招商银行存款怎么弄(招行app里面怎么直接存钱)

是银行永远的痛。

怎么拉押金？送猪肉？穿着漂亮MM衣服跳舞的网络名人？得了吧，现在客户不会被你表面的东西忽悠了。提高存款利率？FTP，有息负债平均成本率能让你喝一壶。

2020年末，招行客户存款总额为5.4万亿元，2021年9月末，客户存款总额为6万亿元，占招行集团负债总额的74.02%。2020年招行活期存款日均余额占比60%。2021年9月末，活期存款占比升至64.74%。

招行通过数字化实现了存款业务的质变，以38.86%的公司贷款小比例获得了64%的公司存款。活期存款占比大幅提升，存款成本率低于传统银行。招行通过数字化实现了存贷比案件的倒挂。用服务赢得并锁定客户。从核心存款、财富管理、托管和企业数字化四个方面进行深入分析。

服务是因，芯存是果。

核心存款强劲，体现在有息负债的平均成本率上。招行2021年Q3末有息负债平均成本率低至1.59%，低于工行、建行、中行、交行、交行。平均计息成本率越低，银行运营成本越低，利差越大。

在H1，2021年，招行核心存款中，公司核心存款日均增速超过全部存款、零售存款和公司存款，分别为6.25%、5.51%和6.67%，公司核心存款增速高达17.80%。

大家都很惊讶。招行不是搞零售的吗？为什么招行对公核心存款增长如此迅猛？

从招行供应链金融业务的发展可以看出，在H1 2021，招行供应链金融核心客户和上下游供应链客户较H1 2020分别增长98.22%和150.36%。招商银行的供应链金融业务已经从单纯的融资服务向综合金融服务延伸。招商银行供应链金融的支付代理项目就是典型的融资结算模式。以招商银行某代理支付项目为例，业务金额300亿元，中间收入1.2亿元，业务衍生日均存款达174.6亿元。

招行在拉企业存款方面，注重长期战略，伴随成长，联合合作伙伴，把客户聚在一起。其他合作组织都是为了客户利益，招行绝对不会抢食。通过招商银行“千鹰展翅”计划与PE/VC、证券、会计、法律等服务机构的深度合作，在科技企业成长初期为这些小企业提供“五通”综合金融服务(后面会介绍)，从早期就将这些公司长期锁定。自2008年以来，招商银行与科技部深度合作，为科技型企业提供融资服务。自2012年首届中国创新创业大赛以来，招商银行已为超过13万家参赛企业提供服务，与超过2.4万家企业开展深度合作，是获取客户的良好渠道。科技创新型企业可以通过千鹰之翼项目首先获得招商银行的信贷融资支持和PE/VC投资。招商银行为企业提供一套上市前、上市中、上市后的全流程财务顾问服务，涵盖以资抵债CBS、股权直投及股权匹配银行信贷、企业年金信托薪酬福利计划股权激励计划、VIP闪电贷云私享风险隔离等具体解决方案。

财富管理是吸引零售存款的磁石。

招商银行2020年12月31日零售活期存款1.4万亿元，较2019年增长19%。零售活期存款的主要驱动力是财富管理

理财和存款不是互相排斥的，而是客户存款的关键。好的理财可以吸引优质客户，让客户通过理财建立对银行的信任，把存款搬到这家银行。良好的理财可以稳定“不稳定”的存款。在冲刺阶段，金融客户，尤其是私人银行客户，可以解决存款指标难的问题。招行同事笑称，一旦进了招行财务室，客户的存款十有八九会搬家。

招行做好个人理财有很多因素。

首先，招行有丰富的理财产品。

目前，招商银行已销售40家私募机构、100家基金公司、30家保险公司、25家信托公司、16家贵金属公司和9家理财子公司的产品。

其次，财富的数字化平台非常强大。

第三，招行财富平台的两个旁路和三个整合。

最后，招行非常重视服务私人银行。

截至2021年9月底，私人银行客户11.7万户，总资产3.2万亿元，而同期零售客户1.69亿户，总资产10.3万亿元。私人银行客户占万分之七，贡献了招行零售客户资产的三分之一。

