借1000元5天还2000算高利贷吗(5万三年还7万是高利贷吗)

315之后，一批新的高射炮平台以更多样、更隐晦的江湖套路操纵疯狂的现金赌博游戏。

今年的315晚会让人认识到了一种叫做“714高射炮”的非法高利贷模式。

典型的714是出借人借1000元只能拿到700元，其中300元要扣除服务费，7天后会接到催收电话。周期短，砍头利率，这种高射炮的年利率甚至高达1500%。

315的曝光让大量714平台失去了催收的合法性，随之而来的逾期潮也让行业经历了一场惨烈的逃亡。

从714门到55门高射炮

在美国，现金贷款也被称为发薪日贷款。美国CFPB(消费者金融保护局)将其定义为面向个人的短期小额贷款。贷款期限一般为2周到1个月，贷款金额在500美元左右。

在发薪日贷款业务中，利息通常由服务费代替。根据CFPB的研究，每100美元贷款收取15美元的服务费是收费标准的中位数，这意味着期限为14天的发薪日贷款的年化利率高达400%。

没有哪家企业能比现金贷赚得更多。在中国，现金贷的发展历史虽然只有三年，但已经催生了几家上市公司。

但是，这种模式从一开始就存在巨大的隐患。什么样的人才会为了几千块钱承受如此畸高的利息？他们有偿还能力吗？

2018年6月，一家帮助人们上岸(还债)的公司——债务减免，选取了28669个上岸人群样本，并以此为基础，发布了一份关于现金贷用户特征的分析报告。

报道称，这些债务人借钱的主要原因是偿还赌债和过度消费。对样本群体进行细分后发现，在校或毕业一年内学生借钱的主要原因是过度消费，而社工借钱的主要原因是偿还赌债。

很明显，这是一群还款能力不稳定，对利息缺乏正确认知的人。这类人遇到高利贷，坏账的可能性会变得极高。

知乎反诈骗领域的大V半佛仙人曾经说过这样一段话，“越往后，所有的高利贷公司越清楚，他们放出去的钱，本质上不是给穷人的，而是给下一个高利贷公司的，他们才是接盘英雄。”

于是，各高利贷公司开始想尽办法提高资金周转率——，缩短借款期限，减少金额，强化砍头利息。只要资金周转足够快，有意识地引导借款人到其他平台借款还款，就有极高的可能性避免借款人最终崩盘的那一刻。

这是去年714高射炮走红的主要原因。

今年的3月15日刚刚把714放出来不久。业内人士表示，5月份以来，业内三方数据检索和短信通道发送量已经恢复到315之前的水平。

一些猖狂的高炮平台，只是把7天的借期改成了5天，暗自以为避开了央视的调门。而这支新的55高射炮，借了1000元，从500元收了砍头利息，5天后还了1200元。吸血的程度甚至比714高射炮还惨。

也有人选择在砍头利息上做手脚，制造各种借口，贷款时故意捆绑意外险，保费一般是市场价的几倍。这样，超利贷平台不仅可以向合作的保险公司收取通道费，还可以更加隐蔽地包装砍头利息项目。

还有一批系统商，自称开发了现金贷2.0系统。用户注册时只需要绑定一张信用卡，就可以通过信用卡强制支付。即使后来解绑了，系统厂商依然可以根据后台存储的数据从信用卡中扣钱。这就相当于把坏账的风险转移给了银行，借款人的信用卡就成了这些系统厂商的现成提款机。

缺乏风险控制和疯狂的贷款人

高利贷者总是有数不清的套路来继续他们的生意。然而，在几次监管调整后，也有一批贷款大军想在黑市上占便宜。

段是上海一家金融公司的风险控制员。据她介绍，目前整个行业保守估计有几十万放贷大军。这个群体中除了纯羊毛党，还有职业黑客，还有现金贷平台上监守自盗的员工。他们熟悉行业的各种攻防方式，所以更加精准无情。

他们手里一般都有一套完整的逻辑身份信息，包括身份证原件、与身份证关联的银行卡和u盾、与身份证信息关联的SIM卡、身份证持有人持有身份证的照片或视频。

在一些偏远的农村或者黑市，以上信息全部收集，价格不会超过600元。更高级的黑客会花半年左右的时间养一个电话号码，养一个淘宝账号。有了这两样东西，你就可以用正常的社交圈和网络交易行为伪造一个虚拟身份，即使遇到运营商调查和芝麻信用分调查，也可以蒙混过关。

对于大部分超利借贷公司来说，拥有一套完整的资料就足够他们放款了，很少有超利借贷平台会自建风控模型。大部分老板会在项目上线前直接从系统商处购买风控系统，价值在2-8万元之间。

这种系统只能简单借用第三方爬虫公司的数据，这些数据最多只能简单分析用户长时间借用和黑名单的情况。

系统厂商也说用他的风控可以做到坏账率25%，已经不错了。“一般市场上的坏账率差不多是30%到35%，坏的40%都是做出来的。”

如此高的坏账率，对于段工作的同类正规企业来说，是一场灾难。“为什么贷款中介总能为多次借钱的大哥找到新的开口(借贷平台)？真的是这些一时兴起想放高利贷的本地老板太大意了。现在经常可以用芝麻分或信用卡进行支付。”段对说道。

据她观察，3月15日后，行业内敢做超利贷的，大多是本地老板。他们少付几百万，多付几千万。他们先花几万块钱买个前端系统，再花几万块钱去黑市贷款超买流量。前三个月借钱，后三个月收钱，运气好的发大财，运气不好的被雇佣。

