借呗系统评估(系统架构系列)

在经济不景气，互联网流量消失的大背景下，各行各业都缺乏爆发式增长的可能。学一门硬核手艺，是职场人的竞争力。

作为一个存在了几千年的老行业，在今年极度寒冬的环境下，大量金融机构逆势抢人，零售金融未来需要越来越多的线上科技人才。

从读者的角度来看，金融行业术语晦涩难懂，进入门槛高，行业壁垒大，所以工哥想了一个办法，带你从C端看一个贷款的产品设计，从申请到最后放款都经历了哪些系统。

这样大家就能了解信贷业务，潜移默化地掌握财务制度和架构设计。那我们就开始这次看起来像神秘之旅的旅行吧。

找了个流量平台，一堆文案跟我打招呼。这个界面最大的字体，也就是我最想告诉我的，就是我的最高贷款额度是10万。

但实际上，这个所谓的10万元授信额度只是一个前置授信额度。所谓预授信额度，就是后端大数据系统初步预估客户可贷的贷款额度。同时这条线一般都有部分营销需求，所以通常给的金额会高一些。

综上所述，这10万只是一个挂钩，就像交友论坛上的美图，卖房网上价格便宜的小户型精品公寓。是用户得不到的假象，也提高了用户需求的门槛。这也是互联网产品设计经常被诟病的地方。

马上点击激活按钮，然后平台会让我提交信用授权，手机号，实名认证，个人信息等。

提交这么多信息主要是为了风险、合规和信用检查。最后，当我完成这些信息后，我将提交给网贷系统以生成订单。

网贷系统是处理网贷流程的系统，主要包括网贷的各种订单、流程、客户、产品，以及贷款的生活管理。

网贷系统功能结构图

我提交个人信息的时候，系统居然在网贷后台发起了信贷订单。简单来说，授信就是银行等金融机构直接向客户提供资金支持，或者在客户需要信用担保时，商业银行在相关经济活动中向第三方提供担保。

通俗地说，授信过程其实并不是借钱给我的过程，而是同意你能给我多少钱的过程。

这个订单的命运如何？这个订单的最终状态是通过与否。就在我申请名额的那一刻开始。

然后网贷系统会调用电子签名系统签署电子合同。签名系统是集成了第三方签名系统的内部系统，第三方签名系统如e签等签名公司专门提供电子签名服务。

一般网贷都是静默签字，也就是客户同意界面，不需要手写签字。而是平台方即使签了也代他们签。

客户只需要查看协议。

实现就是签名系统调用第三方签名系统的服务能力，同时根据配置好的信用授权书，签署我的名字，生成一个pdf文件，稍后发送到信用系统。当然，如果客户需要保存大量的pdf文件，为了方便保存，我们需要一个电子档案室，然后需要一个影像系统。

互联网上有很多非法资产。他们手里掌握着大量的手机号、公民信息和上亿条被泄露的互联网账号密码。如果他们利用手中掌握的信息去借钱……后果不堪设想。

反欺诈场景

因此，反欺诈系统可以根据获取的设备id、终端类型是Android还是ios、操作系统版本号、网络信息如wifi ssid(无线网络名称)、wifi mac(无线网络序列号)、手机号等信息，识别当前客户的登录设备是否存在反欺诈场景，然后根据关系图等大数据技术，

网贷系统通知

防骗只是第一关，接下来我们来查询征信系统。截至2015年，中国人民银行征信系统在这个数据库中共记录了8.7亿自然人，其中3.7亿人有信用记录。

网络地图

征信系统是中国最大的信用数据库。这个数据库不只是对其他机构开放。必须经客户同意，由有资质的金融机构查询，金融机构通过专线接入人民银行征信系统。信用报告包含客户的信用卡信息和大额债务。如果征信不好，大概率会拒绝授信。

大数据信用风控系统可以充分挖掘数据价值，比如信用数据，具有重要的数据价值。当然也可以接入一些电商、税务、公积金、网贷的黑名单数据，为信贷业务提供涵盖贷前、贷中、贷后全流程的各类风控决策支持。

