蚂蚁借呗产品分析(蚂蚁金服深度解读)

本文介绍了信用贷款的含义，并对金融产品“蚂蚁借呗”进行了非常详细的讲解。

信用是指以借款人的信用发放的贷款，借款人不需要提供担保。

其特点是借款人无需提供抵押物或第三方担保，仅凭自身信誉即可获得贷款，并以借款人的信用程度作为还款担保。

在互联网金融蓬勃发展的浪潮中，信用贷款成为很多平台变现的有效方式。无论是B端产品还是C端产品，都推出了针对用户的信用贷款产品。

比如在蚂蚁金服，是针对B端网商贷款，面向C端用户的蚂蚁借呗；对于微信C端的微贷来说，信用贷款的快速发展主要得益于在互联网平台建立了自建的场景流量信用评分体系，形成了获客和贷款的闭环体验。

下面说说信用贷和蚂蚁借呗的金融产品设计。对于变现困难的平台，可以借鉴信用贷款的形式实现金融变现。对于普通贷款用户，我们也可以了解一下平时使用的蚂蚁借呗产品。

一、市场规模

在居民消费升级、经济由投资驱动向消费驱动转型的大背景下，80、90后年轻人提前消费的观念不断释放，中国互联网金融行业近年来发展迅猛。

二。产品介绍

蚂蚁借呗是支付宝平台提供的小额贷款服务。平台根据风险控制和准入标准对基于支付宝实名用户的客户进行筛选，对筛选出的优质客户给予不同的借款额度。

截至2017年6月，蚂蚁向借款人发放的贷款余额共计1659.85亿元，逾期率0.68%，不良率0.47%。

蚂蚁借呗产品的本质是信用贷款，产品定位为小额高利率，面向支付宝用户。

产品单个客户贷款额度低，用户申请门槛也降低，无抵押，坏账率高。

三。产品特性

用户在传统银行申请贷款，需要到线下网点，打印个人征信等环节，整个贷款放款时间和流程都比较长。

相比原银行系统的信贷申请体验，申请信贷产品的整体体验有了很大的提升。比如省略了线下环节和人工数据采集环节，优化了人工还款环节。蚂蚁申请贷款很容易，支付宝就可以申请贷款：放款快，当天放款到指定银行卡；不会忘记还款，支持支付宝和余额宝自动还款。

是蚂蚁金服利用科技和金融在小微贷款上的巨大创新。

四。准入条件

准入条件是贷款机构定义的借款人门槛。如果不满足准入条件，那么借款人就没有资格使用该产品。蚂蚁借呗的准入门槛是个人在支付宝的实名认证，芝麻信用600分以上。阿里其他平台没有不良记录和纠纷的个人。

动词（verb的缩写）贷款机构

目前蚂蚁贷款的出借人来自重庆蚂蚁商城小额贷款有限公司和广发银行股份有限公司，其中重庆蚂蚁商城小额贷款有限公司是蚂蚁金服在重庆的小额贷款公司。

不及物动词作者姓名或来源附注

信用的授信额度主要看用户的信用信息和资产能力的综合评估。如果用户能证明自己的资产能力更强，没有不良记录，用户的信用额度会更高。

蚂蚁借呗的信用额度从1000到30万不等。用户在阿里生态中购物、理财、捐赠、转让、上传教育用车信息，可以增加用户的信用额度。用户变更收货地址、重复借款、核心联系人逾期会降低其授信额度。

图为授信额度。

七。可用线路

用户每次可贷额度等于或小于信用额度，可贷额度一般循环使用。提取的金额减去未来贷款的授信金额，即下次可贷金额后，依次循环可贷金额。还款结清后，财务已结清部分

比如张三的授信额度是10000元，某天张三借了3000元，那么下次可贷金额就是10000-3000=7000元。如果张三下个月结清他的1000元，他的可贷金额就是3000-1000=4000元。

八。贷款期限

信贷的贷款期限分为无固定期限和固定期限。

贷款期限为无固定期限，按日计算。一般在还款日后，还本付息。一般平台的借款期限也是最短的。这种还款方式决定了贷款期限一般较短。

固定期限贷款期限按月计算。蚂蚁借呗的借款期限按月计算，借款期限为3个月、6个月、12个月。还款日是每个月的某一天，比如每个月的第一天。

图为贷款申请。

九。贷款利率

由于信用贷款的贷款期限相对较短，一般按日计算利率。蚂蚁借呗日利率在0.015%-0.6%区间，乘以356年化5.5%-21.9%。

X.信用信息

互联网信用贷款主要是根据用户的电商、社交、信用卡等数据，自动判断用户的欺诈和信用情况。蚂蚁借呗主要依靠PBOC征信和芝麻信用来判断用户的信用情况。信用等级越高，利率越低。

