房贷一次性还款划算吗(剩余房贷一次性还清划算吗)

如果手头有点钱，该不该提前还房贷？

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最近有个朋友问我这样一个问题。今天，我想和我的朋友们分享一下。

首先，我们都知道买房有两种方式，全款买房和贷款买房。全款买房很好理解，就是一次性全款买房，但这种方式并不是买房的主流。毕竟在如今这个平均平房价一万多，一线为首的几个城市房价都在十几万的时代，很少有家庭有全款买房的能力。当然，有些家庭即使有能力全款买房，仍然会选择贷款买房。这涉及到理财的范畴，这里暂且不提。

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大部分人没有全款买房的能力，也就意味着只能选择第二种买房方式，贷款买房。

众所周知，银行不是慈善堂，自然不会无缘无故给你贷款。贷款有很多需要注意的地方。首先，是你选择的贷款方式。如果选择不同的贷款方式，一不小心还了利息，或许就能在一套房的价格上有所作为。

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等额本金和利息-平均资本

等额本息：等额本息是银行的默认，也是大多数人选择的还款方式。而且之所以能受到大多数人的青睐，也是因为只要在还款期，每月还款额都是一样的。但是大家要注意，等额本息的还款比例是这样的，第一条是利息比例高，本金比例低。这意味着，如果要提前一次性还款，很可能只还大部分本金，利息早就还得七七八八了。这种情况下，如果想提前一次性还款，时机是关键。

平均资本：平均资本与等额本息的本质区别在于贷款利息总额远小于等额本息。至于原因，也很简单。从它的定义找原因。平均资本在还款期内平均分配贷款总额，每月偿还相同数额的本金和剩余贷款产生的利息。从这里可以清楚地看到，这种方式在初期平均资本中的偿还额远远超过等额本息。这种方式的好处是，如果以后想一次性还款，可以省下相当多的利息，这也是很多打算提前还款的购房者的首选。

为了彻底搞清楚两种方式的区别，笔者特意采访了一位在银行工作了十五年的老员工：如果要提前还贷，应该如何选择贷款，如何最省钱？

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贷款期限-贷款方法

除了贷款方式的选择，贷款期限也是一个重要的方面。

假设本息相等：以贷款110万元为例，房贷利率按5.6%计算。贷款30年总利息117.33万元，每月还贷6314.87元。贷款20年总利息618500元，还款首月7629.02元。贷款10年总利息33.91万元，每月还款11992.47元。

假设都是平均资本：30年总利息926500元，第一个月还款8188.89元。贷款20年总利息730900元，还款首月9716.67元。贷款10年总利息31.05万，第一个月还款1.43万。

从这里也可以看出，如果想提前还贷，选择贷款期限也很重要。偶然的兴趣可能会帮你攒一套房。

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还款时间-贷款方法

“我是2005年买的房子，等额本息还款。现在我手里有些钱，想还l

我不想背负房贷。我可以一次性还款让我的身心卸下一层枷锁。为什么不呢？

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其实很多朋友都问过我这样的问题。还清了十几年的房贷，现在手里的钱多了。有必要一次性还清吗？

和朋友的问题不一样，作者的回答自然也不一样。

这是我的回答。十几年，如果是等额本息的贷款，其实仔细算一下，不难得出这几年你的利息已经还完了。你要还的其实是本金。既然是本金，是现在一次性还还是以后慢慢还？其实钱也差不多。看看你自己。如果你觉得现在甚至未来都用不上这笔闲置资金，或者不打算投资，可以直接还。

相反，如果有，不建议你一次性还上。因为还款容易，以后再想从银行贷款，就很难了。

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相关问答：

相关问答：房贷有必要提前一次性还清吗？

从成本及风险角度来看，不建议一次性还完房贷，具体原因如下：

贷款总额65万，还款利率4.9%，如果选择等额本息的银行贷款方式，贷款30年，贷款总额加上利息总计要还124.2万元。

从2016年开始还款，每月还款约3449.72元，到2020年，4年共计还款16.6万元。

在银行设定的还款模式中，这4年还给银行的16.6万元基本上是银行利息，本金其实并没有还多少。

如果选择按照原定计划30年还完，未来26年还需要还银行的钱总计107.6万元。如果一次性还完，大约还需要还60万元。

一次性还完看似少付40万的利息，看起来很划算，但是，事实并非如此。

首先，60万元的24年存款利息远大于银行贷款利息。

如果你有60万，其实很容易找到安全、稳健、年化利率约4%左右的银行定期存款等理财产品。

存60万第一年到期的本息合计为62.4万，然后将62.4万再次存入银行，第二年到期本息合计为64.9万元，以此类推……存到第24年，本息合计约153.8万元，减掉银行剩余的107.6万元贷款，还能净赚46.2万元。

如果现在就把这60万直接还给银行，是不是就亏大了。

其次，手上多留一些钱关键时候可以用来应急。

随着年龄的增长，未来几十年内，原本年轻的家庭势必要面临子女教育、赡养老人、家庭日常开支增加、失业风险加大等问题。

“钱的确不是万能的，但是没有钱是万万不能的”，这句话虽然俗，但是很有道理。

一个家庭应该尽可能的将钱留在自己手里，来应对未来不可控的风险。

普通家庭挣钱很难，动辄几十年的房贷更是让人喘不过气。也正是因为如此，我们更应该想方设法将挣来的钱“为我所用”，用来“钱生钱”，而不是急于交给别人。