风险决策过程

信贷决策系统是根据各种数据查询的结果，进而决定是否批准信贷，如果批准，则将客户划分为不同的风险等级，不同的风险等级对应不同的额度和不同的利率。

上表是生成额度和利率的简化逻辑，真实情况下决定额度和利率的因素有很多。当网贷系统调用风险决策系统时，风险决策系统会告诉网贷系统授信订单是否通过，如果通过，对客户的授信额度和利率是多少。

如果一个金融机构的产品不止一个，就需要一个额度体系来管理额度，因为额度也是有生命周期的，从一年到三到五年不等。而且当客户逾期，欠款全部归还时，可能会产生额度占用和释放，需要统一的额度管理系统来承担。

当我的信贷申请单被批准并最终通过时，最终显示给我的金额是可贷金额。

此图中可贷金额为43000元，年利率为9.125%，则日利率=年利率/360=0.00025。

如果借1万元一天，那么利息=1万* 0.00025=2.5元。

我试着借100块钱的时候，最后的钱是怎么到我卡上的？跟我来。

当我借100元，借款3个月，并且选择每月等额，即等额本息的时候，我每个月需要还款33.93元。

每次我们只能借款金额小于最高可借金额，如果这个时候还没有绑定银行卡，那么需要执行绑卡操作。

如果没有绑卡协议，第三方支付是不能从客户卡上扣款，绑卡是将自己的银行和金融机构支持的支付机构签订绑卡代扣协议，这样还款的时候。金融机构就能通过第三方支付机构从客户银行卡进行扣款。

当选择100元金额提交后，就在网贷系统中生成一笔放款申请的订单。

和授信申请订单类似，放款申请订单也需要签订放款合同，也要过反欺诈系统和风险决策系统。当风险决策系统认为这笔放款申请通过之后，接着网贷系统可以邀请支付系统上场了。

转账支付是指网贷系统发出指令其银行内部账户将一定金额转移到客户的账户中。

转账的过程中，网贷系统会告诉支付系统划拨金额，划拨到那张卡，支付系统会判断银行卡状态，是否超过限额，因为不同的银行卡每日转账是有限额的。

如果以上都满足，支付开始从存款核心开立的放款专户进行划拨，根据会计准则里面的放款账户可能很复杂，这么复杂的账户也需要一个系统来管理，那就是核心系统。

核心系统是以处理银行最基本的存款、贷款业务为主的系统，这些业务是银行业务中最基础、最核心的部分，因此称之为核心系统。核心系统包括存款、贷款、资金业务、总账、卡系统等等。

