开放式基金评级与净值表现季报(投中榜单2020)

近日，金融科技股2022年一季度财报陆续出炉，包括陆金所、360数码分公司、乐心、新野科技、小赢科技等。杜南大数据研究院梳理已披露的财报数据发现，在2021年底以业绩普遍增长换盘后，多家平台一季度净利润增速明显下滑。仅陆金所净利润同比增长，其他平台净利润均呈下降趋势。在净利润增速放缓的同时，很多公司的逾期率也在上升。值得注意的是，乐心的业绩数据显示，主要业务指标同比、环比均有所下降，仅贷款余额同比有所增长。

乐的多项主要业务指标大幅下滑。

据大数据研究院统计，已披露财报的五家金融科技公司中，只有陆金所(NYSE: LU)净利润同比略有增长，其余均有所下降；营收方面，陆金所、360数码分公司(NASDAQ 3360QFIN)、新业科技(NYSE:FINV)实现营收正增长。小赢科技(NYSE:XYF)第一季度营收同比收缩2%，而乐心(NASDAQ: LX)营收同比下降40%。

值得注意的是，乐心第一季度的表现延续了自2021年下半年以来的下滑趋势，主要业务数据均出现同比和环比下降，只有贷款余额同比上升。其中，乐心营收已经连续三个季度同比下滑，尤其是去年第四季度以来，同比下滑更为明显。具体来看，一季度，乐心营业收入17.1亿元，同比下降超过40%，环比下降超过20%。此外，净利润已经连续两个季度大幅下滑。2022年第一季度，乐心调整后净利润同比下降超过80%，环比下降近60%。

一再的疫情使得市场发展放缓，整个消费金融行业都受到了一定程度的影响。同时，消费金融行业也面临着利率下降的监管要求。从去年下半年开始，多个监管部门对辖区消费金融机构进行窗口指导，要求一年内将个贷产品年利率降至24%以下。据了解，去年四季度，助贷行业也大幅下调了产品利率。当时，乐心、拍拍贷等许多助贷平台的业务利率有一半以上有意识地降到了24%以下。最新数据显示，360数码分公司已在财报中宣称，其自营产品的平均利率(IRR)已达到100% 24%以下。

此外，360数码分公司和新业科技贡献了连续两个季度贷款额的大幅增长，而乐心贡献了连续两个季度贷款额较其他平台大幅下降。乐心去年第四季度贷款同比下降约18%，今年第一季度贷款同比下降约20%，环比微降0.9%。

还有信息技术和360数码分公司不良率攀升。

业内人士指出，借贷行业净利润普遍收缩可能是因为定价的调整，定价往往决定收益，风控能力决定收益水平。杜南大数据研究院注意到，在净利润增速放缓的同时，各公司逾期率也在上升。

财报显示，今年一季度，新野科技90天以上逾期率较去年一季度的1.13%上升了51个百分点。根据公司每月统计的过去半年六个违约率的变化可以看出，今年一季度，六个维度的持续违约率均高于去年同期。

30家数字平台方面，金融机构发放的90天以上贷款逾期率为2.40%；2021年第一季度，这一数字为1.29%，这是逾期率首次超过tha

然而，花旗集团分析师Julia Cheung将乐心的评级从买入下调至中性，并将目标价从4.29美元下调至2.44美元。Julia Cheung指出，原因是该公司公布第一季度业绩和全年指引后，“近期盈利前景黯淡”。此外，CLSA分析师Ethan Wang也将该股评级从“跑赢大市”下调至“卖出”。自2022年初以来，乐心的股价下跌了约51%，在一年的时间里，其股价下跌了约84%。

相比较而言，张曼玉更看好新野科技。在季报发布后，她将新野科技的评级上调至“买入”，因为其抽成率(佣金率)前景有所改善。该分析师表示，管理层指导2022财年净利率为3.7%-3.8%，贷款定价为24%，高于此前预期的3.6%和23%的贷款定价。她补充说，在运营效率和资本成本方面可能还有改进的空间。与此同时，花旗也维持360“买入”评级，但目标价从26.8美元降至25.4美元，较当前股价上涨76.7%。

从小到增量的转型，但是每个平台的步伐差别很大。

此外，季报进一步显示了各平台的业务转型方向。根据Q1财报披露的数据，所有平台都有发展小微业务的战略趋势。除了像上一年一样披露便利贷款的余额，许多平台还从去年第四季度开始披露便利小微贷款的余额。

从几家有数据披露的平台情况来看，陆金所对小微企业的支持力度最大。截至2022年3月末，陆金所管理的贷款余额达到6763亿元，同比增长16.1%。其中，83.5%的季度新增贷款流向小微企业主，呈增加趋势。这也是连续第三个季度，土地控制的新增贷款的80%流向小微实体。

还有，信通小微贷款占比也是逐季增长。财报显示，2022年第一季度，新野科技单季为超过50.7万家小微企业提供服务，同比增长66.2%；小微领域，单季促成贷款金额增至98亿元，占一季度促成贷款总额的24.7%，小微服务业务保持稳定增长势头。

然而，360数码分公司在支持小额贷款方面有所收缩。第一季度，其贷款总额同比增长33.3%，但小额贷款占比从上季度的9.6%降至7.5%。

五月

20日，麦肯锡发布的消费金融行业最新报告指出，以个人经营贷为代表的“小B”市场会成为消费金融机构深入探索的潜在机遇，小B经营贷即小微企业经营贷款将是消费金融业者未来的重点领域。

出品：南都大数据研究院 数字金融创新与合规课题组

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