银行卡分期有什么要求(信用卡推销不是人做的)

近年来，在更加激烈的市场竞争下，银行信用卡市场发展迅速。对于很多上班族来说，信用卡已经成为日常生活中广泛使用的透支工具，比如旅游、网购、医疗等。

但很多人在使用信用卡时，经常会接到银行工作人员的营销电话，主要是介绍信用卡分期业务。部分持卡人同意在银行营销后办理。同时，很多人拒绝直接挂电话。今天来聊聊：信用卡的分期手续费到底有多贵？

首先，信用卡分期是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，银行将持卡人购买的商品(或服务)的消费资金一次性支付给商户，然后持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。银行根据持卡人申请，通过持卡人信用卡账户分期扣划消费资金和手续费，持卡人按每月入账金额还款。

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按分类可分为现金分期、票据分期、自动分期、消费分期。无论哪一种，我认为价格都很贵。

例如，小明分期支付了一笔12000元的信用卡账单，期限为12个月，每期费率为0.75%。那么根据银行的计算，小明每期需要还款的金额为(本金1000元手续费75元)，总还款金额为(本金12000元手续费900元)。

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乍看之下，似乎手续费也不高，因为是分摊到每个具体月份的，大大减轻了还款人的还款压力。对于部分资金紧张的持卡人来说，绝对是一笔不错的生意。

但从实际利率来看，其实银行并没有明确告知持卡人实际利率。就算持卡人问了，银行工作人员也会“遮遮掩掩”，告诉我们每月还款手续费只需要多少。更有甚者，工作人员会告诉持卡人，这相当于“无息贷款”，因为只要手续费就不需要利息。

所以，我们不妨先通过实际利率计算器计算一下，再决定分期。比如案例中的实际利率为13.567%(高于民间借贷利率，也高于很多互联网贷款产品)。

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其次，为了进一步规范“忽悠”金融消费者的行为，央行已经“介入”，发布通知，要求所有贷款产品都要标明贷款年化利率，可以是复利，也可以是单利。复利计算方法为内部收益率法，具体利率计算方法详细规定。

由此，微信、支付宝、消费金融公司等一系列网贷产品被标准化，并通过年化利率来展示。不过话说回来，我觉得：网贷利率虽然高，但至少审批率也高。对于很多急需用钱的人来说，还是会用的。

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最后，除了规范利率标示行为，央行还出台了一个规定，就是取消商业银行信用卡透支的利率上限，即每日万分之五，鼓励银行自主定价。但从各家银行的动作来看，这一规定似乎取得了令人满意的效果。到目前为止，没有一家银行愿意调整。

总之，信用卡分期业务虽然可以减轻负担，但其手续费并不便宜。如果你认为自己资金足够，建议一次性还款，或者根据实际需要进行部分分期。

相关问答：

相关问答：信用卡分期的手续费算不算高？

分期业务手续费，是银行为客户提供分期偿还信用卡透支金额的服务收取的费用。信用卡分期业务实际上是银行为持卡人提供的一种中短期融资服务。应该说，我国主流银行信用卡分期的手续费极高，计算完以后你可能再也不想分期了。

分期还款，类似于等额本息还款，采用了复利计息方式。这种方式还款买过房的朋友都很熟悉，银行最喜欢用这种方式蒙蔽不懂复利原理的朋友，因为你还钱的都是在还利息，本金还的较慢，每个月还款金额虽然不变，但是本金不断减少，导致资金使用率不高，所以算下来利息就高了自然总体最后付出的利息就高很多。

有的银行为了刺激持卡人使用推出不收利息，只收取手续费的方式，貌似优惠，其实只是把利息变成了手续费，换个名字而已。

举个例子，信用卡账单10000元，分12期月利率银行优惠打完折后按0.6%算，小白一算年利率就是0.6%*12=7.2%，很高兴。恭喜你，进入银行下的套了。

这里记住两个公式：

（1）按期收取手续费的，实际年化利率 = 单期手续费率 * 分期期数 *24/（分期期数 +1）

（2）首期一次性收取的，实际年化利率 = 总手续费率 *24/（分期期数 +1）/（1- 总手续费率）

一万账单分12期的话，每个月要还的本金是833元，手续费是60块钱，一个月本金加利息一个月也就还款893元。注意每个月需要偿还的收费费为10000*0.6%=60元，是每个月都需要还这么多，哪怕最后一个月你的本金马上就还完了也需要60元的手续费，此时的费率极高，比看到的0.6%高多了。

事实上最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%，而且这还是月利率，不是833元使用一年产生的费用支出。

那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢?

(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元，而分期的实际年利率就是总利息720元/5419元=13.28%，这就是信用卡分期的实际利率，整整高了一倍多！

记住这个规律：一年分期的实际利率是我们用费率乘以12得到的结果高一倍，然后分期时间越长，费率越高，因为你每个月需要偿还的手续费是不变的。

其实除了信用卡分期外，我们生活当中的分期还有很多，例如你平时网购的话会有诸如商品分期、白条分期等，而这些分期的真实利率其实要比你表面上看起来的要高。

最后我们总结一下信用卡分期的三个坑：第一，不管自己偿还了多少本金，每个月的手续费都是按照总金额计算的，固定不变；第二，等额本息的方式加大了我们需要支付给银行的利息；第三，按月收取费用的方式把实际很大的真实利率在数字上面变小了，误导消费者。

我们假定不收取利息，那么把第二点去掉，单纯的计算手续费，信用卡分期产生的费用实际年化率也是非常高。

不到迫不得已，千万不用信用卡分期啊。