武汉众邦银行抵押贷款(武汉邦信小额贷款有限责任公司)

2016年9月13日，邱公司以经营流动资金周转为由，以房产作抵押，向我公司(武汉邦信小额贷款有限公司)申请贷款40万元。公司处于扩张期，有一笔银行经营性贷款月内即将到期，四家分公司的经营也需要周转。客户短期内融资需求很大，所以批贷比较快。根据公司的产品准入和贷款审批制度，我行信贷员于2016年9月21日向公司股东吴波、秋满发放贷款40万元，期限24个月，借款人提供其名下房产抵押。客户后续运营正常，业务也拓展到了十堰、荆门等地。贷款到期，2018年9月15日提前结清贷款。

一、相关背景和原因

邱公司成立于2015年9月17日，注册资本为人民币100万元，由自然人独资经营。邱曼，法定代表人兼股东，女，34岁。店里有40多名员工。在邱公司注册之前，邱满和一直从事餐饮行业，开了一家麻辣私房菜馆。后来又成立了邱公司，先后在江岸区的南国北都城市广场和桥口区的越秀星辉维港购物中心开了两家店。2016年6月和7月，他们分别在青山区中原广场和江汉路地铁商圈开了两家店。他们在网上的声誉很好。

秋微公司目前正处于发展壮大期。前期先后两次与农商行办理先有息后有本一年期贷款共计75万元，其中先有息后有本一年期贷款45万元，即将于2016年9月27日到期。现阶段四家店日常经营资金比较紧张，没有剩余资金还款；借款人邱满、申请该笔借款用于弥补公司经营中流动资金的不足及近期银行贷款到期资金的周转，并承诺以其公司经营收入偿还该笔借款，并以当地一处房产提供抵押担保。房产归秋满和吴翠花共同所有(秋满占99%，吴翠花占1%)，秋满和吴翠花是母女关系。产权性质：出让/市场化商品房，房屋用途：其他商业用地/办公，房屋现出租。

二、事件过程

品味公司邱曼、吴波于2016年9月13日向武汉邦信小额贷款有限公司提交贷款申请后，我公司立即派出信贷人员对借款人的资质、贷款用途、经营情况、抵押物状况等进行实地调查，并收集、核对相关资料。信贷员随后于7月走访了其中一家新开的江汉路店，以确认该公司门店的经营情况。9月14日完成调查报告并上报风险部。

风险部初步审查后认为可以上报公司贷审会审批，并于9月14日组织公司贷审会进行审查。成员们认为借款人正在迅速扩张，抵押品是一栋办公楼。根据信贷员对该公司门店的实地考察和网络平台美团、大众点评的反馈信息，其口碑较好，经营正常，位置在商圈，人流量较好。房地产评估价格按市场交易价格评估，抵押率控制在50%以内；

综上，贷款评审委员会成员一致同意以、邱曼、吴翠华为共同借款人，以一套房屋为抵押，以百利(武汉)商务信息服务有限公司为担保，向其发放贷款40万元，期限24个月，等额本息。9月14日，发审委签署意见，同意。上报总部审批中心审批。

总行审批中心收到上报项目后，根据国家抵押贷款产品要求进行审批，批准借款人、邱蔓、吴翠花、a贷款40万元，24个月等额本息

9月20日，信贷员和风险员配合办理签约手续，保证借款人已签合同和文件的完整性不遗漏，避免客户回来签约。在风险管理人员完成抵押手续后，收据被上传到系统，并遵循贷款流程。财务部于2016年9月21日向借款人发放贷款40万元。

三。个案分析

(1)贷款基本情况分析

公司和个人信用信息

经查询全国企业信用公示系统、全国法院被执行人信息查询、启信宝等第三方信息，秋微公司无执行起诉相关信息，无不良信息；公司法人邱满、配偶吴波、母亲吴翠华通过中国人民银行征信系统查询。近两年逾期情况显示，邱曼莲1累4，吴博莲1累7，当期逾期金额1878元(已还，征信数据延迟)，吴翠华0累0，征信符合融怡雅产品准入要求。

资产状况

邱满和吴波名下有三套房子，分别是江汉区姑嫂树路12号华南北都城市广场1号楼16层04室。规划用途为办公，建筑面积48.82平方米，东西湖区丽水家园D4 2号楼1单元1层101室，建筑面积98.71平方米。桥口区中山大道264-282号16楼10号，规划用途为办公，建筑面积54.42；按照市场价，估值在254万元左右。从以上来看，多年积累的经营成果，

