信贷系统架构图(业务架构设计)

架构是金融产品经理为数不多的审核抽象能力和业务熟悉度的能力，也是产品经理由点到面窥视顶层设计的必经之路。

有的同学可能会问，什么是架构图？官方的回答是清晰展示各种系统和功能模块，传递数据和信息，阐述产品设计思路的过程。

我理解的架构图是一种思维方式，是一种沟通工具。

产品经理通常只需要理解和绘制三张图，即业务架构图、系统(技术)架构图和产品架构图。

画业务架构图是为了了解业务部门目前在做什么，怎么做，未来要做什么。

产品设计的目标来自于对业务的支持程度。如果支持好，能引领业务发展，那就是好产品。如果我们明白他们想做什么，我们的设计就不会偏离。

如果什么都不懂，先看看竞品是怎么做出来的，不要直接说竞品有多高。先看你的业务阶段在哪里，文案也需要结合业务阶段。

比如竞品已经有1000亿的贷款余额，而如果你的贷款余额只有100亿，那么注定的配套产品就不一样了。当然，下面我会讲产品架构的演变。

一、业务结构

上面的业务架构图简单描述了一家大昌消费金融公司(以下简称大昌)的业务模式，其中每一块内容都有一个独立的业务流程，比如资金运作，包括资金谈判、资金准入、资金头寸、资金roi计算等一系列流程。

大昌在产品上有自己的个人现金贷、个人消费带、小微企业贷、产业链金融、区块链金融。

在合作模式上，如果是自有资金借贷，就是自营模式，也区分了助贷和联贷。

运营上，大昌有资本接入和运营、资产接入和运营、风险管理和运营、客户运营、统计分析和新产品设计团队。

接下来，我们产品架构设计的原则是匹配大昌目前不同产品、合作模式、渠道的业务流程。

二、技术结构

以上是大昌公司的简化技术架构图。在客户端，内部通道和外部通道是有区别的。不同的渠道有不同的接入方式。

根据产品的类型，信用体系可以分为若干个信用子系统，通常根据不同的产品建设不同的信用子系统。

比如，如果个人信贷和企业信贷是两个产品，由两个团队运营，系统是组织架构的体现，那么就要建立两个子系统，防止个人信贷团队和企业信贷团队打架。

在信用支持领域，抽象出各个信用子系统所需的公共能力。比如客户在产品A和产品B中的额度不能超过100万，那么额度就不应该放在系统A或者系统B中，要找一个单独的系统来管理，于是额度系统就应运而生了。

在基本支持领域，较低级别的支持系统是集中的。这些支持系统可能不仅支持信贷领域，还支持其他产品线，比如大昌理财线。

客户中心统一管理对公、对私客户的添加和修改，以及客户的文字和图片资料。

支付负责外部支付机构的接入、支付路由、各业务条线的资金扣款。

营销平台负责营销凭证的申请、发放和核销，以及各项营销活动的承办。

大数据平台负责规范数据标准、数据抽取、数据建模，为各产品线输出统一的数据呈现效果。

统一镜像负责客户镜像的统一存储、更新和下载。

报表系统负责数据可视化。

电子签名系统负责电子签名的引入和电子签名的功能。

数据接入负责大数据的接入和计费管理。

会计系统负责首付款凭证的管理，财务生成

下一步是拆分具体信贷产品的产品功能。

三。产品功能架构

以上简化了大厂个人征信系统的功能设计。由于统计分析交给了其他系统，个人征信系统主要负责信贷业务流程的串联、基础配置、运行监控、各种渠道的支持。

渠道管理负责接入各种合作渠道，产品管理负责配置不同的产品类型，资金管理负责管理资金人要素，授信申请负责管理授信订单，合同管理负责合同配置和查询；

额度管理负责查询额度，客户管理负责查询客户基本信息，提款申请负责更改额度，路由管理负责配置资产与资金的匹配关系，贷款管理负责查询借款单，还款管理负责查询还款单，对账管理负责清算结算。