理财业务不仅带动存款，还带动代销、托管等轻银行收入。

存管机构和存管机构中的数字存款

招商银行不仅是财富管理之王，也是国内唯一全牌照的股份制托管银行，业务涵盖证券投资基金QFII、全国社保基金企业(职业)年金、投资管理保险资金受托机构等。

托管业务非常赚钱。招商银行托管规模第二，规模增量第一。2020年托管收入42亿元。9只公募REITS中，招商银行拿下7只。随着资管新规的进一步实施，托管机制覆盖整个资产管理领域，其重要性日益凸显。资产托管业务作为商业银行的战略性业务，具有不占用经济资本、收入和资金稳定、轻银行业务的特点。

招行实现了多个行业第一。招商银行是托管行业首家实现开放式基金开户、申购、赎回网上交易的托管银行；首家中外合资基金公司的一系列基金托管银行；首家实现货币市场基金赎回基金T 1的托管银行；第一证券公司集合理财托管银行；证券投资集合资金第一信托银行；第一家期货组合托管银行；

第一批货币市场基金托管银行；第一家托管以FOF为投资对象的集合理财产品；第一家外资银行QDII产品境内主托管银行。2016年，招行成为全国社保基金托管银行，是国内唯一一家获得该项业务托管资质的股份制商业银行。

招行的托管业务充分的发挥了财富管理-资产管理-投资银行的生态效应，靠财富管理拉动托管，通过托管为机构提供辅助价值，从而让招行大财富管理生态更加的稳固。也就是说，机构的C端客户都在招行这边，机构的服务也在招行这边，从C端到B端两个层面锁定机构。除了托管生态的构建，招行还拥有强大的托管 产品，托管 运营外包（估值核算、登记结算、信披服务）、托管 投研报告（招行研究院、招银理财80多分析师研究报告）、托管 交易结算（多级托管、过程可跟踪、结算全自动）、托管 风险管理（信用评价、风险预警、压力测试服务）、托管 绩效评估（为管理人、资管产品、投资经理画像）。托管 是国内托管页唯一一个具有真正银行支付系统功能的平台。

2020年招行托管资产余额16.05万亿，相比2019年增长21.32%。根据兴业银行2020年报，兴业银行托管规模超13万亿，兴业银行托管存款日均同比增长30.23%达1736亿元。招行托管项目沉淀下来的结算性存款不会比兴业银行少。2020年招行参与专项债项目1.30万亿，覆盖率36.65%，2020年发债沉淀存款6388.73亿元，机构客户人民币存款。

数字化服务“锁定“企业存款

我们都知道招行零售封王，但是不知道的是，对公业务方面，招行也疯狂生长。招行最多的活期存款、定期存款都来自对公业务条线。2021年9月末，活期存款中，公司存款占比61.51%，定期存款中公司存款占比69.12%。机构客户人民币存款日均余额9143.56亿元。

从企业嘴里抠存款真是不容易，企业都是非常精明挑剔的客户，而且在银行服务充分供给的今天，主办行的跳转非常的频繁。招行重点打造了一系列企业数字化的工具去锁定企业，实现存款自由。小企业存款的获取难度更大。招行2020年小企业日均存款余额6517.18亿元，比2020年初增加了近2433亿元，增量非常恐怖，小企业存款的增量占到招行公司客户存款极润存款余额增量的51.38%。更为重要的是，在6000多亿的小企业存款中，活期余额高大5375亿元，活期占比高达82.49%，异常恐怖的比例。

从大行嘴里撬企业存款，是何等的艰难，做银行的都知道。但是招行胜在公司金融数字化做的好，胜在企业数字化工具良将如潮。一手抓数字金融管家，一手抓数字经营助手。数字经营助手帮助招行深入企业经营的实际场景，实现银行和企业的高频互动，从金融发展到经营，从无因财务走向有因交易。企业数字化服务体系已服务超过210万企业客户，月活跃客户逾145万户，年交易笔数超2.8亿笔、交易金额超130万亿元，90%以上服务支持自助线上化办理。

