等额本金和等额本息对于提前还款的区别(银行等额本息和等额本金有什么区别)

最近，央妈对LPR做了两次调整。一是首套房LPR下限下调20个基点，二是LPR利率下调15个基点。随着经济下行，预期减弱，提前还款成为近期热词。那你到底要不要提前还款？房贷中平均资本和等额本息有什么区别？

众所周知，等额本息支付的利息总额大于平均资本，那么哪种还款方式更好呢？

其实两种方式的占用成本是一样的，也就是说在利率相同的情况下，谁也不吃亏，谁也不占便宜。

那么，等额本息为什么要多付利息呢？因为，在等额本息的初期，一部分资本少于平均资本，这部分资本产生的利息就是等额本息的额外利息。

也就是说，如果前期偿还的等额本息的金额小于平均资本的金额，那么每个月都会进行投资，以相同的贷款利率计算收益。最终这部分资金的利息之和就等于等额本息的利息。(第一个月本息少的部分，第二个月产生收益，以此类推。)

等额本息和平均资本的本质区别在于，在各自的分期还款期内，占用的资金不同，产生的利率也不同。简单来说，前者比后者占用资金多，所以利息更高。就像借用11w和10w的区别。

所以，在投资收益率等于贷款利率的情况下，无论采用哪种还款方式都是一样的，没有损失。只是借的多了，还的少了，还的少了。

有人说，在提前还款的情况下，平均资本是划算的，因为前期偿还的是等额本息。

其实同理，平均资本每个月比等额本息多还一部分资金，然后用这部分资金进行投资，按照贷款利率的收益获得利息。总的来说，它们应该等于等额本金和利息比平均资本提前偿还时偿还的资金多。

这个例子验证了当抵押到期时，平均资本和等额本息之间是否有差异。预付款的情况可以由读者自行核实。把复杂的问题简单化，用操作性比较好的数值举例：贷款2万，分两个月还，年利率0.12，月息0.01。

1.平均资本

第一个月要还的金额是20000元，利息200元，本金10000元，还款10200元。

第二个月，需还金额10000元，利息100元，本金10000元，还款金额10100元。

总利息300

2.等额本息(两个月分期比较短，需要保持小数点精度长一点)

月还款额，x=20000 *(0.01 * 1.0201)/(1.0201-1)=10.480000000005

总利息(总利息). 58460 . 68868686861

平均资本一个月的偿还额是10，200-x=40000，比第一个月偿还的相同金额的本金和利息多。50000.00000000001

第一个月用平均资本偿还的部分将按相同的利率投资，第二个月产生利息，即* 0.01=0.5880000000005

3.等额本金和利息的利息是0.49782，这比平均资本的利息高。38986.88868888666

1.等额本息比平均资本多付的利息=平均资本早期多付的钱的投资收益。

2.两种还款方式的资金成本是一样的，只是每种方式在每个周期占用的资金不同，所以利息也不同。

3.由于两种方法的资本成本是相同的，所以提前还款也是一样的。不存在平均资本提前偿还优于等额本息的情况，但等额本息前期占用资金少，后期要付出相应的利息代价。

1.在资金充裕，理财投资收益不能超过贷款利率的情况下，建议平均资本。

2.如果资金

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相关问答：等额本金什么时候提前还款划算？

题主的信息是借款192万，利率为6.37%，采用的是等额本金的方式进行的贷款，那么贷款1到2年之后还清是否划算。笔者认为，这要分两种情况来看：

第一，如果你的钱就是存在银行里面，肯定是越早还清越好，能一年还清就不要两年还清。因为每多一年就会多交一年的利息钱，这点无论是你选择的是等额本金还是选择的是等额本息，结论都是一样的。

第二，如果有合理的投资理财渠道，且收益能超过6.37%，那么就不要选择提前还款，能贷多久就多久。从资金杠杆的角度来讲，房屋贷款是相对成本较低的，我们可以比较一下，比如信用卡提现、借呗以及银行的消费贷款：信用卡日息万5折合成年化利率为18%、借呗日息万3折合年化10%、招行闪电贷最低年化8.28%。所以用房贷的资金使用成本是相对比较低。

那这个时候如果还款一年后，手头有180多万资金，我们就可以完全选择用这笔钱进行理财规划合理投资，要实现大于6.47%，这个还是有很多方案可以达到的。另外从货币通货膨胀的角度来看，未来的钱会越来越不值钱，比如你10年前每个月还贷款5000元，和今天每个月还5000元感受会完全不同。未来随着通货膨胀以及你挣钱能力的提升，每个月的还款的压力会越来小。

规划理财方案，达到收益目标。从成本收益以及风险综合的情况下，建议对于资金进行综合理财产品配置，选择相对平衡方案。

1、40%的股票、基金、外汇。中国的A股市场从整体价值范围来看目前尚属于价值低谷市场，我们来研究美国、日本、香港的证券市场发展走势来看，我国的证券市场配合中国目前的经济发展速度，未来发展仍有很大潜力。当然对于普通大众可能很难在股市中获得收益，建议可以考虑投资一些银行、券商、大型国企、优质资产股票（类似茅台这种），选择相对低点长期持有，行情平淡时享受分红权益，行情好的时候享受价值增长。

对于基金选择定投方式投资。我们要做的就是选好基金品种，做好定投周期，同时设定止盈线。投资初期可以从指数基金入手，逐步到混合、股票、QDII等全品类。定投基金一定要看长线，不要短期觉得不盈利就开始放弃定投，一般要看1-3年。我们可以看到不少基金10年的收益率已经150%以上，所以要有耐心慢慢等待收益的到来。

2、40%的低风险稳收益理财产品。比如金融债券、国债、智能存款、大额存单，固收类理财产品。此类产品看哪个收益高就选择哪个，安全性上对于单一银行存款不要超过50万。

3、10%的日常流动资金。用于生活以及应急备用金。主要看中灵活性，比如货币基金和灵活支取的银行或互金平台理财产品。

4、10%的家庭保障资金。用于购买商业险，不要随意购买，要有针对性。

保险的意义是就为了在出现意外，在家庭没有收入时，还能够保障家人的生活安全。保险作为家庭保障的守门员，需要纳入到家庭资产规划当中去。现在很多人觉得保险不好，是不了解各种保险产品的功能，还有就是目前国内保险从业人员太混乱。对于保险的正确顺序要遵循先大后小后老，先保家庭支柱再保其他人，重疾险>医疗险>意外险（重大意外很多是包含在重疾险>理财险（万能险）。对于钱不多的时候，只购买重疾险；对于有富裕资金的时候，可以综合配置；尤其是保险年金，对于利率的长期锁定性，对于养老的补充作用非常显著。记住保险要配置适合，而不是越多越好。

综上，对于是否要提前还款，主要是看你的理财能力和渠道如何，如果有更高收益的投资方案，建议就不要提前还贷。如果自己的投资能力很差，没有相关理财规划的渠道，那么就越早还贷越好！

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