置换贷款的风险(房贷转商业贷的风险)

目前很多银行的经营性贷款利率已经下调到最低的3.4%-3.8%，少数银行甚至可以给一些优质的企业客户3%左右的优惠利率。房贷利率和经营性贷款利率的利差，让很多中介看到了“商机”。

“房贷置换，500万贷款10年省下百万利息”“利率最低3.4%，速度快，金额高”.最近很多房贷客户都接到了资金中介的推销电话，劝说他们将利率较高的房贷转换成利率较低的经营性贷款，从而节省了不少利息。真的是这样吗？

现象

推中介贷款经营贷款业务

经营贷款，顾名思义，是为满足企业经营活动需要而发放的贷款。据了解，随着国家对小微企业支持力度的加大，以及贷款市场报价利率(LPR)的逐步下降，多家银行的经营性贷款利率已下调至最低的3.4%-3.8%，少数银行甚至可以对部分优质企业客户给予3%左右的优惠利率。

虽然个人房贷大多与LPR挂钩，通过给LPR加分来定价，但是现有房贷客户的加分范围已经在房贷合同中固定。所以很多前两年办了房贷的客户，房贷利率还是5.5%甚至6%以上。两者之间的价差，让很多中介看到了“商机”，号称提供“一站式”服务。

因为经营性贷款是针对企业的贷款产品，贷款人名下必须有公司。

“王经理”还强调，贷款下来后，不能直接打入客户自己的账户，必须有“第三方”，即采购原材料等经营活动需要对接的供应商。"第三方在收到贷款后会把钱打入你的账户."

这样“周到”的服务，肯定不是免费的。“王经理”说，他们的收费标准是贷款金额的1%-2%，根据每个案件的实际难度会有所不同。如果涉及第三方，可能会单独收取，一般是0.5%。过桥资金的日利率一般是千分之一。

危险

企业需要定期续贷。

事实上，许多实际案例表明，用经营性贷款置换抵押贷款的客户将面临众多政策和法律风险。大部分中介不会把所有风险都告诉客户。

2020年，深圳市民舒先生在中介的管理下，用自己名下的一套二手房抵押，申请了200万元作为首付。去年8月初，他突然接到银行通知，要求在30天内还清所有违规贷款，否则不仅罚息，还会进入失信名单。舒老师手里的房子一时卖不出去，也没那么多闲钱。无奈之下，他只能借高息过桥资金还贷。面对一天近2000元的日息，再加上二手房难卖，舒先生说自己的日子度日如年。最后只好把二手房降价卖了。

另外，大部分银行会要求经营贷款客户一年或三年，最多五年续一次。利率越低，续贷间隔越短。每次续贷，银行也会按照程序对这个企业的贷款资质和经营情况进行审核。银行不会保证贷款续贷成功，也不会保证利率和以前一样。

贷款人的压力更大。很多银行在续贷时会要求先还本金，续贷成功后再发放新的贷款。这意味着，客户很可能会找到中介的过桥资金以备不时之需。

有银行人士表示，最近两年受疫情影响，为了支持实体经济，正常经营的小微企业基本可以不用资本金续贷。很多人会觉得经营性贷款很宽松。如果以后政策变了，优惠便利的条件就没了，贷款利率也可能变高。这些都是借款人必须考虑的政策风险。

提醒

贷款申请中的欺诈或刑事责任

从中介的“一站式”服务看，w

北京时代久和律师事务所合伙人徐桂林律师说，比如经营性贷款的借款，并不直接进入我的账户。万一有不讲信用的第三方，或者第三方发生意外，可能拿不到钱或者拿不到钱的时候。此外，如果中介提供的过桥资金出现问题，出借人不仅拿不到钱，还会陷入债务***。

徐桂林提醒大家，找中介打包业务贷款，最严重的后果不是金钱损失或个人征信损失，而是“坐牢”。如果借款人和贷款中介在申请贷款过程中弄虚作假，给银行造成坏账，可能涉嫌骗取贷款，银行可以报警追究刑事责任。

据了解，我国《刑法》规定，以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下***或者拘役，并处或者单处罚金；给银行造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下***，并处罚金。根据司法解释，贷款金额100万以上，给银行造成损失20万元以上的，可以立案。

相关问答：银行贷款10万，一年要多少利息？

贷款利息多少主要看银行实际执行的贷款利率是多少。贷款利率越高，借款人需要支付的利息就越多。

1、若银行贷款利率是按基准利率执行的，那么贷款10万一年利息为：100000*4.35%*1=4350元；

2、若银行利率上浮10%，利率为4.785%，那么贷款10万一年利息为：100000*4.785%*1=4785元；

3、若银行利率上浮20%，利率为5.22%，那么贷款10万一年利息为：100000*5.22%*1=5220元；

4、若银行利率上浮30%，利率为5.655%，那么贷款10万一年利息为：100000*5.655%*1=5655元。

去银行申请贷款，第一个要谈的事情就是贷款利息。贷款利息是银行主要的收入来源之一，也是维持银行运转的重要环节之一。每位借款人的综合资质不同，申请到的贷款利率也会有些不同。银行贷款10万一年利息多少？银行贷款10万五年还月供多少？

银行贷款10万一年利息多少？

假设借款人申请到的贷款年利率为4.35，那么贷款本金为10万元，一年期贷款利息为100000*1*4.35%=4350(元)。借款人选择的还款方式不同，那么贷款利息也会有一些区别。

等额本息还款法：每月月供额=〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕。贷款10万元，借款人需要偿还的利息总额为8588.27元，累计贷款还款总额：103059.22元。

如果是选择等额本金还款，每月应还利息=贷款本金×月利率×〔(1+月利率)^还款月数-(1+月利率)^(还款月序号-1)〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕。贷款10万元，累计利息总额为8800元，贷款还款总额：103033.33元。

银行贷款10万五年还月供多少？

贷款10万，分5年还清，利息大约是19537.46元。每月应交月供还款本息额是：1875.69元。如果是等额本金的话，第1个月还利息为：395.83；第1个月还本金为：1479.86；此后每月还利息金额递减、还本金递增。

不过以上只是理论性的计算方法，还需要看每位借款人的负债、征信、收入等情况。具体的贷款利息，还需要知道具体的贷款利率才能进行计算。