为什么平安福这么贵,还这么多人买(负面如潮却年年狂吸百亿保费平安福凭什么值得买吗)

都2021年了，平安福经过9次更新迭代，已经升级到平安福21。

大家对平安幸福的刻板印象也要改变了。

让大师兄告诉你最新的，这个国内最有名，一年卖140多亿，保单可以连起来绕地球一圈的平安福，真的值得买吗？

为了了解《平安赋》，我仔细研究了历年来10个版本的《平安赋》:

为了展示平安福每种疾病理赔的宽大，我牺牲了一个花了三个月时间整理的疾病定义数据库，详细对比了上百款产品的条款：

为了找出平安福不值得买的答案，我把大公司的产品和网销产品做了一个对比：

总之，为了写这篇文章，大师兄真的是煞费苦心。

但目的只有一个：让你更了解和平与福祉。

文章的主要内容将集中在这几个方面：

1.平安福的发展历史，以及这些年来版本的变化！

2.平安福的安全性如何？是合格还是跨越？

3.我买的是老版的平安福。我该如何减少损失？

这篇文章是冒着被百万特工攻击的风险写的，狗头会保命。

平安2013年出道。经过9年的更新迭代，已成功升级为平安福21。

在打了很多人的脸之后，这位哥哥不得不竖起大拇指，像“萧蔷”一样顽强。

不仅没有退市，即使全网黑，销量依然年年排名第一。

9年10版，总共卖了2000多万件，每年吸几十亿保费不在话下。

事不宜迟，我把10个版本的平安福都扒了，从平安福前世开始！

今天真的把平安福研究透了。

平安福2013是平安福重疾险系列的开山之作。

平安福作为第一款以费率为导向的产品，对当时的人身险市场产生了不小的冲击。

这种产品保证责任很简单。如果你死了或者患了30种重疾，你就可以赔钱。

虽然只有30种重疾，但发病率最高的25种重疾早已被收录，也属于当时的主流水平。

平安福2013也为未来平安福系列重疾险奠定了两个特点：

采取“终身寿险重疾险附加险”的产品形式

严格来说，平安甚至不能称之为重疾险，因为我们经常买的是“31万寿险，30万重疾险”的形式，寿险的保额肯定高于重疾险。

虽然它既有寿险责任，又有重疾险保障，但别忘了，两兄弟分担保险金额。如果先赔付重疾，寿险金额也只有一万。

强制捆绑长期意外险

从某种角度来说，平安福是营销天才，开创了捆绑销售的先河。你得买一份平安福重疾保险，但你得被强制加一份长期意外险，保障你到70岁。

看似重疾和意外保障一步到位，但关键在于这款意外险出奇的低性价比。

一份30万保额的意外险，一年1500元，要交20年，总共需要交3万元保费！

而且保费贵，在保障方面缺乏一个特别重要的“意外医疗”责任。只有残疾和死亡才能买单，真的无能为力。

这个意外险的存在严重推高了平安福的价格，实际意义并不高。

平安2014，在原有的基础上，增加8种轻症疾病，可赔付20%的保额。

轻症的出现就是降低了理赔门槛，可以说是进一步加强了对平安安康的保障。

但平安福的轻症保障相比老对手中国人寿的重疾险，就逊色太多了。

首先，在轻症病例数上，中国人寿和中国平安可以说是：12: 8，因为康宁的常规特定恶性病变，一个轻症病例，已经包括了平安福的早期恶性病变，原位癌，皮肤癌。

此外，在轻度病例中，

2015年，平安将重疾从30种增加到45种。不过前面也提到了，发病率最高的是前25位的重疾，所以这个其实影响不大。

平安2016年重疾增至80种，轻症增至20种。当然，还是没有三高轻症；但是，别出心裁加上了安全运行的概念。

平安让消费者自觉锻炼，是一个值得肯定的创新。

但是，条件太苛刻了。前两年每个月至少25天的运动步数要高于10000步，这样重疾和轻症的保额分别增加10%和2%。

这个条件即使运动员是高手也很难完成。淘宝上甚至有“走步机”产品。

我们不知道这是第一次安全运行还是第一步摇号。