公司自身运营。

公司主体证照齐全。虽然公司牌照才成立一年，但公司法人邱满和吴波多年前就从事餐饮行业，对市场比较敏感。秋满本人是个吃的很强的人，喜欢研究菜谱。味道比较辣，他创造了一系列的食谱。同时，他创办了麻辣私房菜，在市场上很畅销。美团和大众评价不错。顺应市场需求，他当年在青山区和江汉区新开了两家。店面位于商圈周边，配套成熟区域，人群集中。吴波负责公司的日常经营和管理，秋满负责菜品的制作和对外宣传。他们之间分工明确，有利于公司的有序运作和发展。

(2)抵押贷款方案分析

贷款目的

该笔借款用途为偿还2016年9月27日向吴波农村商业银行贷款45万元的部分资金，剩余资金用于今年新开两家门店的周转。

附属条件

该笔贷款的抵押物位于桥口区中山大道264-282号16楼10室。

产，权利人为邱曼、吴翠华（按份共有占99％、1％），房屋所有权证号为鄂（2016）武汉市硚口区不动产权第0004646号，建筑面积为54.24㎡，权利性质：出让/市场化商品房，用途：其他商服用地/办公，房屋结构：钢筋混凝土结构，房屋总层数和所在层数：20/16。

为了谨慎起见选用房天下、安居客、58同城等多家网络查询进行抵押物的价值评估，并采用孰低的原则确定最后的评估价值，此处采用的评估值最低额为81万元。抵押物位置较好，交通便利，周边配套成熟。抵押物现出租状态，月租金2000元，租客为附近上班族。

③偿债能力

公司先后先后在江岸南国北都城市广场、越秀星汇维港购物中心开了两家店，现于2016年6月、7月又分别在青山区众圆广场和江汉路开了两家，经营网上口碑挺好，月营业额100万元（不包括2家新店），净收入为10万元。抵押物为出租状态，月租金2000元，租客为附近上班族。

借款主体吴波、邱曼两人现有负债总额107.23万元，其中经营性贷款75万元、房贷按揭贷款21.10万元、信用卡11.13万元；月还款额7651元，再加上本笔申请40万元贷款，月还款额19231元，合计月还款额26882元。

综上情况，月收入大于月还款额，故而该项目有较好的偿债能力。

（3）风险点以及控制措施

①市场风险

公司属于餐饮行业，市场竞争较激烈，客户必须对市场敏感度高，发展特色化、创新性经营理念，才能占有一席之地；公司经营现处于扩张期，短期现金流需求较大，融资能力有限，新店后续经营，要保持良好现金流，未来市场不确定性风险。

抵押物为商业办公性质商品房，市场交易税费较高，成交量不高，抵押物出租状态，后续涉及第三方租赁方。

②风险防范措施

鉴于以上分析，同意给予吴波、邱曼、吴翠华40万元、期限24个月、按月等额本息还款。防范措施：

Ⅰ.公司法人邱曼与吴翠华共有位于硚口区中山大道264-282号16层10号房产作抵押，办理登记手续，设定第一抵押权人。且按房天下、安居客、58同城网络查询价取低值，评估价为81万元，考虑市场交易税费，抵押率控制5成内，抵押率为49.3％。

Ⅱ.追加房屋共有人吴翠华、配偶吴波为共借人。追加担保机构伽佰俐（武汉）商务信息服务有限公司提供连带责任保证担保。

Ⅲ.鉴于抵押物为出租状态，对承租人进行告知，出租人因向我司申请贷款，办理该房屋抵押登记手续，抵押至我司名下事实。

四、成果与亮点

（1）公司标准化产品、快速审批流程在贷款业务中充当了“助推剂”

公司经营理念——做小微企业的合作伙伴，做小贷行业的企业标杆，一直秉承服务小微企业为宗旨；通过公司多年业务积累，适时推出符合市场需求《融易押房抵贷标准化产品》，产品特点：借款期限较长，单笔借款期限最长可达5年；还款方式灵活，可采用按月等额本息、不规则自定义方式还款。

不久市场同类产品也出现，公司不断优化内部制度、提高效率，流水线审批模式，做到快速审批、快速放款。业务审批流程充分体现时效性，在一定程度上确保客户放款及时性，有效缓解客户资金周转问题。

（2）小微企业做好经营是获得融资的重要依据

目前市场上银行抵押类产品针对小微企业准入门槛较高、手续繁琐、审批效率低等特点，其中一个重要考核指标是企业近两年的经营业绩及盈利情况、同时产品销售订单等进行严格审查。所以小微企业在创业初期，必须做好经营。

由此可见，融易押房抵贷不仅是一种产品，还是企业特别是小微企业新的融资手段。在市场经济环境融资难的今天，融易押房抵贷必将为众多小微企业融资难问题带来一线曙光。融易押贷款操作流程简化、便捷，满足小微企业短、频、急的融资需求。

相关问答：邦信小额贷款的网页是不是骗人的

事情没有办理就先找你汇款，这个时候你就得小心。网上的多数是有问题的。