收益型存款(4收益存款产品难觅这款最高返利9揭秘银行直存的生意陷阱)
“直接存款”和返现的“金钱法则”
从5月初至今，融资顾问张敏敏(化名)最头疼的一件事就是“找钱招人”。为了帮助自己手中的项目方套取资金，他每天利用不同的关系寻找“银主”。“银行的‘直存’、专款专用、清算周期快、返利高”成了他吸引客户的惯用伎俩。
“我们现在提供的存款期限是一年，1万元作为初始存款，利息提前支付。一年的利息会在存款后5-8个工作日到账，一年两次等额返还本金。个人可以存入团队进行运营。”在张敏敏口中，他承接的项目是一个利润稳定、返利可观的生意。
据他介绍，“直存”通常是指银行因授信额度不足等原因无法向企业放贷。这时，融资顾问会协调将“银主”的资金存入指定银行的账户。企业在获得银行贷款的同时，可以获得企业提供的贴现“福利”。
举个例子，一个融资顾问说，“以一个专门做农产品的集团为例。需要30亿元建设集团旗下的仓储基地，银行给予的授信额度为10亿-15亿元。集团支持约5亿元。剩下的10亿部分由国家补贴，另一小部分无法通过其他方式融资，只能通过贴息的方式让资金快速到位，让项目快速落地。所以会支付‘直接存款’的利息。
资深银行业分析师王建辉指出，从上述模式来看，如此高的贴现利息是不合理的。如果沉淀资金真的被央企和国企使用，这里就有矛盾了。一般来说，这类企业信用水平高，贷款成本相对较低，通常不愿意支付超出市场平均水平的成本来获取资金。这种高回报、稳定收益的项目真实性有待调查，可能存在一些误导储户的行为。
隐藏在“批准函”中的诡计
说明：融资顾问提供的“批准函”
根据几名融资顾问提供的“审批函”模板，存款人信息审核通过后，银行会将钱划拨到存款中，存款人需要填写身份证、住所等个人信息，同时承诺在存款固定期限内不提前支取存款。
批准书里还增加了“本批准书不接受柜台办理”、“直接存期”等细节。比如存款期限为一年，银行每年分四期解冻储户的直存，每期返还直存金额的1/4，分四期返还。
对于这种说法，一位相关行业人士表示，“我从未听说过这种‘直存’清算行为，清算机构也从未受理过这类项目，因此这种业务是非法的”。
银行家也给予了反驳。某股份制银行相关人士表示，“这种行为是社会上一些不知名机构的做法，与银行存款甚至银行理财产品无关。银行业务范围是在监管部门规定的范围内，不存在所谓的内部或特定人的‘内部业务’。
“如果银行主导‘直存’，就是违规操作，损害了国家金融贷款的正常秩序。如果打着银行的幌子，以‘直接存款’的形式进行，可能涉嫌诈骗或非法集资。建议储户不要参与这种高风险的交易。一旦发生***，客户的本金就有无法收回的风险。”王德义说。
存在非法集资和诈骗的风险隐患。
不少监管部门表示，上述行为模式具有欺骗性和迷惑性。请广大市民切实提高风险防范意识，不要盲目相信天花乱坠的承诺，树立正确的投资理念，谨防上当受骗。
在中国光大银行金融市场部宏观研究员周看来，这种模式的“直存”，是银行和储户面临的重要风险
“办理银行相关业务应通过银行网点、银行官网、网上银行或手机银行办理。不要通过不明网站、不明链接或不明人士办理。储户要理性对待高利息回报，高回报往往意味着高风险，要根据自己的风险承受能力进行投资。”上述股份制银行相关人士表示。
“对于储户来说，要遵循一个基本原则，就是投资和储蓄要严格分开。”王建辉提醒说，“储蓄是在一个国家金融政策的框架内，在利率水平上有相应的规定。随着利率水平的上升，风险程度也在上升。对于想要高利率的储户来说，存款期限会更长，或者金额会更高。储户应对此类‘直接存款’业务保持高度警惕，尽量谨慎。”
北京商报金融调查团
相关问答：存大额存单需要注意的陷阱
天上不会掉馅饼，而地上会有多陷阱。大额存单有很多陷阱。陷阱一，保险公司的理财产品。陷阱二，基金型的理财，基金就和股票类型是差不多的，也是有涨有跌的，只不过基金是放在别人的手里帮你理财。陷阱三，银行里面的理财产品，虽说他说银行的产品，但是这个也是短期看不到收益的。一般都与保险挂钩。存大额存单需要注意的点如下：1、不同银行大额存单利率有差异：各银行的大额存单利率一般会在基准利率的基础上上浮40%-50%。在起存金额、存款期限等条件相同的情况下，不同银行的大额存单的利率会有差异，通常国有银行及股份制银行的大额存单利率要低于农商行和信用社，但存款利率与风险也是成正比的，需权衡考虑。2、了解计息规则：大部分银行的大额存单是可以提前支取的，提前支取部分按照活期计息，但具体细则不同银行会有所区别。以建行为例，1年期的大额存单可提前支取2次，但会根据提前支取的时间和存单的期限，按照票面利率来扣除一部分的利息。工商银行大额存单提前支取则按照实际存期靠档计息，储户可够获得比活期更高的利息。3、评估资金流动性要求：大额存单的利率高低与存款期限成正比，且一般来说存期越长越划算。如果存期较长，而中途因需要用钱提前支取，则会损失部分利息预期收益。如果对资金流动性要求不高，配置短期产品也同样会损失预期收益。因此需要综合评估自己对资金流动性的要求，也可采用长短期产品分开购买的方式降低损失。