平安2017，价格和保障责任没有变化。换个马甲继续卖。

平安2018，有3个升级点：

轻症可赔3倍。每赔偿一次，重疾保额增加20%，最高60%。

新增附加险/被保险人小病豁免。

附加险，新癌症，多次赔付

这些升级自然值得肯定，但对附加险的保障并不友好。

在豁免保障方面，大部分被保险人豁免的产品都是自带的，而平安福要另外缴费。

在多次癌症赔付的情况下，赔付条件过于苛刻：第一次重疾必须是恶性肿瘤，间隔5年或5年。

年以上，而好些的产品，间隔期只有3年；与之相比，平安福实在不太厚道。

经过 9 年的更迭，平安福现在处于什么水平，是否值得入手？

我们不妨了解下它现有的保障，再下定论。

再看赔付次数，重疾险有单次赔付、多次赔付两大类。

多次赔付重疾险保障自然更好，赔了一次重疾后仍然有保障，以后患重疾还能再赔。

随着互联网保险的兴起和发展，多次赔付的产品已经越来越多；而平安福还是只能赔付一次，对比之下难免落后。

不过单次赔付这也是线下重疾险的主流，也不需要对平安福苛求太多。

最后看赔付比例：不同的产品，买同样的保额，最后的赔到的钱却大不相同。

比如买50万保额，有的产品只赔50万，有的产品能赔100万；这就体现出了赔付比例的重要性。

像平安福2021这种传统重疾险，大多赔的是100%的基本保额；

而现在很多重疾险都自带“首次重疾额外赔”责任；第一次确诊重疾，能赔的更多，150%~200%不等。

下面是我调研过的 35 款比较热门产品的赔付比例，赔付形式主要有四个档次，大家可以看一看：

4、身故责任

像平安福这种传统大公司重疾险，都是强制捆绑身故责任的，没有选择的余地。

虽然保障更加全面，不论是重疾还是身故，都能赔到保额；但也严重拉高了重疾险的保费。

举个例子：

含身故的重疾险要比不含身故的重疾险多交 5 万多保费。

而相比一些网销重疾险，身故责任灵活可选，将选择权交给了消费者。

在研究平安福的过程中，发现了两组比较有意思的数据：

一组是平安福保费收入逐年下降，另一组是退保金急剧上升。

也就是说，买的人越来越少了，退的人却越来越多了。

退保的原因大多是倒在了昂贵的价格面前，就比如这位网友所说：

我相信大多朋友都有面临这种情况，每年交大几千上万，而保额只有二三十万。

退吧，已经交了几年，舍弃可惜；继续缴费吧，经济又有点吃力。

进退两难。

如果你买了旧版本的平安福，觉得很不划算，我建议你先试试这两种办法：

1、先进行升级

我们买保险的初衷是保障，产品更新换代也是不可避免的事情。

所以，如果你买的是之前的平安福版本，我建议你先升级，平安福2021在保障上面至少没有太大的漏洞。

而且其自身品牌也给足了我们安全感。

不过，平安福的升级并不能直接跳转到新版本，而是在原来的版本上新增加产品，缺啥补啥。

比如你买的平安福2018，缺失高发轻症，没有中症保障，那你就可以把这些病种附加上，不过要另行收费。

保监会对保险公司偿付能力考核的两大硬性指标是：核心偿付能力充足率要高于50%，综合偿付能力充足率要高于100%。而中国平安平安人寿2017年第四季度的核心偿付能力为226.47%，综合付能力充足率为243.13%，远远高于保监会给出的标准。

保监会出过一个数据，平安人寿2017年前三季度的投诉率，每10万投保者有一件投诉，这只是投诉，还不是真正的拒赔结果。

所以，真的不必担心，平安保险的可靠已经通过数据展现出来了。此外，平安是一个超级庞大的公司，保险不过是业务之一，还有金融、科技、医疗等等等等，所以它的任何风吹草动都会有很多媒体跟进，真的不必担心万一出现了不公正的情况又投诉无门该怎么办。

买保险是为了保障自身，如果平安福对于题主本身来说足够好，那就投保吧，不用担心之后的理赔问题。