小象优品颜值卡借款打款中多久到账,1 - 7个工作日(小象优品提交借款中多久出结果)

在网络***业务逐步规范管理之后，场景依托成为现金贷合规重要方向。相较于持牌金融机构自建分期商城促进用户使用信贷服务，助贷机构联手持牌金融机构是业界更加看好的“互联网+金融”故事。

去年小象优品与金融机构的业务合作，被监管指出违反了“金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款”的有关规定。

被指无放贷资质涉及发放贷款

对于助贷业务目前尚无官方统一定义。

北京市互联网金融行业协会在《关于助贷机构加强业务规范和风险防控的提示》中表示，助贷业务是指助贷机构通过自有系统或渠道筛选目标客群，在完成自有风控流程后，将较为优质的客户输送给持牌金融机构、类金融机构，经持牌金融机构、类金融机构风控终审后，完成发放贷款的一种业务。

简而言之，助贷机构作为中介，撮合借款人与资金机构，本应不会涉及贷款发放。

但是近年小象优品争议不断，作为助贷平台，却在第三方投诉平台上投诉量多达6000多件，内容涉及利息高、暴力催收等。

去年，小象优品应用开发方更是卷入无放贷业务资金参与放贷***之中。2020年3月，中国银行保险监督管理委员会云南监管局在答复个人**事项处理意见书（以下简称“意见书”）时表示，根据国家企业信用公示系统中公示的小象优品应用开发方北京源石云全资子公司无锡源石云科技有限公司（以下简称“无锡源石云”）信息，该公司并无金融业务经营资质。

“根据‘穿透监管’的原则查看信托公司与无锡源石云公司此项信托业务合作的实质，信托公司存在通过与第三方机构的不正当业务合作，作为信托通道变相为其发放贷款的问题，违反了《关于规范整顿‘现金贷’业务的通知》中，‘银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款’的有关规定。”上述意见书表示。

意见书还指出，经核查，用户通过无锡源石云开发的“小象优品”移动应用平台向某信托公司申请贷款，信托公司将本应亲自履行的部分授信审查、风险控制等核心业务委托外包给无锡源石云，违反了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。

根据此前，北京银保监局印发《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》，业内认为被列为规范对象的金融科技公司主要可分为两类，第一类是流量变现的互联网公司，即单纯的“导流”，第二类是在各个业务上有更深合作关系的金融科技机构，例如从事“增信放贷”（比如联合贷款模式）的机构。

前者无需持牌，而后者需依法取得经营放贷业务资质。

牌照布局动作落后于同业

国泰君安研究报告指出，助贷机构持牌经营已成为未来趋势。

根据天眼查信息，2020年5月29日，北京源石云成为上述保理公司股东之一。

值得注意的是，对于“商业保理+消费分期”的模式，有多位业内人士提醒，商业保理业务在国内外一直以对公业务为主，而今商业保理针对C端开展拥有消费金融场景的消费分期业务，有规避消费金融牌照获取门槛之嫌。“监管套利只会是暂时的，未来仍会压缩这一市场空间。”

相比同业，小象优品在牌照布局上或许稍显缓慢。而回观小象优品（北京源石云）与沣和小贷之间仍然“隔着”一个宏广广告。其控制沣和小贷的路径是，北京源石云全资持有宏广广告，宏广广告再全资持有沣和小贷。如果按照小象优品官方订阅号主体无锡源石云与沣和小贷的关联关系来看，二者只是共同隶属于北京源石云的关系。

冰鉴科技研究院高级研究员王诗强表示，参股消费金融公司能带来两方面影响：一是可以开发类似花呗、借呗产品，帮助平台分期客户从消费金融公司获取资金，从而***客户成交，平台就可以获取交易佣金；另一方面，平台也可以因为助贷或者导流从消费金融公司获得分润收入。

“仅从参股本身看，有利于加深双方互信、减少不必要的信息沟通成本、缩短合作流程、促进前述合作进行，而电商平台最终能从消费金融公司获取多少授信，还要受到控股股东影响。”王诗强补充道。