工坑了，要么就是被撸贷的坑了。

“我见过太多被底下员工掏空的老板了。这些员工一边放贷，一边撸贷，往往一个月就能把上海一套房子的首付撸出来。”

就算是招到了靠谱的员工。也要小心帮着老哥骗贷的中介。

近几年来，随着现金贷和消费金融的过度渗透，多头借贷、以贷养贷已经成为常态，在现金贷和信用卡相关的论坛里，老哥们每天讨论的也都是如何上岸。然而，只要你进入了这个圈子，你的数据就已经透明，每天都会有无数人诱导你继续借贷。

贷款中介就是其中一员。最近一段时间，中介们最喜欢充当的角色就是上岸导师，他们在各个论坛和现金贷超话里发布上岸相关的信息，吸引想要上岸的人，而导师们所谓的上岸方式，其实就是推荐新口子的信息。

显然，他们并不想要扩展圈外流量，而是把心思都放在了怎么榨干圈内人身上。

她一方面赚着超利贷平台的抽成，一方面也会帮忙骗贷，赚取一些信息费。如果一个诚心想要上岸的人真的找到了这种中介“帮忙”，三四万的贷款或许很快就会变成五六万。到时再想成功上岸，也会变得更难。

超利贷平台显然也知道这些中介是在涸泽而渔，只不过他们在赌，赌自己不是最后接盘的那一个。对这种赌徒来说，被黑吃黑或许就是他们的宿命。

流动的地下数据

在野蛮的超利贷江湖，除了甲方、中介、贷超、系统商这些常规角色以外，还有一种人正在成为行业里最活跃的一员。

“出售网贷一手料子，实时，隔夜，周，历史，下款回款都有。”

“出售大量一手实时好料，适合电销推口子跑A跑S，懂得加。”

每到夜晚，类似这样的信息都会在各大现金贷交流群流动起来。而信息里提到的“料子”，其实就是现金贷用户的借贷数据。一手是指该数据还没有在市场上流通过，而实时、隔夜、周对应的是时间，一个当日刚借过贷的用户数据就可以称作是一手实时的好料。

3·15过后，很多头部贷超都下架了超利贷平台，很短一段时间里，行业里几乎变成一滩死水，再也没有新的流量涌入。但很快，超利贷甲方们发现，还可以通过购买用户数据进行更加直接地电销，而卖料人这个角色也随之变得炙手可热。

“料子的‘新鲜’程度不一样，价格自然也不一样。一手实时的料子肯定是最吃香的，你买回去马上做电销转化率也高，至于隔夜的，你等几天，等客户需要新口子了也能转化，看你自己。”

而料子的新鲜程度之所以重要，是因为现在很多现金贷用户都是在以贷养贷，他们几乎每隔几日就要找新平台借钱还上个平台的钱。在这种情况下，给一位刚刚借过贷的老哥做电销，转化率是最高的。而如果是一个月前的数据，该用户的债务则可能已经崩盘。

一般来说，业内普遍会把系统商看作是一个数据中转站，因为系统商就是为现金贷甲方提供服务的，只要客户使用了他们的服务器，那各个平台上的借款数据，最终都会汇总到系统商这里。

贩卖这些数据，对系统商来说，完全是无本的买卖。去年11月，最大的系统商有脉金控被警方调查，就是因为数据问题。然而，即使有了前车之鉴，还是有不少人会为了高昂的利润铤而走险。

“一个典型的现金贷客户，他在一个平台的复贷次数最多就是3次，如果某用户在一个平台都贷了多次，那他在多个平台的共债率就非常可怕。在这种情况下，卖掉他也是为了把坏账转嫁给别人。”段成娟说。

而用户，在这样一次次的买卖与推销中，共债也变得越来越严重。

据段成娟介绍，目前各大现金贷交流群里90%都是这些卖料人，整个地下市场流通的数据有几亿条，其中每条数据都可以被反复买卖N次。这些卖料人背后可能是现金贷甲方和系统商，也有可能是中介、贷款超市、黑客甚至是短信渠道商。

黑客最好理解，他们盯上某个平台后，就入侵该平台，然后拖走数据库，再向市场倾销。

短信渠道商则类似系统商，他们手上总会有各个平台发送过来的数据，有心的人就会拿来赚钱。

而贷款超市作为为多个现金贷平台导流的流量平台，本身就是市场上需求最旺盛的买家，为了摊平成本，他们偶尔也去转卖一些自己买来的数据。

这些玩家大多都知道买卖用户数据的生意见不得人，所以卖的方式也会谨慎再谨慎。

也

相关问答：

相关问答：怎么快速获得大笔短期借款？

这个很简单，以普通人为例，最大限度的融资顺序。

1先办3张信用卡可以获得一部分资金。以后负债多就不容易办成了（办下来先不要使用，等到办完别的贷款在使用）

2把现有的资产卖掉变现，如果只有一套房也要卖掉，再付个低首付买一套房，可以获得一笔资金。如果不想卖房子折腾，就用房产做抵押贷款，如果房子本身有贷款还没还清，就用房产做二次贷就可以了。

3如果有保单可以用保单贷款，有有营业执照可以用营业执照贷款（没有营业执照可以办一个营业执照），有公积金可以用公积金贷款。有车可以坐车的抵押贷款。

4没有资产可以申请无抵押纯信用贷款，银行的富民卡或4户联保，银行的富商贷。也可以借别人的抵押物办抵押贷款。

5最后就是向亲属朋友借钱了。