停息挂账怎么协商申请(怎样和银行协商停息挂账)

停息、付账/协商还款简介

当借款人因故未能按期归还贷款本息时，银行暂停按期进行利息的账务处理，未结清的贷款余额和利息账面趴着(即贷款丢失)待后期处理。

借款人取得贷款后，未按约定还款日期还款。由于银行内部或外部因素或其他原因，短期内无法偿还贷款及利息。因管理或处理需要，贷款余额不再计息，但贷款本金余额和以前未支付的利息仍记在原借款人名下。

该业务主要针对即将逾期或逾期，无法在特定时间内偿还当期账单或全额账单，但有意在自己能力范围内偿还账单，并与银行达成个性化还款计划，避免后期利息和罚息的不断增加！最后的结果是可以减少一部分利息费用，剩下的费用可以按照达到的分期数慢慢还！

所有银行都不会宣传停息还债业务的存在。毕竟银行不希望和对银行利益有一定损失的债务人达成这样的还款计划。目前，这种个性化的谈判方案主要针对银行中的信贷产品，包括信用卡产品及其卡背后的所有信贷产品以及除抵押贷款以外的其他系列贷款产品。

债务人逾期后，可以尽快与银行达成这种个性化还款协议，使其尽快恢复正常工作生活，因为达成协议后，直接停止一切催收，银行也不会起诉债务人。债务人只需按照与银行协商的协议按时还款，达成个性化还款协议后禁止二次违约。一旦发生第二次违约，之前还款的金额会全额支付新闻费，银行会恢复利息，起诉债务人的概率很大！

处理停止支付账户的优点和缺点：

(1)成功办理停息挂失，直接规避一系列法律风险，避免被银行起诉，个性化分期减免部分利息费用后，直接减轻债务人的还款压力。

(2)一旦选择办理协商还款利息和账户停付，当前逾期或止付状态将一直显示在征信报告上。在这种情况下，征信报告始终处于黑账状态，没有办法办理有相关征信的正规金融机构的征信业务。在办理过议付还款的银行结清欠款5年后，征信报告才会恢复正常状态！

第一，信用卡仍然是还款的法律依据。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，经确认信用卡金额超过持卡人还款能力且持卡人愿意还款的，发卡行可以与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议期限最长不超过五年。

以上是第70条规定的描述，也是我们与银行平等协商还款的基础。而这一规定适用于所有商业银行，包括四大行。四大国有银行也是商业银行，也必须接受银监会的监管。

银行之所以设立议付还款业务，不仅是因为法规的约束，也是为了降低损失和坏账率。在银行已经催收不成功，拿不回钱的情况下，不如降低利息和违约金来收回本金，保证自己的资金再次回流市场。只要和银行达成共识，对债务人和银行都是有利的。但前提是银行彻底放弃催缴欠款的信心，银行拿出一定的政策给持卡人。

二。偿还各种消费贷款和信用贷款的法律依据

《中华人民共和国合同法》第二百零九条【贷款展期】借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期。如果贷款人同意，可以展期。

协商信用卡还款准备/银行接受二次分期的常见原因。

准备工作：

1.打电话给客服。

2.获取身份信息(卡密码、联系人、之前预留的手机号等。)做好客户顺利通过的准备，因为很多人可能会逾期很久，之前的电话已经停机，所以一定要快速通过客服身份验证，才能进入有效沟通。

3.根据你的实际情况，确定用哪种客观原因申请协议还款，也就是银行容易接受的五种情况(见下文)。

目前银行认可的特殊情况有五种。

一、持卡人直系亲属患重大疾病，需要出具疾病证明。这里一般是指重大疾病，因为银行一般只认重大疾病，不是重大疾病银行是不会收的。如果不知道什么是重大疾病，可以百度一下，或者把当时买保险的明细拿出来，就知道哪些是重大疾病了。

