银行过桥资金合法吗(如果在银行存3个亿)

有一个亿的资金，存在银行，每年利息大概四五百万。银行客户经理建议，这笔资金可以用来过桥，年收益可以轻松翻倍。那么什么是过桥资本呢？这项投资安全吗？为什么收益能这么高？

过桥资金主要是企业还款衍生的一种资金服务。举个简单的例子：M公司于2020年1月5日向G银行借款1亿元，由b公司担保，2021年1月5日，这笔借款到期。此时，受疫情影响，M公司出现营运资金周转困难，预计无法按时足额偿还银行贷款。M公司这时候该怎么办？一般来说，M公司有三种结局：

(2)借新还旧或展期：借新还旧，顾名思义就是银行向M企业发放新的贷款来偿还旧的贷款；延期，即银行直接将M公司的贷款期限延长(比如原本2021年1月2日到期，直接延长至2021年7月2日)。一般可以用原贷款期限还旧贷款(比如原贷款期限为一年的，直接申请新的一年期贷款，展期一般不超过原贷款期限的一半)。如果M企业只是暂时出现周转困难，而企业整体经营保持良好态势，那么银行很大概率会同意用这种方式为企业进行周转。毕竟银行不希望看到逾期。

过桥资金怎么用？其实很简单，就是上述M企业直接找其他企业或个人，暂借1亿元偿还银行贷款，银行续贷后，再将信贷资金返还给其他企业或个人。这个过程就是过桥，中间周转的1亿元就是过桥资金。

如果M企业的实际控制人有非常好的朋友或亲戚，可以临时借1亿元周转，那么这笔资金可能是无偿借用的；但是，现实中，这种情况很低。大多数企业的实际控制人不能向亲朋好友借贷资金，只能从第三方进行周转。这时候过桥资金就不是免费使用了，而是要收取巨额费用。以我们当地为例，每天1000万元的过桥过路费基本不低于5万元。超过一周的，每天费用不低于10万元，超过两周的，20万元/天。周期越长，成本越高。所以如果使用过桥资金，一定要提前和银行协调续贷，资金回笼后可以立即续贷，最迟不超过三天。否则时间越长，使用成本越高(当然时间越长，风险越高。超过一两周不能续贷，资金可能收不回来)。

相信很多人都听说过这样一句话，“收益越高，风险越大。”收益极高的过桥资金背后有几大风险点：

(1)银行催收贷款：一般来说，银行不会与企业、第三方机构签订民间组织应急周转金三方协议，确认后肯定会续贷。所以一旦归还资金，银行就不再续贷，所以最后只能由借款企业偿还。这个时间很难估计，时间越长，每天的利息越高。最后没有一家企业承担得起，只能倒闭。

(2)企业财务问题：如果M企业本身存在财务问题，但企业并没有向社会公布，甚至企业主通过美化报表的方式隐瞒，那么此时的过桥资金很可能被企业主潜逃，而不是偿还给银行，这种借贷的风险极大(当然，这种事件发生的概率并不高，毕竟第三方也不是吃素的，除了企业自己调查，一般还会要求企业提供反担保措施等手段。

现实中，除非是政府设立的应急周转基金公司，否则银行基本不会签订三方协议。(目前，在一些不良贷款严重的地区，地方政府将设立一个紧急周转基金

对于普通人来说，没有三方协议的约束，这笔借贷资金还是有很高的风险。除非你是这方面的专业人士，否则要谨慎，不要只听客户经理的语言。最后一句，如果你真的有一个亿，还不如存银行收利息。毕竟一年四五百万的利息也能轻松过日子。没必要冒险。一旦失败一次，可能就要干一辈子了。

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相关问答：如果把一亿元存到银行，银行经理或者支行长建议这个钱做过桥资金，安全吗？

过桥资金是一把双刃剑，用得好不论是银行、资金方还是贷款方都是受益者，如果用的不好，那不论是资金方还是贷款人都会受到很大的影响。

先来了解一下什么是过桥资金。

说到过桥资金很多人可能都不熟悉，但在金融界过桥资金是非常普遍的一种贷款形式，这是一种短期的融资行为，一般是因为企业贷款到期之后没有能力偿还银行的贷款，但是银行同意给企业继续授信，前提是企业必须另外找资金把原来的贷款还上之后才能把钱贷出来。

过桥贷款的一般流程大概如下。

第1步、贷款人提交资料到银行，银行对申请人的材料进行审核之后，同意给原来的企业发放贷款，并给出贷款承诺书。

第2步、借款企业找到担保公司或者资金方，双方签署过桥资金借款合同，如果金额比较大，担保公司一般还要求借款人额外提供一些抵押物，比如房产，公司股权等等，然后到相关部门办理抵押手续。

