捷信金融高利贷逾期不候还会上征信吗(捷信借款逾期算欺诈吗)

2019年捷信逾期贷款增速大幅上升。为捷信提供融资支持的各方还放心吗？

摇滚/文字

4月28日，中国债券信息网披露《捷信消费金融有限公司金融债券2019年度报告》(以下简称“2019年年报”)。报告显示，截至2019年末，捷信消费金融公司(以下简称“捷信”)逾期贷款共计90.21亿元，同比增加13.77亿元，增速18.01%，同比提高13.38个百分点。

2019年发布的《捷信消费金融有限公司金融债券2018年度报告》显示，截至2018年末，捷信逾期贷款共计76.45亿元，较2017年末增加3.38亿元，增长4.63%。

报告没有解释该公司逾期贷款快速增长的原因。业内人士分析，这一趋势可能与“高利贷”收费在一定程度上已经尘埃落定有关。

2018年10月31日，广东省高院再审判决支持了一审的相关认定，即“捷信公司主张的利息、贷款管理费、每月灵活还款服务包费、违约金明显偏离借款人逾期还款造成的实际损失，超过年利率24%部分的总额减少”。

上述判决相当于认定捷信发放的个人消费贷款存在“高利贷”现象。判决得到舆论的广泛支持，成为“高利贷”受害者对抗放贷公司的法律武器。网上甚至有“捷信被判高利贷公司，朋友不用还钱”的说法。

那么，捷信发放的消费贷款利率有多高呢？即使以公司发布的报告来看，2018年，捷信的现金贷部分至少是31%，2016年甚至达到了42%。2019年7月，捷信提交给港交所的《招股说明书》显示：

上述判断和后续舆论被认为是2019年捷信逾期贷款加速的原因之一。

接下来的问题是，这种加速会持续吗？如果继续下去，会对捷信的资产产生什么影响？为捷信消费贷款提供融资支持的债权人应该做哪些准备？

捷信2019年年报显示，截至2019年末，捷信净资产为113.09亿元，即逾期贷款总额(90.21亿元)占净资产的79.77%；而在2018年底，这一比例为73.72%。

值得一提的是，90.21亿元逾期贷款中，已计提减值的部分为34.03亿元，占比37.72%，计提减值准备26.42亿元；逾期未计提减值准备56.18亿元，占比62.28%。根据审计师意见，该部分减值准备应为19.31亿元。

一个相关的数据是，虽然截至2019年末，公司逾期贷款增加13.77亿元，增幅18.01%，但同期贷款减值准备余额减少3660万元。

捷信2019年年报未披露公司不良贷款情况。

根据联合资信评估公司2019年7月发布的《信用等级公告》，截至2018年末，捷信不良贷款余额为34.56亿元，逾期90天以上贷款(29.32亿元)与不良贷款的比率为84.84%，逾期贷款总额(76.45亿元)与不良贷款的比率为2.12倍。

捷信2019年年报显示，截至2019年末，捷信逾期贷款共计90.21亿元，其中逾期90天以上的贷款余额为33.59亿元。也就是说，假设上述比例关系不变，2019年末捷信不良贷款余额应在39.59亿元至42.55亿元之间。

但如文章开头所述，由于捷信2019年逾期贷款增速远高于2018年，其不良贷款余额可能会超过上述数据。

那么，2019年捷信的经营效率和盈利能力如何？

报告显示，公司2019年利息及手续费净营业收入170.38亿元，同比减少11.68亿元，降幅6.42%；以及净利润和综合收入合计11.4亿元，同比减少2.56亿元，降幅18.34%。也就是说，公司营收和利润双双下滑，利润下滑幅度大于营收。

这些关联公司主要包括以下七家：

需要指出的是，这些关联公司或其控制

年报显示，截至2019年末，捷信净资产为113.09亿元，年初为103.70亿元，平均为108.4亿元。以净利润11.40元计算，平均净资产收益率为10.52%，较2018年下降3.91个百分点(13.96/96.72=14.43%)。

同时，年报显示，截至2019年末，捷信负债932.27亿元，同比增加45.21亿元，资产负债率为89.18%。其中，“借入资金”为784.24亿元，“应付债券”为116.95亿元，占比分别为84.12%和12.54%。

较2018年，“应付债券”占比上升3.37个百分点。这意味着，在融资渠道方面，公司加大了债券融资的力度。定期报告显示，截至2018年末，887.06亿元负债中，“应付债券”81.36亿元，占比9.17%。

报道称，捷信发行的债券主要有两种，一种是金融债券，另一种是用于个人消费贷款的资产支持证券。截至2019年底，余额分别为34.92亿元和82.03亿元。

对于这些债券的持有人来说，需要考虑的问题是，在捷信逾期贷款和不良贷款情况持续恶化，盈利能力下滑趋势无法遏制的情况下，如何保证其债券资产的安全。

根据开宝披露的数据，截至5月11日，捷信已卷入多起司法诉讼，仅5月份就有237份法院公告。

2019年7月发布的信用评级公告

》中，联合资信评估公司给了捷信AA 的信用等级。报告同时提醒债券持有人注意以下四项风险：

其一，捷信消费金融负债结构单一，目前借款主要来自于同业金融机构，资产负债期限结构存在一定程度的错配，流动性面临一定压力；

其二，捷信消费金融客户主要为中低收入或信用空白群体，与商业银行相比，不良贷款率较高，逾期贷款规模较大，信贷资产质量及贷款拨备计提面临一定压力，且贷款规模的增长将对其风险管理能力带来一定挑战。

其三，随着资产规模的增长，捷信消费金融不良贷款核销规模明显增长，对盈利造成一定影响。

其四，捷信消费金融业务发展对合作销售门店依赖度高，在业务的快速扩张下，销售门店人员的专业水平及道德风险管理面临挑战。

相关问答：

相关问答：“捷信”逾期不还会有什么样的后果？

捷信逾期不还会影响你的征信。而且，还会带来一系列不必要的麻烦。下面，讲一个真实的例子，大家了解一下。

一位女士曾经办理了分期，并且有人告诉她，捷信不会上征信，所以根本不用还放心就可以了。这位女士就办理了一笔分期，总金额九千多。这个事情发生在2014年左右。

现在这位女士想贷一笔款买房子。结果征信系统根本过不去。自己打印了一份征信报告之后，发现了这笔分期已经逾期了好几年了。很显然，房子是买不成了。

如果有信用逾期没有还，刚开始的时候一般会有客服电话催收。如果你不还款，可能还会联系你的亲戚朋友。如果你再不还款，一般会交给第三方催收机构来催收。

第三方催收机构玩儿的花样就多了。有的会假装发一份儿法院传票给你。有的会轮番打电话。总之，摧毁你的精神，让你尽快还款。

从第一个月不还款开始，个人征信报告上就会有记录。如果这个信用借款一直不还，这个记录会跟你一辈子。直到你把这笔信用借款全部还上。从你把所有款项还完之日那天算。这个信用记录还会保存五年之久。这五年内，这个记录都会影响你的信用贷款。

其实有的人说，影响征信就影响征信呗，顶多不用信用贷款了。我们要从长远看一下。如果未来有一个非常好的发财机会。你正好缺一笔款项。要从银行贷一笔款这个项目就可以开展并且赚一笔钱。正因为你的征信影响你的信用贷款。那真是太可惜了。

总之，如果有逾期尽快还上他。那你也可以和他们的客服协商减免一部分费用。只要你能把本金还上可以协商的空间很大。

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