贷款利率一定高于存款利率吗(银行年利率怎么算利息)

投资1万元每天只赚4分钱，以余额宝为代表的“宝宝”类产品不再漂亮。许多投资者将目光转回银行。其中，存取灵活、利率较高的智能存款受到投资者的青睐。杜南金融实验室发现，不少互联网金融平台为争夺网上银行存款产品，通过发放利率券或平台奖励的方式吸引客户，有的平台对新客户提供高达7%的利率券，或净增2000元的平台奖励。

通过互联网金融平台购买银行存款产品是否存在隐性风险？为了争夺用户，平台上设置眼花缭乱的“利率券”是否不靠谱？年利率高达7%息票，平台奖励高达2000元。这羊毛值不值？本期金融实验室将从券门槛、加息规则、用户条件等指标，对平台上加息银行的智能存款产品进行彻底拆解。

使用阈值

新客户和全额净增可以提高返现利率。

近年来，许多大型互联网金融平台都推出了“选银行”服务专栏，其中安全放心的智能存款产品成为许多稳健型投资者的新宠。杜南金融研究院注意到，在推智能存款的同时，不少平台向首次投资该平台的新客户发放利率券，或不定期发放个别产品的现金券。

NDFRI根据各大平台情况排列。

其实就是通过利率券、返现等方式吸引客户。是互联网金融平台常用的营销手段。甚至蚂蚁金服、京东金融、度小满等金融科技平台都采取了加息返现的形式来获客。

比如，杜小曼金融此前推出了3.6%的新客户收益券，京东金融此前推出了8%的新客户“加息券”。投资者购买指定产品并持有一定时间后，可额外获得3.6%或8%的收益奖励。

如前所述，平台的利率券大多是针对没有在平台做过任何投资的新客户，并且设置了一定的使用期限。如携程金融首期利率券7%针对首次投资平台的新客户，收到券后有效期为30天。如果在有效期内没有使用，就会过期。这也意味着，即使没有在平台上购买过存款产品，但已经在平台上投资过，也不能享受首次投资的利率上浮优惠。

除了在客户群上仅限于新客户，有些平台还对投资金额设置了一定的门槛。比如营口沿海银行在携程金融平台推出的“祥云宝90天”产品，起存金额为50元，但如果要使用7%的首息票，投资金额不能低于5000元。陆金所平顶山银行推出的“顶存B”，需要至少投入1万元才能获得平台的红包奖励。

并不是所有的平台都是基于新老客户的，有些平台并不限制新老客户。只要存款净额增加一定金额，就可以获得平台奖励。比如新疆汇和银行推出的“年汇”，你的财富平台360，每净增1万元奖励20元，最高奖励2000元。

综上所述，NDRRI认为，想要在平台上购买的银行存款产品“加息”，要么是首次投资且达到一定投资门槛的新用户，要么是存款金额达到平台要求的最低金额，从而获得平台加息的入场券。

第一笔投资提高了7%的利率

看起来很美，其实很鸡。

为了获客，平台设置了很多眼花缭乱的“加息”活动。根据NDFRI对各大平台的梳理，目前平台主要通过发放利率券和奖金来吸引客户。比如携程理财平台的“祥云宝90天”、你的财富360的“月汇”，都是在存款产品年利率的基础上，额外发放7%、4%的利率券；和lufax Plat

“祥云宝90天”存款年利率4.5%，如果叠加7%的票面利率，能否获得最高11.75%的年化存款收益？事实并非如此。根据携程金融平台发布的7%加息券的说明，首次投资的加息周期为起息日起8天，加息的返现金额=投资金额* 7%/360，单笔投资最高返现金额为15元。

这也意味着，如果你投资10万元购买这款产品，90天到期后，由于年化利率11.5%，你得不到近3000元的利息，只能得到1125元的利息加上单笔限额15元的返现金额，共计1140元。

还有最高奖励限额，360你财富平台的“月供”产品对新客户加息4%，30天。根据平台的奖励发放规则，新客户在活动期间购买新logos，可享受30天4%加息的奖励，单个用户最高奖励100元。

实际上，按照单笔最高15元的限额计算，10万元投资8天的利率只有0.675%；按照单笔最高100元限额计算，10万元投资30天的利率只有1.2%。远低于首次投资时宣称的7%的加息幅度和4%的加息幅度。

既然利率券有最高奖励限额，那么选择一款净增加全额奖金的平台产品会不会更划算？根据陆金所平台“顶存B”的奖励规则，购买该产品的最高投资金额必须在50万元以上，直到8月1日才能获得1588元的红包奖励。如果你也以10万元购买该产品，产品到期后将额外获得500元，相当于年利率3.39%。

综上所述，NDFRI认为，对于有时间和奖励额度限制的息票，高利率并不意味着高实际收益，所以不仅要看利率和时间的高低，还要看最高奖励额度的限制，更适合小额投资；但对于全平台红利净增加等平台产品，初始投资额越高，额外收益越高。虽然有最高奖励限额，但给出的限额更高，相对更适合相对较大的投资。

政策监督

基于档案的有息智能存款有被退的风险。

目前各大平台大多是线上智能存款产品，这些产品也是近年来私人银行和中小银行存钱的利器。根据NDFRI梳理的现实，平台上的银行智能存款产品大多具有利率更高、存取更灵活的特点。类别存款

的年利率大多集中在4%到5%之间，比银行理财、大额存款的收益更高。

据NDFRI梳理显示，与平台合作的银行大多数为民营银行和一些比较小的地方银行。比如众邦银行、振兴银行、蓝海银行、新网银行、北京中关村银行、平顶山银行、营口沿海银行等都是各大平台上常见的银行。

虽然这些银行大多是都体量较小、知名度低，但毕竟是属于受存款保险制度保障的存款产品，即使出现兑付问题，本金利息在50万以内的存款均可进行赔付，所以在安全性上和大行的存款产品几乎没有任何差别。

而且值得注意的是，从目前各大平台与银行的合作来看，平台仅作为信息的展示平台，用户交易需要通过银行开通的银行账户完成。比如在陆金所和度小满上进一步点击想要购买的产品时，页面就回直接跳转至相关产品银行。

虽然银行存款产品安全有保障，但不容忽视的是通过高息来揽储，势必会增加银行负债成本的压力。而今年以来监管出台了多项政策意在引导银行降低负债成本，而平台上的高息智能存款产品也面临被整顿、清退的风险，特别是靠档计息类存款产品，如果一旦产品遭遇清退，持有的用户如果提前赎回，可能仅按照活期存款利率计息。

综上，NDFRI认为，存款产品不分银行大小，都是安全有保障的，但要注意智能存款产品暗含的监管政策风险，如果遭遇整顿清退，银行的退出政策可能会影响投资者实际到手的收益，而且年利率较高的智能存款类产品大多持有时间长，如果提前支取只能按照活期利率计息，不太适合短期内有资金需求的投资者。

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