花呗分期利息高还是信用卡分期利息高(花呗与信用卡分期哪个划算)

最近一直在刷到这样一篇文章《关于花呗分期，你不知道的秘密！难怪越来越多的年轻人关闭了花呗》，讲的是支付宝花呗有多贵，怎么坑，怎么害年轻人。文章一直在抨击支付宝花呗，似乎只有银行的信用卡分期才是“正道”产品。支付宝花呗和借呗都是“歪门邪道”。

img src=' https://p26 . /large/PGC-image/302 b5 a06b 081473 c 8757 f 8332d 0713 a 1 '/

但事实真的是这样吗？我们来比较一下两者的具体区别。

从产品定义来看，花呗分期是蚂蚁集团推出的消费金融产品。用户在进行小程序支付时使用花呗分期付款。订单实时全额支付到商家支付宝账户，用户分期还款花呗。信用卡分期是银行为有分期消费需求的客户办理的，支持按期还款的一种信用卡衍生业务。

img src=' https://p26 . /large/PGC-image/b 353 ad 96 BC 4c 4a 8 da 28258d 083645d 33 '/

从产品定位来看，花呗支持线上线下渠道分期。对于开通支付宝花呗业务的用户，用户需要在支持分期付款的商户消费。一般信用卡分期只支持线上消费，线下POS不支持，分期种类很多，有现金分期、汽车分期、票据分期等。

从目标客户来看，柏华受众更年轻，而信用卡客户则是各个年龄段。

从费率水平来看，花呗分期是双向收费，即分期费用由商家和消费者共同承担。比如以12期花呗分期为例，商家和消费者双方的分期手续费都是7.5%；还有信用卡分期手续费，下面我们具体算一下。

img src=' https://p26 . /large/PGC-image/622 ea 09 c 99 ed 4c 96 b 5b 46 f 14938 ce AAA '/

某国有银行官网数据显示，信用卡账单每期手续费约为7.2%，约相当于年化利率13.03%。但事实真的是这样吗？

我们通过信用卡分期实际年化利率计算器重新计算实际分期手续费，发现12期1万元的名义年化利率(每期7.2%手续费率)为14.4%，实际年化利率高达28.65%。也就是说，在大多数情况下，银行是在愚弄用户。

如果要问为什么计算结果差异这么明显？其实问题是大家忽略了钱的时间价值。因为信用卡分期都是按期还款，而且每期之后，本金都在递减，但是对应的手续费不变，所以年化利率高得离谱。

img src=' https://p26 . /large/PGC-image/5c7e 9102 ecaa 49 b 0919 a 59810 e 542 ADB '/

所以分期业务的实际利率算法要用内部收益率来计算，内部收益率是资金流入的总现值等于资金流动的总现值，净现值等于零时的折现率。具体来说，你可以用EXCEL或金融专业计算器输入每月还款额和贷款总额，计算实际利率。

img src=' https://p9 . /large/PGC-image/1cb 732224 be 24 e 22 ba 3c 203 E3 BC 801 c 6 '/

分阶段追溯我的信用卡和花呗的历史，2014年开始使用信用卡，2016年开始使用花呗。总结两者的本质区别，有以下几点：

第一，我们主动使用花呗分期，而信用卡分期是营销。

第二，花呗上演后，如果我们在开票日之前还清，就不会收取未结清的开票费。如果选择在第一期账单后预付，只需要把已付部分的手续费还上即可。但信用卡分期后，无论提前还贷与否，都需要还剩余的手续费(部分银行支持多还一期)，所以建议你分期前问清楚。

img src=' https://P6 . /large/PGC-image/e 981 a 6a F2 f 9d 4084 Abe 9 DDC 811015278 '/

请点击进入图片描述(最大。18个字)

第三，支付宝绝不会主动营销用户登台，但银行为了业绩，几乎每一次信用卡账单后都会联系用户登台。

你觉得哪个更人性化？你还认为f的利率

相关问答：信用卡分期实际利率多少

信用卡分期利率由发卡银行根据持卡人的资信条件综合评估核定，一般月利率在0.75%左右，换算成年利率为9%。不过，信用卡分期实际利率并非这么低：

假设信用卡分期金额为10000元，分12个月还清，按每期0.75%计收利息，那么分期总利息为：10000*0.75%*12=900元。

但实际上是，持卡人只有第一个月才欠银行10000万，随着每月的还款，欠款越来越少，最后一个月欠款只剩833元，但每月所要承担的利息仍是按总借款金额计收的，实际利率比9%高得多。