其中存款核心是一个专门管理各自放款账户的系统，放款方专门提前在账户中充值了足够多的头寸。

头寸亦称“头衬”，意即款项。

比如财务预估今天能放款1000万，假如放款金额到了900万，那么就预警头寸不足，到了1000万，头寸不足那么就放款失败。

贷款核心是一个专门计算一笔贷款本金、利息、罚息的系统，同时客户还款后，也会更新每期已还金额、每期应还金额。

比如我贷款了100元，贷款了三个月，是等额本息，那么核心系统可以计算好每期应该还款金额，如果我还款了第一期，核心系统又会更新还款计划。

当我提前还款了50元，核心系统更新还款计划，具体每期还多少钱，这里不展开了。

最后这笔贷款就通过第三方支付转账到客户的银行卡，我的手机也可能收到一个放款短信。

有些平台在借款的时候，还会给客户使用优惠券，券发送的系统就是营销系统。

目前常见的营销券有利率折扣券和免息券，比如上图中借呗给我发的就是利率折扣券，原来的年利率从14.6%降低到了9.125%。

营销系统发放的过程，可能是后台对于信用良好的客户，定向发送一些优惠券，当客户使用优惠券的时候，对这笔券状态进行核销处理。

我们还看到一个信息，就是在界面上还写了中原消金，马上消费等机构的名字，为什么我在饿了么上借款，却要写其他资金方的logo呢。

这是因为我登录的只不过是一个互联网流量平台，可能我借款背后真正的资金方是银行、消费金融公司等有专门放贷资质的公司。

那么作为平台方我得有个资金方管理系统，用来管理资金方的接入，如果接入多家资金方，还得设计资金路由功能，这就是资金接入系统。

涉及资金安全问题，哪怕一毛一分都不能错，错了客户就可能来投诉，所以放款之后还得需要一个对账系统。

对账对什么呢？大家也看到了整个放款链路这么长，可能出现的场景是放款成功、支付没有划拨成功或者是放款失败支付划拨成功了。

对账一般分为 资产方和资金方对账，网贷和支付核心系统对账两种方式。

网贷和支付核心对账

对账方式一般是一方D 1提供前一天账单，双方两两对账，如果双方某一笔账单不一致那么形成差异记录，由业务人员主动处理。

当一笔贷款到期了，客户需要主动还款，这是大部分好客户，但是也会存在部分客户逾期不还的场景，以及涉及高风险客户还款预警、催收、二次营销等场景。

要满足贷后大数据情况，对有风险的客户提前预警，从而给客户降低额度，甚至账户暂停的能力。

根据客户还款情况，满足客户结清、客户展期、客户代偿、客户借新还旧、贷款终止、息费减免、诉讼等一系列管理能力。

网图

催收贷后风险管理的组成部分，比如提供风险客户管理、催收记录管理、外呼管理，同时视情况需要灵活使用短信、IVR自动语音外呼、智能语音外呼等功能。

催收系统可以通过提升数字化管理能力，为催收作业人员提供易用、有效的系统工具支持，比如给客户进行分级，并且建议催收人员在不同的场景下使用最有效的催收手段，让该风险指标降低下来。

了解了一笔贷款是如何发放的，最后我们得出了如下的网贷系统架构图。

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题图来自 Pixabay，基于CC0协议。

相关问答：

相关问答：假如你认识的网友跟你借100块钱，你会借给他吗？为什么？

会借给他，而且还会多给一点！但是有个前提，他是真诚的、能够凭自己的努力能够生活的人。

如果只是利用借钱来维持生活或者为了消费，那就不能支持了，救急不救穷。

有些人在网上跟你熟悉之后就会找借口借钱，我经常遇到这样的人，有跟我要红包的，跟我借钱的，要红包的人我就直接拉黑删除或者发一块钱的红包娱乐一下，网上有红包的人就像电信电信诈骗是一样的套路，注册很多微信号码，利用机器添加好友，然后经常群发有红包的信息，当你看到要红包的信息的时候，不要认为不好意思，也不要认为对方对你有意思，是群发的，在她的好友里大部分人都受到这条短信，按照百分比来算，发送2000个人，就能收到几百元的红包，这是不要脸的诈骗行为，还有一些人跟你聊天的时候借钱，这种人是骗钱习惯了，觉得别人都傻。

我很信任的朋友有好几个先是跟我借钱，会几天之后还钱，都是说红包里没钱了，没时间去银行存钱，急用，这样的事情我是不信的，因为每个人借钱的时候首先会想到最亲近的人、最信任的人，如果你看到这样的信息你就判断一下你是不是她最亲近的人、最信任的人就知道是不是骗你。

这种骗钱方式都是借200元、或者300元，不会超过500元，因为这样你也不太在乎，所以会上当，她们借钱之后根本不提还钱的事，跟你聊天的时候还会继续借钱。

假如在网上认识了个人，过得穷困潦倒，跟我借100块钱，我会询问借钱的用途，借钱干嘛？如果真是为了生活，我可以多给一点，假如想要做别的事，我一分都不会借，也不会给，人和人之间信任是最大的价值，如果没有信任或者利用信任欺骗对方，你失去的不只是一个朋友，而是自己的道德标准，人生的价值。