捷信消费金融被制裁(起诉捷信消费金融有限公司)

摆账网知识与问答 2024-11-19 19:12:48

近日，捷信消费金融总经理翁德雷弗里德里希(Ondre Friedrich)透露了最新业绩，称捷信中国今年1-5月的利润已经超过2020年，今年的不良贷款指数也非常好。2020年，捷信消费金融实现净利润1.36亿元。也就是说，今年1-5月净利润已经超过1.36亿元。

一个月前(5月8日)，联合信贷将捷信消费金融实体及相关债券列入评级观察名单。联合征信公告显示，捷信消费金融2020年的经营业绩和经营策略显示，业务规模明显萎缩，高管稳定性波动较大，资产质量下行压力较大，未来业务发展趋势尚不明朗。此前，中国人民银行天津分行于今年4月公示了行政处罚信息。捷信消费金融违反征信查询规定，被限期整改，罚款5万元。

与此同时，捷信消费金融从去年开始启动数字化转型。但在线上业务场景，早在2011年，就有不少持牌消费金融机构进入，并占据了部分市场份额。捷信此时转向线上，其数字化进程也受到阻碍。

分期业务看似方便，实则“陈腐”

捷信消费金融信用等级变化的原因可以在相关数据中找到。《捷信消费金融有限公司2020年审计报告》显示净利润同比下降88%，呈现断崖式下滑；净利息和手续费营业收入同比下降超过34%；资产质量下行趋势也很明显，逾期贷款占比21.87%，不良贷款占比2.80%。

但其数据跳水的原因并不完全来自去年全球疫情的客观影响。在疫情爆发前的2019年，捷信的消费金融已经难掩营收和净利润同比下滑的疲态。净利润排名被招联金融赶超也是不争的事实。到2020年，捷信消费金融已经以1.36亿元的净利润跌至行业第八位，彻底让出榜首位置。

值得注意的是，捷信消费金融母公司捷信集团的相关业绩并不是很乐观。一方面，根据联合资信公告，捷信集团2020年收入同比下降24.71%，净亏损5.84亿欧元；另一方面，评级机构穆迪给予捷信集团三个“稳定”和六个“负面”评级。

回顾捷信早期发展消费金融重营销轻服务的商业逻辑，不难发现其陷入如此困境的原因。从2010年开始，在消费金融赛道起步之初，捷信消费金融通过大量招募一线销售，铺开店内营业点，为自己的业绩数据赢得了阶段性胜利。其主要业务内容是为到店购物的消费者提供小额贷款和分期付款服务，想借就借，几乎是可以的。如果他们不想借，他们也让你想借。

捷信一位前员工曾在某平台表示，在销售团队内部需要一线销售帮助消费者办理分期业务时，增值服务套餐，也就是某些保险是必须要查的。对于不想买超值套餐的消费者，上级经理要求“欺骗、哄骗”、“不按客户意愿”。很多不做详细计算的消费者甚至不知道自己已经办理了这些增值服务套餐，分散到每期的还款金额中。

捷信消费金融重营销轻服务的经营模式还体现在忽视一线员工的技能和服务培训。前员工提到，他们入职后没有接受过公司的任何正规培训，都是边做生意边向老员工学习。在这种业务水平下，消费者能得到的服务体验可想而知。而消费贷款没有成熟高效的服务支持，很可能是“一锤子买卖”。

数字化转型成效不明显。

2020年新冠肺炎疫情的外部冲击，严重影响了捷信消费金融所依赖的线下3C数字服务和医美分期服务，加速向onli转型

但其线下长期的野蛮生长模式降低了其口碑，对其线上转型并不友好。很多线下经历过不好的分期体验的消费者，对其线上业务没有好感；另一方面，早在2011年，就有多家持牌消费金融机构进入线上业务场景，各自占据部分市场份额。此时，捷信的消费金融转行上线面临重重阻力。

数字化转型的一个核心竞争力在于能否建立强有力的风控审计部门。在这一点上，捷信消费金融还是短板。天眼查数据显示，捷信消费金融作为原告或被执行人参与的诉讼超过1万起，多为金融借款合同纠纷。这就暴露出捷信贷款合同逾期多，客户群体信用度低。

目前，捷信消费金融的数字化转型仍在推进。5月26日，银监会网站发布公告称，Rosario Vinci消费金融首席风险官获得监管机构批准。公开资料显示，罗萨里奥芬奇(Rosario Vinci)是意大利人，此前曾在Visa和花旗银行担任高管，在信贷和风险管理领域拥有超过20年的经验。他曾公开表示，将把全球风险管理的理念带到捷信的消费金融领域。

“这是对传统风险控制机制的重大挑战。很多持牌消费金融机构的风控环节仅局限于前期还款能力评估和授信，自身风控体系建设能力有待提高。随着数字化转型的不断推进，客户在不同组织中的切换速度也会加快。对于过去注重营销而忽视服务的组织来说，如何提升顾客体验是组织迫切需要思考和解决的问题。”同时，他指出，“另外，农村金融业务近年来非常火热，但由于成本高、信息不对称、风险不可控等原因，农村数字金融成为了一块‘难啃的肥肉’。"