务的单位应满足的基本要求，并通知对符合合规要求的分期服务商，将通过中国医美小程序对其进行公示。

目前中国医美小程序已上线，首批公示的合规分期服务商名单有即分期、度小满金融、云易花，其中即分期作为首家全面符合通知要求的表率单位，排在首位。

（二）医美贷避坑指南

选择医美之前应当注意些什么？

消费者应当谨慎选择医美机构，不仅需要审查医美机构是否取得《医疗机构执业许可证》，还需执业医师是否具有执业医师资格证和药品本身功能效用等等。

选择医美网贷前应当注意什么？

消费者应当选择正规合法平台如有大型互联网平台旗下分支平台，合理认知自身经济水平和偿还款项的能力，在签订合同之前认真阅读条款，注意审查期限，利率，逾期，违约等合同条款，理性评估贷款风险，同时不假手他人操作签订合同，增强自我保护意识，尽量不要冲动消费，预支不能支付的款项，避免造成风险。

建立合法合规的医疗美容机构，保证相关资质

如针对执业许可、医务人员、医疗管理、麻醉药品处方管理、药品医疗器械类、医疗文书等内容进行严格内部监督管理，自查自纠。公布医生的执业资格证，建立药品检验平台，机构本身的《医疗经营许可证》《营业执照》《医疗广告许可证》等等资格证明。

有选择性地和大型合法合规贷款分期平台合作避免“暴雷”后续纠纷

可以机构本身建立内部贷款平台或是依托大互联网平台进行分期付款，如美团，百度金融等等，相应的平台出现纠纷可能性较小。

避免消费欺诈，定价透明统一，不可坐地起价

由于医美市场逐渐成熟，线上平台用户消费日记也铺天盖地，相应的市场定价本身逐渐明晰，成本和价格相差过高会导致消费者的初步不信任和消费意愿的大幅降低，相应的医美机构对比线上医美平台的竞争力会大幅降低。

规范贷款机构资质，控制低放款率

限制分期人群和发放资金规模，控制舆情

由于“美丽贷”“佳丽贷”等名为美丽贷款实为人身控制甚至强迫卖淫等犯罪事件的臭名远扬，医美分期贷款的发放人群应当限制年龄和规模，避免造成大规模坏账现象，也避免陷入道德舆论洼地，如采取控制在大学毕业年龄之后，月额度不超过五千等等措施。

选择性与b端合作，建立医美机构白名单

对合作的医美机构本身的手术资质，医疗美容资质进行严格审核，同时对进行严格防诈骗管控，建立头部医美机构和人群的白名单，限制投放医美机构的贷款规模和品牌，更愿意选择与老牌且已有名气的医美机构进行合作，这不仅是对自身投放资金的负责也是对消费者生命安全负责。这种降低风险的措施逐渐导致了医美分期客户市场逐渐流向头部大型连锁医院。

医美分期并不是使人闻之色变的黑色产业，事实上医美分期产业为消费者获取医美诊疗服务提供了便利，能够有效地释放医美消费潜力，激发市场需求和活力；同时由于消费金融已经成为支撑医美产业发展的重要支柱，规范医疗美容消费金融市场，能够使得金融回归服务实体经济本源，促进医美行业健康长效发展。

因此非法、不合规的消费金融产品扰乱市场，并危害了消费者的合法权益，而政策净化医疗美容行业市场环境，规范医疗美容行业消费金融产品市场，有利于促进医疗美容相关金融产品和服务规范发展，保护金融消费者合法权益。