为什么五年期的定存利率比三年期的少(四大行5年期定存利率比3年期低银行觉得长期不合算)

程婕/北京青年报

四大银行

定期存款利率全部“倒挂”

同样的现象也存在于其他几家大型国有银行。中国银行手机银行显示，三年期定期存款最高利率为3.15%，五年期定期存款最高利率为2.75%。当存款金额达到2万元以上时，可触发三年期存款最高利率。

50元农业银行的三年期和五年期定期存款利率都是2.75%。存款金额达到2万元、3万元、5万元及以上的，可分别享受2.85%、2.98%、3.15%的较高三年期定期存款利率。但是五年期定期存款利率只有2.75%。

不难看出，目前四大国有银行的五年期定期存款利率均为2.75%，但根据初始存款金额或客户类型，三年期定期存款利率最高可达3.15%。

除了四大国有银行，还有一些利率倒挂的股份制银行。比如中信银行的定期存款利率，五年期只有3%，50元起。三年期有四档，50元起3%，1000元起3.3%，5000元起3.35%，10000元起3.4%。而中信银行的定存利率明显比四大行高很多。

几家银行

三年期和五年期的存款利率是一样的。

除了利率倒挂，还有很多全国性银行三年期利率和五年期利率一致，并没有表现出期限长的优势。如交通银行三年期、五年期整存整取最高可执行年利率为2.80%；招行三年期、五年期整存整取利率均为2.75%；平安银行三年期和五年期存款利率各档次都一样，3000元起存3.30%，5000元起存3.35%，10000元起存3.40%。

知情人

银行认为不值得招揽长期存款。

业内人士普遍认为，目前利率处于下行周期，利率倒挂现象说明银行不鼓励储户存五年期存款，不想为五年期存款承担更高的成本。

“三年期和五年期定期存款利率倒挂，一定程度上反映了银行对未来长期利率走势的预测。”中国银行研究所研究员梁思指出，从整体情况来看，未来利率可能继续下行，短期长期负债需求不大，降低了银行提高长期利率的动力。梁思也认为，三年期和五年期存款利率的“倒挂”也会促使人们缩短存款期限，这不仅有助于降低银行的负债成本，还会在一定程度上***消费。

中国光大银行金融市场部宏观研究员周表示，三年期和五年期定期存款利率“倒挂”，反映出部分银行对五年期长期存款需求不大，偏好期限相对较短的存款负债。在让利实体经济的大背景下，引导国内金融机构进一步降低实体经济贷款利率。在这种预期下，银行有动力通过调整存款期限溢价来降低银行的综合负债成本，通过借短贷长来尽可能增加银行的收益。

四大国有银行三年期和五年期定期存款利率

工商银行：

存1万元以上，三年期定期存款利率3.15%

中国银行：

存2万元以上，三年期定期存款利率3.15%

农业银行：

存款5万元以上，三年期定期存款利率3.15%

中国建设银行：

存款5万元以上，三年期定期存款利率3.15%

上述四大国有银行五年期定期存款利率均为2.75。

建议

专家三招助力长期理财。

据了解，目前银行销售的固定期限理财产品很少超过两年，甚至三年期的存单都很难抢到。另外，五年期存款利率没有优势。如果投资者有长期闲置资金，应该如何打理？业内人士向大家提出了三点建议

今年3月1日起，老年人理财产品试点范围由原来的“四地四机构”扩大到“十地十机构”。目前，试点地区覆盖北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳等十个城市。除了首批四家试点机构工商银行、建设银行、招商银行和光大银行之外，又增加了六家：交通银行、中国银行、中国农业银行、中国邮政、兴银和尹馨。此外，合资财富管理公司贝莱德建信财富管理也获批参与养老金理财产品试点。

养老理财产品1元购买，投资期限五年甚至十年。风险等级多为R2(中低)，业绩比较基准集中在5.8%至8%区间，明显高于目前银行理财产品。

截至6月27日，市场上银行理财子公司发行的养老理财产品共有27款。净值排名第一的光大理财，享受阳光养老理财产品桔子2027第一期，于今年1月6日正式上线运营。6月23日净值1.0309，折合年化收益率5.69%。

中国证券投资银行首席分析师杨蓉认为，随着养老需求的旺盛，以及一系列政策的助力，未来我国第三大支柱养老市场将会出现各类产品的百花齐放，如养老理财产品、公募FOF、养老保险产品等各类产品将共同瓜分第三支柱养老市场，未来养老理财产品将成为主流理财产品。

需要提醒大家的是，养老理财产品虽然风险低，也符合政策方向，但不能只是“闭上眼睛买”。

建议：购买相关保险产品。

据了解，目前各家银行的客户经理普遍加大了对“保本型”银保产品的推荐。

但也有保险从业者提出，这些保险产品的设计比普通银行理财产品复杂，使用时会有一些限制。比如会有初期费用，适合不同人群。投资者还是要根据自己的实际需求综合选择。

相关问答：2022年四大银行定期三年哪个利息高

中国四大银行是工行，农行，中行，建行。四大银行的定期年利息都是一样的，是按照中国人民银行规定的利率执行的。 存款利率根据地域不同可能略有差异,不是一样的，但是差距很小。因此存那个银行都可以。拓展资料：定期存款亦称“定期存单”。银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。有些定期存单在到期前存款人需要资金可以在市场上卖出；有些定期存单不能转让,如果存款人选择在到期前向银行提取资金，需要向银行支付一定的费用。现金、活期储蓄存款可直接办理定期储蓄存款，定期开户起存金额为50元，多存不限。存期为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年。可办理部分提前支取一次，存款到期，凭存单支取本息，也可按原存期自动转存多次。定期储蓄存款到期支取按存单开户日存款利率计付利息，提前支取按支取日活期储蓄存款利率计息，逾期支取，逾期部分按支取日活期存款利率计息。凭本人定期存单可办理小额***。未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的必须持存单和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代支取人还必须持有其身份证明，其利率按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，取款人还需在支付的凭单上签具支取人姓名。未到期的定期储蓄存款，储户可以根据需要办理部分提前支取，验证手续不变，其利率提前支取部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率结付，留存部分按原存日期、原订利率到期支取时结付。整存整取定期储蓄每张存单只有一次可实行部分提前支取，已办理部分提前支取的，储蓄机构在已支付的存款单及留存部分新开的存款单上均注明“部分提前支取”字样。（2011年3月1日后，在建行的整存整取存款，不管是之前存的还是之后存的，可以无限次部分提取，不再限定一次。）