XI。放款核准

信贷审批流程有快有慢，是因为背后有强大的数据和风控支持。如果不够强，就需要繁琐的人工审核材料。蚂蚁借呗的主要放款流程分为贷款申请、贷款审核、贷款还款三个主要阶段。

十二。还款方式

以下是一些主要的还款方式：

目前蚂蚁借呗只提供先还利息、后还本金、等额月供两种还款方式。申请贷款时，有详细的每月还款时间表供用户查询。

图为还款方式。

十二。结算管理

信用一般支持提前部分结算或全额结算。一般按照预付款金额结算需要一定比例的手续费。蚂蚁白洁目前不提前收取手续费，但在贷款期限内，手续费的收取标准会提前结清。

但是借款人恶意频繁多次的提前还款，来达到套现、刷分的目的，有可能导致借呗账户额度被降低或关闭。

十三、贷后管理

信用贷在发放贷款的当天，系统会发送短信发送告知用户贷款金额，还款日前一天会通知用户还款金额，蚂蚁借呗2017年还会发送贷款发放和还款提醒短信，但是在最近的贷款发放中并没有发送提醒短息。

还款默认以支付宝余额/储蓄卡/余额宝为顺序扣款，如果用户设置了扣款顺序，那么以用户设置扣款顺序位置。

值得一提的是，如果用户有多笔按月借款类贷款，那么蚂蚁统一把还款日固定成统一的一天，这样对用户的还款体验会比较方便。

十四、逾期管理

蚂蚁借呗在贷款合同中已经说明，贷款申请的同时，用户同意在线划扣支付宝余额、绑定银行卡、余额宝等账户内的资金。

如果到了还款日当日用户的余额不足，那么蚂蚁借呗将会扣划或者冻结用户的网商银行账户，支付宝账号以及在阿里平台内其它应收款项，直到用户的欠款还清，否则一直持续的扣划或者冻结相关账号。

不同的平台有设置罚息，有些是罚息有阶梯价，逾期后蚂蚁借呗的未偿还本金贷款利率按照放款利率提高50%，如果资金未按贷款用途使用，那么罚息在放款利率水平上提升100%，未偿还的利息按照罚息利率计算复率。

如果用户逾期严重，那么借呗可以通知用户的关联人逾期情况，同时该笔借款会被蚂蚁借呗委托给第三方催收公司和律师事务所，进行电话催收甚至是法律诉讼。同时逾期信息也将会计入芝麻信用和上报至人行征信系统。

题图来自Unsplash，基于CC0协议

相关问答：

相关问答：我的借呗逾期了，现在没有钱还上，如果不接催收电话会爆通讯录吗？

关于逾期之后，不接催收电话会不会被爆通讯录的问题，我的答案是肯定的，对于催收电话，我们最好的应对方法就是适当接听，有选择性的接听。因为你要了解催收的性质是什么。

所谓催收，其实就是平台请的第三方，委托他们对你进行催款，就类似甲乙方的关系，而催收也是需要定时跟平台汇报你的情况，所以一旦你拒绝接听任何催收电话，他们就会认定你本人并没有任何的还款意向，说白了，就是想赖账。那么，当他们上报给平台之后将会对你之后的协商非常不利。

但是我们虽然说要接听催收电话，但是不要听信催收的话，因为催收的本质还是要你还钱，不管你还的多少，还的钱会被扣掉多少利息，对你本人的影响大不大，他们都不会考虑的，只要你还进去了一笔钱，他们的任务就会完成了，等到你下个月继续逾期的时候，会更加变本加厉的骚扰你。

还有找客服协商，线上协商不可能是成功的，你最好打电话到95188，转花呗借呗，积极跟对方讲明自己的诉求，拿出自己的方案，来做协商，这样才有可能会成功（如果你本人有什么证明经济困难的材料会更好）。

最后，协商路上，我们能协商就先自己协商，实在不行了在找靠谱的第三方，加油。

我是阿花，一个给你分享上岸知识的阿花