借呗和微粒贷有什么区别(借呗和微粒贷)

一、应用：芝麻分VS央行征信

无论是借款还是微贷，用户在使用前都需要提前申请，两者都会对申请人进行风险评估。虽然市面上的评测模型大同小异，但还是有一些区别的。申请时，通过芝麻分判断用户的风险。芝麻分超过600分，申请可以通过。相反，小额贷款是把央行的信贷数据作为审批的重要依据。

笔者认为，总体来看，毕竟央行征信采集了大量的信用数据，基于信用数据的风险评估更适合信贷审批；有了蚂蚁金服的花呗和借呗采集的征信数据积累，芝麻分的信贷审批潜力不容小觑。但是，正如笔者在《百行征信横空出世，芝麻分路在何方？》文章中所说，如何解决芝麻的合规性确实是个大问题。

表1:借贷宝、微贷、蚂蚁借贷宝信息流

(2)关联方也是信息的去向。

此外，或者出于业务合作的需要，双方还与“其他合作伙伴”共享相关信息。

三。债权人：数量和许可

根据申请人提供的信息进行风险评估和贷款审批。批准后，债权人确定。笔者发现，从数量上看，借钱的债权人较少，而小额贷款的债权人较多。

就小额贷款而言，正如笔者在《结构微粒贷：您的债主、信息和资金流》中分析的，债权人不仅仅是微众银行，其《借款额度合同》中明确提到“深圳前海微众银行股份有限公司(简称微众银行)及其合作金融机构(以下简称“贷款人”)将共同向您(也称“用户”和“本人”)提供本合同项下的贷款。从合同条款来看，债权人除微众银行外，还包括九江银行等机构。此外，微众银行2017年年报提到，联合贷款合作金融机构数量扩大至50家，共享75%的业务，如表2所示。

笔者合理推测小额信贷的债权人人数应该在50人以上。当然，每笔贷款的贷款人要看具体情况。不超过50家机构同时提供同一笔贷款。毕竟每笔贷款的金额都是极小的。

表2:微众银行官网列出的“连接合作伙伴”

就借款而言，笔者分析《个人消费贷款合同》合同发现，其出借人为重庆蚂蚁上城小额贷款公司(以下简称商城小额贷款公司)及合作机构。但遗憾的是，笔者一直未能在官网找到合作机构。

所以笔者猜测借款人数可能会比小额贷款少。

另外值得注意的是，小额贷款的债权人都是银行等持牌机构，受银监会监管。借款人为小额贷款公司等准持牌机构，由各省市财政局(办)监管。由于监管主体不同，它们之间在操作标准化、风险偏好、风险管理水平等方面会有很多差异。对于用户来说，其实有不小的影响。比如，笔者了解到个别机构将在小额贷款公司申请过贷款的客户视为高风险客户，要么拒绝贷款，要么对高风险客户提出风险管理要求。

四。资金循环：小额信贷的提款可以在没有第三方的情况下进行。

贷款审批通过，债权人确认后，就是提款还款。这两个过程必然伴随着关乎用户核心利益的资金流转问题。小额信贷和贷款的资金流向如图1和图2所示。一般来说，小额贷款的提现比较简单，不需要经过第三方。

(一)小额信贷的整体流程

1.用户向微众银行及其合作机构(如九江银行)申请贷款。

3.申请通过后，如果你没有微众银行账户，会被指示直接把钱打到财付通绑定的其他银行账户，比如中国建设银行。

如果你有微众银行账户，贷方会发出指令将钱转入你的微众银行账户，

4.还款时，可以选择用自己开通的其他银行账户直接转账到微众银行，也可以先转账到自己开通的微众银行账户，然后微众银行自动进行支付。

图1:小额信贷交易流程图

注：在使用小额信贷的过程中，用户的资金流动可以分为提款和还款两个过程。蓝色箭头表示退出过程；绿色箭头表示还款时的箭头。

(2)借钱的整个过程

1.用户开通支付宝账户，经第三方评估后确认你的贷款金额，向尚诚小贷发送贷款申请；

2.由尚诚小贷将钱打入你的支付宝账户或网商银行账户；

3.还款时，可以直接通过其他银行账户还款，也可以选择通过支付号账户还款。

图2:蚂蚁借呗交易流程图

注意：蓝色箭头表示退出过程；绿色箭头表示还款时的箭头。

对比两个一般流程可以看出，微贷的提现可以直接打到你的银行卡账户上，而蚂蚁借呗的提现是把钱转到你的支付宝或者网商银行账户上。

支付是否通过第三方本身问题不大，但从方便简单的角度来说，不通过第三方更合适。

5.其他：借款利率低，但罚息利率高。

笔者简单梳理了一下申请条件、贷款额度、贷款期限、还款方式等。如表3所示。一般来说，借钱的最高贷款额度和微贷是一样的，但是微贷的日利率基本上比蚂蚁借钱高。同时，借钱的选择更多，但小额贷款的最长贷款期限更长。

表3:借款和小额信贷的比较

(1)利率：借贷较低。

小额贷款日利率0.05%；

图3:小额贷款确认界面

蚂蚁的日利率在0.02%-0.05%之间。笔者试着借了一笔钱，日利率0.035%。

图4:蚂蚁借书确认界面

可以看出，借款的利率更灵活，更低。

(2)逾期罚息：借款较高。

借超过

期罚息=逾期本金*逾期天数*日利率*1.5

微粒贷的逾期罚息=逾期本金*逾期天数*日利率*0.5

举个例子，若您仍有10000元的借款到期没有归还，若您在蚂蚁借呗借款，那么您每天所支付的罚息为=10000*1*0.035%*1.5=5.25元；若是在微粒贷借款，您需支付=10000*1*0.05%*0.5=2.5元

六、小结

相关问答：什么是微粒贷

“微粒贷”是腾讯面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上的个人小额信用循环消费贷款产品，它是腾讯旗下国内首家互联网银行腾讯微众银行推出的。

不过目前“微粒贷”采用用户邀请制，只有受邀用户才可以在手机QQ的“QQ钱包”内以及微信的“微信钱包”内看到“微粒贷”入口并使用，用户是不能主动申请的。