招行为企业经营的全流程提供数字化工具。在账户管理环节，招行提供企账通、CBS 产品，在企业财务付款环节提供捷算通产品（可自动识别收款人、用途和款项），在发票管理环节提供发票元产品（管理发票700万张），在资金融通环节提供易融通服务（付款保函、国内证开证、付款承诺等），在数字经营管理环节提供企服通产品（税务、政务、公共事业、金融科技等服务）和跨境通产品。

结语

老有银行行长问，数字化转型到底是个啥？对业务有什么用，还不如老老实实做传统业务来得快。如果用简单粗暴的语言来回答，数字化转型就是存款！从本文分析招商银行存款之道来看，数字化转型增厚了银行对客户的价值，增加了银行对客户的差异化价值，银行从做金融转型做企业经营伴侣，数字化转型将进一步变革中国银行业的存款市场，数字化转型做得好的银行将进一步加速分流存款。

数字化是因，存款是果。

【注：市场有风险，投资需谨慎。在任何情况下，本订阅号所载信息或所表述意见仅为观点交流，并不构成对任何人的投资建议。】

相关问答：个人核心存款包括什么？

核心存款又被称为无到期日存款或流动性存款。核心存款范畴的有如下金融产品：个人活期存款帐户(PDDAs)、企业活期存款帐户CDDAs)、储蓄帐户(Savings)、可转让支付命令帐户(NOWs)和货币市场存款帐户(MMDAs)。不过，后两种金融产品在我国尚未出现，我国商业银行的核心存款只有前三种。

相关问答：银行存款利率为何持续上涨？未来趋势如何？

尽管国内货币政策偏向宽松，但近年来，银行存款利率现在一直呈现不断上涨趋势，未来这种上涨趋势仍会继续下去，银行存款长期负利率局面将会得到改善。那为什么银行存款利率会出现持续上涨的情况呢？

首先，银行存款利率相对于银行理财产品而言，利率实在太低，这就导致了存款人长期处于负利率状态，于是大量存款都涌向银行理财产品，为了使银行存款不流失，各银行都纷纷上调了各档期银行存款的利率，以吸引储户资金，否则存款的人会越来越少。

实际上，储户存款才是银行获得最廉价成本的渠道，像银行理财产品、银行间同业资金拆借市场的融资成本都很高的。如果银行存款真的流失掉了，银行获得资金的成本就会上升，就会影响到业绩增长，而如果适当提高各档定存利率，就可以挽留住部分储户，稳定银行的融资成本。

再者，现在利率市场化已经放开了，银行存款利率的自主权都放到了各银行自己的手里，而各银行可以根据自己的成本，来制定各自的利息。通常四大国有银行由于企业和财政存款较多，对存款需要不那么高，所以利率就相对偏低些。而中小银行由于储户少，为了吸引储户来存款，就不断的把利率往上抬高。

再次，央行利率市场化的目的是，先长期后短期，先大额再小额。于是，各银行纷纷推出了大额存单，规定起点在20-30万以上，可以享受到基准利率上浮55%的利率。目前，银行理财产品已经与银行大额存单利率差别不太大了。银行理财产品一般收益率在4.5%，而银行大额存单的3年期的利率也达到了4.2%左右。而且，大额存单是挂档计息，也可以转让和抵押，流动性也是不错的。

最后，由于资管新规落地，银行保本理财马上要退出历史舞台，而部分厌恶型的投资者，还会将资金回流银行存款中去，这给中小银行揽存带来一定的机遇。为了揽到这部分储户的存款，各中小银行纷纷上调存款以吸引储户们的回归。

银行存款利率在不断上升，这是为了吸引储户把钱继续留存银行，同时银行又获得了上调利率的权利，存款利率自然就要上调一点。此外，各银行都推出大额存单，银行利率自然而然的向上拉升了。更何况，监管部门已打破刚兑，使得中小银行也迎来了厌恶风险资金回流的契机。为了吸引储户的资金，中小银行往往将存款利率不断往上移动。对于任何银行来说，储户资金是其获得融资的最廉价的渠道。