消费分期业务是什么(了解你的客户了解你的业务)

想要一个喜欢的产品，享受一个喜欢的服务，却因为“缺钱”买不起那么多钱，怎么办？

当然是消费分期的选择。

消费分期作为一种非常流行的支付方式，受到了越来越多消费者的青睐。我们只需要承担一定的分期手续费，并且可以将全款分成不同的时期，按月偿还，大大减轻了我们的还款压力，让我们第一时间享受到商品和服务。

然而，和所有金融产品一样，消费分期并不是我们想象中那么简单的一门生意，里面有很多“小套路”。如果没有做好区分，我们很容易“吃亏”。

在这篇文章中，我将带你全面了解——消费分期。

简单来说，消费分期就是我们产生但未支付的消费金额分期付款的一种模式。

比如，我们想买一部价值5000元的手机，但目前没那么多钱，可以向银行或金融机构申请分期付款。审核通过后，我们可以分期归还这5000元，现在就可以拿手机用了。

本质上，这是一种超前消费行为。当我们目前的收入水平不足以购买现在需要的产品或服务时，我们会以分期付款和预付款的形式进行消费。

这是消费分期付款。

一个正常的消费分期流程通常包括三方：消费者、分期服务商、商品服务商。

这三方，通过分期付款的一套标准业务流程，紧密的联系在一起，形成了一个完美的闭环。

消费者向商家购买商品和服务，向金融机构申请分期付款；

金融机构审批消费者分期付款申请，向商户支付商品或服务金额；

商家向消费者提供商品或服务；

消费者按期向金融机构返还分期账单。

根据提供分期付款服务的机构不同，分期付款可分为银行信用卡分期和消费金融机构分期。

信用卡分期付款是指以银行信用卡为载体，向银行信用卡持卡人提供的分期付款服务。

其中，信用卡分期付款也可以分为几种形式：

从某种意义上说，消费金融机构的分期付款更接近分期付款的本质。

消费金融机构与部分线上或线下商户合作，向购买该商户商品或服务的客户提供分期付款服务。

在中国，目前有24家银监会监管的正规持牌消费金融机构从事此类分期付款业务，另有一些金融机构支持一些特定的消费分期。

从上面可以看出，信用卡分期相对于消费金融机构的分期服务，会更加灵活自由。但消费金融机构因为业务模式的原因，对消费场景的要求还是非常严格的。

也就是说，如果我们持有信用卡，不仅可以根据自己的需求自由选择分期，还可以享受特别分期和现金分期，同时可以在信用卡合作伙伴中选择商品分期服务。

但消费金融机构的消费分期只能由其合作商户消费并申请分期。

但由于消费金融机构的分期金额会略大，当信用卡持卡人不具备特约分期或现金分期的资格时，消费金融机构的分期付款服务往往可以满足我们大额消费分期的需求。

这里和大家分享的是从银行信用卡或者消费金融公司的角度，如何通过消费分期手续费盈利的三种模式。意在帮助你进一步理解分期付款的本质。

我们先来了解一下银行或者消费金融机构是如何对合作商户进行支付的。

如上所述，消费者申请分期付款，商家提供商品或服务，银行或金融机构向商家付款，消费者每月向银行或金融机构还款，就是这样一个闭环。

其中，银行或金融机构向商户支付实际上有三种不同的模式：

分期付款多以每月分期手续费的形式。假设月分期利率为0.6%，那么其实际年利率是0.6%*12=7.2%吗？不完全是。

我们每个月返还一部分本金和一部分分期手续费，但是下个月手续费还是按照全部本金计算。这样，实际年利率显然不能简单地用月利率乘以12来计算。

借助一些专业计算器，我们可以看到，月息0.6%的分期，实际年利率高达13.03%，接近月息的2倍乘以12。

一次性收齐所有分期费用，实际年利率会更高。

这也是银行或金融机构频繁邀请我们办理分期付款的原因。

毕竟实际年利率很高，有很强的赚钱效应。不仅客户可以收藏，合作商家也可以收藏。而且有一定的消费场景，可以保证客户的真实消费目的。相比那些直接发放的贷款，风险略低。

这里我们从不同角度分析消费分期的风险。

从银行或金融机构的角度来看：

作为传统的资产业务，必然存在一些基础风险，即客户无法正常偿还债务的风险。这个风险我们就不做过多解释了。毕竟任何贷款都有这样的风险。

这里只说一些合作商家的问题导致的客户还款风险。

众所周知，消费分期是消费者在商家购买商品和服务时选择的分期付款方式。如果合作商家出现某些问题，比如商品质量问题，无法继续服务，就会严重影响客户还款的积极性。

比如某银行与某知名教育机构合作，推出分期支付学费的服务，大量客户选择分期支付，在某教育机构参加培训。但是过了一段时间，一家教育机构因为经营问题破产，导致客户无法继续培训。

这样

，客户会因为无法继续享受服务而拒绝继续向银行归还欠款，银行因已经全额付款至教育机构，已无法收回剩余欠款，“三角债”就形成了，风险就来了。

从消费者来看：

同样，作为分期付款的消费者来说也是一样，选择分期了就意味着自己背上了一定的负债，人行征信上也会有所体现。一旦商户出现问题，真的是进退两难，继续归还欠款会亏的慌，不归还欠款又会影响征信。

而且，还有一些不良的商家，会以各种违规甚至是非法的手段，利用各种套路，来骗取客户的分期资金。像之前有些商户，会利用提高商品价格、违规收取金融服务费等形式，利用客户的个人信息，套取分期资金。导致很多消费者在不知情的情况下，就莫名其妙的做了分期，等逾期了之后才发现上当受骗。

作为金融机构规避分期合作商户风险的方式，这里不做过多的介绍，大家做个了解就好：

而作为消费者来说，则更应该擦亮双眼：

客观的说，分期付款这种超前消费，确实使我们提前的享受到了，但也确实透支了我们的未来。

这里，建议大家选择分期付款时，不要考虑网上所谓的那些宣传：什么提前享受啊，什么资金的时间价值啊，什么积累自己的信用啊等等。

最应该优先考虑的是，这件商品或服务，真的是必要的吗？真的是现在就要吗？真的一刻都等不了了吗？

在考虑清楚这些问题后，再考虑要不要做分期，做哪家的分期，以及期限、手续费之类的问题。

任何一个金融工具，从本质上来说都是好的，但需要我们合理的，正确的利用，分期业务也不例外，如果过分的追求超前消费，势必造成自身负债越累越多，也就失去了分期付款的本质。

相关问答：如期分期是不是倒闭了？

好像是的，好不容易下载了app，款还不进去，正常还款都还不进去，打客服也没人接。

相关问答：分期乐是不是倒闭了？

不但没倒闭

反而还在美国上市了

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