第3步、资金方把钱打到欠款企业的贷款账户上，帮企业还清贷款。

第4步、银行进件审批，并发放贷款给借款企业。

第5步、借款企业把银行发放的钱用于偿还资金方的过桥资金。

以上整个流程大概需要7天到14天之间，也正因为期限比较短，所以利率一般都比较高，目前市场上正常的过桥资金基本上都是按日计息，日期大概是2‰~5‰之间，折算下来年化利率至少达到60%以上，这个利率是非常高的，所以一般企业都不会借太长的时间。

再来看一下过桥贷款的风险。

过桥贷款对于资金方来说潜在的收益是非常大的，假如一个企业欠银行一个亿的贷款还不上，然后他找了一家担保公司做一个亿的过桥贷款把原来的贷款还清。如果按照7天的过桥贷款期限，日息2‰计算，那么7天时间，一个亿的过桥贷款就要支付140万的利息，这对于资金方来说是非常可观的。

但任何时候高收益一定伴随着高风险，虽然一个亿的过桥资金可以获得140万的利息，但也有可能出现垫资之后银行不发放贷款的情况，类似的事情现实当中确实是有发生过的，而之所以会出现这种情况主要有几个潜在的风险点。

第一、银行为了减少坏账率故意设下圈套。

大家都知道，监管部门对于银行的不良率考核是非常严的，如果银行出现一个亿的不良贷款，那这个支行基本上最近几年都可能没奖金，所以各大银行为了降低贷款的不良率，都会想尽各种办法减少坏账。如果遇到大额贷款客户还不上钱之后，银行一般都会客客气气的跟企业说可以做过桥资金，并承诺只要企业还款进去之后，就会继续发放贷款。但是当企业真正的去借过桥资金把原来的贷款还进去之后，银行就会找各种借口来说不能发放贷款，这时候不论是对资金方还是借款方都是非常被动的。

第二、政策监管的风险。

监管部门对于银行贷款的监管非常严，但是不同的时候监管政策可能稍微有有些不一样。比如有时候一个行业本来可以正常贷款，但是到了某一个阶段，出于环境保护或者其他市场因素的考虑，监管部门就会限制某些行业的信贷投放，比如最近两年国家严格限制银行信贷投向房地产就是一个典型的例子，现在很多中小开发商都没法从银行贷到款。

在做过桥资金的时候，类似的政策风险是有可能发生的，比如资金方已经把钱打给银行用于还原来借过企业的贷款，但是在银行审批贷款过程当中突然来一个监管政策，某一个行业信贷收紧，那么银行就有可能没法正常发放贷款，这样的风险是比较大的。

假如资金方已经帮借款企业把贷款还上了，但银行却突然不发放贷款了，那不论是对于资金方还是借款人来说都是一种伤害。

首先如果银行不给借款企业继续发放贷款，那么借款企业就没法偿还过桥资金的钱，而过桥资金的利息是非常高的，每拖一天利息就会产生很恐怖的利息，最终滚下来有可能利息都比本金还高。一旦出现企业不能继续贷款这种情况，企业不仅要面临更多的利息，更关键的是资金方有可能会通过拍卖借款企业的相关资产，或者变更股权来获得偿还，这样企业就有可能会出现进一步损失。

比如之前比较火爆的《人民的名义》这部电视剧当中，蔡成功所在的大风厂，因为借银行的钱到期没法偿还，然后就向山水集团借了6000万的过桥资金，期限是6天，利息是日息4‰，而为了获得山水集团6000万的过桥资金，蔡成功把大风厂的股权抵押给了山水集团。但是等蔡成功把这个钱还给银行之后，银行却没有继续给大风厂发放贷款，这就导致蔡成功所借山水集团的钱没法正常偿还，结果大风厂的股权被山水集团收购了。

其次，对于资金方来说，假如过桥资金没有抵押物，完全是一种信用贷款，如果银行在企业还款之后没有继续发放贷款，而借款企业有没有其他资产可以拍卖，那资金方的钱就有可能会打水漂了。

除此之外，假如银行不继续发放贷款，就算借款人有相关的资产抵押给资金方，但是资金方想要变现也需要通过正规的法律程序去拍卖相关资产，而在拍卖资产的过程当中，有可能出现资产价格下跌或者资产产权纠纷等各种情况，这对于资金方来说都是风险点所在。

所以虽然一个亿拿去做过桥资金可以获得非常可观的利息，但是其潜在的风险也是比较大的，如果你跟银行的关系不到位，没有十足的把握把这个钱垫资进去之后银行100%会放款，那我建议你不要做类似的项目。