第二种是持卡人因车祸或其他意外致残，需要出具残疾证，就是字面意思。

第三类持卡人属于农村或城市低保户，需要出具最低生活保障证明。这是当地居委会或者街道开的，主要是证明他们目前经济困难，需要靠低保生活，没有太多钱可以还。

第五，持卡人不幸死亡，需要出具死亡证明。一般情况下，持卡人已经去世，由配偶或子女承担还款，因债务过高无法偿还，协商还款。可以提交持卡人死亡证明进行分期还款。

上述五种情形为银行容易接受的特殊情形，即《监督管理办法》第七十条所述的特殊情形。尽量从求助的角度和银行协商，因为法律法规的约束和银行自身的业务规定在细节上是有一定差异的。银行看到你的诚意后，会给予适当的帮助，达成共识。建议优先考虑顶级特例，最容易被银行接受，但最后你要提供相应的证明材料，根据自己的实际情况进行选择。如果有其他突发情况导致突然丧失还款能力，只要事实清楚。

信用卡协商还款标准的流程

一、 内部客服报备

打信用卡全国统一客服热线，转人工客服，成功转到人工客服后，做两件事情

2、 把自己目前的遭遇，实际客观情况倾诉给客服（结合自己确定好的协商还款的特殊情况），表达清楚不是自己不想还款，而是的确无力偿还，但是想快速解决还款的事情，想在自己目前的经济承受能力范围内去还款。（禁忌在这里提出停息挂账，个性化分期等专业名词），一定要在弱者的角度去寻求客服的帮助。

如果客服人员感觉到你没有诚心过来协商，而是做好了所有准备过来强制要求银行分期或者把你标记成中介行为，那么后期的协商工作就很困难，因为一旦标记成功，后期匹配的协商专员就会把你做为高风险的客户进行处理。

基本上内部客户报备很容易成功，最后客服会直接说帮你登记好，后续在几个工作日内会有协商专员联系，至此第一个环节就顺利完成！

二、 专员协商

1、 内部协商

这个阶段基本上是逾期刚刚开始时，还没有被银行委托第三方催收公司去进行催收，因此协商是比较容易的，他们的权限比较大，可以直接决定你是否直接能分60期，能不能减免所有的利息和违约金，一般在跟行描述完自己的特殊情况之后，并且提交资料之后，两天内就会有结果，所以操作时间非常的短，减免力度很大。

2、 外部催收公司协商（特指被起诉后）

也就是银行委托的第三方催收机构或律师事务所，在这里谈的话，一般就很难有60期了，最多也就是先还10%到50%不等，然后将剩下的金额进行分期还款。或者是可以减免所有的利息和违约金要求一次性还清本金，像这样子的话一般都是接受不了的，这些方案他们都还需要向总部请示，耗费的时间更多很多，所以逾期了协商还款一定要趁早，在银行内部能解决的问题，就不要拖到外包公司来处理协商还款。

关键是你的债务到了委外公司，很多工作人员是以盈利为目的的，你拿到的政策越有利于你，对于他们来讲对他们的利益提成是受损失的，所以基本上都是会持续遭到催收人员的拒绝协商分期或者给到分期的门槛是很高的。唯一快速协商分期的核心就是不要让催收感觉你是还有一点机会可以按照他们说的还款方式进行还款的，因此你的态度一定要坚强，甚至于某些催收工作人员为了快速促单成功会用些恐吓威胁的方式给你施加压力，如果面对这种情况，你让对方感觉到你真的是害怕了，那肯定很难在拿到协商的政策！

三、促成最后协商还款方案、签订还款协议

确定好最后协商还款方案最终签订还款协议，开始正式还款。大部分银行签订方案的方式都是以录音为准，但是工商、农业、平安这几家银行会比较特殊，工商银行需要去发卡银行协商，然后签订纸质协议，农业银行主要就是看当地网点，如果不需要去线下那直接电话沟通就可以了。如果需要去当地的线下的话那还是要去的，因为每个地方的政策都是不一样的，平安银行的话就是需要签电子协议，这个客服会告知清楚，按照客服说的去做就可以了。

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