利息减免负责异常客户的利息减免，线下还款负责发起线下还款流程和审批，代偿申请负责配置人工代偿申请和审批，核销管理负责坏账核销申请和审批；

财务管理负责财务公司接入，结算管理负责客户结算申请和结算凭证管理。空间有限，以后只能拆分各个子系统。

画这三张图的好处是，可以借此机会查漏补缺，提高产品规划能力，同时可以在日常工作中明确系统边界体系，避免不同系统之间的纠纷，降低沟通成本。

上图也是变化的，不是标准答案，因为业务总会变化，架构设计也遵循架构演进的路径。

四。架构演进路径

第一阶段，大昌公司刚成立，信贷业务还为零的时候，实际上没有也不需要这么多的系统。这时，大厂建立了单一的信用体系。

第二阶段跟着大昌的业务发展，变成了个人信贷和企业信贷部门，于是大昌建立了个人信贷和企业网贷系统。

第三阶段，由于关联资产较多，大厂构建了新的资产接入系统。

第四阶段，大厂的业务线在增加。

越多，简单的按照功能也不能满足架构设计，于是变成了按照领域建模，比如把信贷中的支付、核心、会计、数据、风险全部抽离出来，形成独立的各种能力域。

第五阶段，大昌加强了营销和客户运营智能化阶段，当一个客户获客之后，即可通过业务流程中心给客户推荐什么业务。

这么看我们上面画的系统架构图目前属于大昌公司的第四阶段。

在做信贷产品规划的时候，我们需要提前2-3年的空间，甚至是提前为商业化做准备。

相关问答：信贷产品有哪些

信贷产品指的是无需抵押和担保的信用贷款产品，目前主要有以下这些信贷产品：

1、银行信贷产品：各银行都推出了信贷产品，比如建行快贷、平安新一贷、招行闪电贷、浦发银点贷等等。

2、网络信贷产品：大部分网络贷款都属于信贷产品，比较知名的有借呗、花呗、金条、白条、微粒贷、网商贷等。

3、消费金融信贷产品：消费金融公司也推出了一些信贷产品，比如说招联消费金融好期贷、中银消费金融新易贷-微贷款、包银消费金融包你还和包你贷等。

相关问答：您都知道哪些企业信贷产品？

既然是信贷产品，那么往往指的是银行的授信产品，接下来我们按照客户的不同需求来简单说一下都有哪些银行信贷产品。

一、流动资金贷款

这种贷款是你我们最常见的贷款产品，特点是“简单粗暴”，贷款主要用于补充企业的生产经营所需资金，一般都是1年期的，也有两年的（中期流动资金贷款），不用分期偿还本金，到期一次性偿还本金即可，而利息是一般是按月付的（也有按季度付息的）。

像我们国家目前支持民营企业发展的资金一般都是流动资金贷款，就目前而言这种贷款利率往往不高，审批手续相对简单一些，只是相对简单一些。

PS：这种贷款需要受托支付，就是说贷款发放下来之后不是直接给借款企业的，而是按照借款企业与其上游企业签订的购销合同，银行将钱直接打给其上游企业，也就是说借款企业不经手的。

二、固定资产贷款

这类贷款从名称上就能理解，贷款资金就是用于固定资产的建设的，比如房地产的开发贷款、酒店、公寓等等的建设都是适用这种贷款的。

这种贷款相较上文说的流动资金贷款而言审批较为复杂，要根据固定资产项目的可研报告等材料经过合理的测算进行贷款，贷款的用途比较明确，就是用于项目的建设，不能用来干别的。

这种贷款往往设置宽限期，不是贷款之后马上就要求还款，而是等到项目打产了之后每年按照一定金额偿还本金。

三、贸易融资类贷款

这类贷款都是基于真正的贸易背景而产生的，有很多细分产品，所以放在一起说一下。

1、非融资性保函，保函又分很多种，有履约保函、质量保函、预付款保函、投标保函等等。我以其中一个为例您就明白保函是啥意思了，比如履约保函，甲乙两个企业做买卖，乙方给甲方供货，甲方验货没问题，按道理说应该付款给乙方了，但是甲方怕万一未来货物有问题怎么办，就要求乙方给开出一个保函，类似于保证的一个材料，规定如果未来货物有问题，就拿着这个保函找乙方要赔偿，当然了保函是有期限的，期限由双方约定。

乙方自己写的东西甲方不认，所以就需要以乙方合作的银行的名义开出一张保函来，甲方才认可，当然了银行也不是随意就开立的，需要乙方在银行有授信额度或者存银行一定的保证金，银行才能为其开立。

2、应收账款质押，这个比较简单，甲乙两个企业交易，结算方式是赊销，比如账期是6个月，乙方供货供货给甲方，但是要6个月后才能收到甲方的钱，但是乙方准备生产也需要资金，怎么办呢，就找到银行，将应收的账款质押给银行，银行借钱给乙方，这样乙方的资金缺口就解决了，未来一旦不还款，那银行就可以拿着应收账款的凭证找甲方要钱了。

3、信用证相关的信贷产品，信用证本身是一种结算方式，但也是因为开立信用证日期与实际付款日期有差距，所以卖货的一方为了补足流动资金缺口也可以拿着信用证来融资，俗称“押汇”，就是把信用证的受偿权卖给了银行，银行扣除一定的金额将资金发放下去的一个过程。

4、其他种类，贸易融资项下的信贷产品有很多，不同的银行的名称不一样，但背后的原理都是差不多的，都是基于真是的贸易背景为贸易双方解决资金问题的产品。

总结一下，普通贷款类主要分为流动资金贷款和固定资产贷款，而在贸易融资下还有很多产品包括保函、信用证、应收账款等等信贷产品，背后的逻辑都是一样的。