抽贷断贷压贷(抽贷和断贷是什么意思)

摆账网知识与问答 2024-11-21 17:18:10

惜贷、撤贷、断贷、压贷是资金出借人(本文以银行为例)出借资金的态度、行为或措施，对资金需求者或借款人的生产经营产生重大影响。写这篇文章的目的是使读者了解贷款闲置、贷款收回、贷款中断和贷款挤压的概念、原因和影响，以及相应的对策。本文将惜贷、撤贷、断贷、压贷统称为“四贷”。

一、“四贷”的概念

(1)珍惜贷款

惜贷是指银行在具备贷款能力、贷款对象、借款人贷款需求和申请贷款条件(即“三有一性”)的情况下，不愿意发放贷款的一种经营行为。也就是说，银行的信贷投放意愿较弱，尤其是对于一些高风险的客户群体。即使有资质好的个人符合信用放贷标准，银行也很谨慎，不轻易放贷。

(二)收回贷款

银行给了这家企业贷款。在协议约定的还款期限内，银行认为企业经营出现问题等，提前收回贷款的行为，称为“撤贷”或“银行撤贷”。

(3)断贷

断贷是指银行不愿意给原借款人贷款，也就是不给客户续贷。

(4)催贷

放款是指银行未按约定的期限及时向借款人放款，导致贷款资金延迟到账的情况。也就是说，银行延迟发放已经发放给企业的贷款。

二、“四贷”产生的原因

(一)不愿贷款的原因

1.银行高层的决定是错误的。

银行的高层管理犯了一个错误。如果银行不能有效组织贷款，剩余的闲置资金就无法赚取利息。银行存放在央行的钱越多，损失越大。银行有足够的信贷规模，善用资金，才会产生较好的经济效益。

2.银行控制风险的能力不强。

由于担心信用风险和借出资金无法归还的风险，银行可能会因为控制风险的能力较弱而不愿放贷，宁愿将资金存放在央行以获得较低的利息收入。

3.银行信贷责任制的考核不完善、不合理。

部分银行推行的“信贷员贷款终身负责制”做法欠妥。这一做法对解决个人贷款和关系贷款问题，防范信贷人员发放贷款的操作风险起到了一定的作用。但这种内部制度的制定和执行所带来的负面影响也不容忽视，在一定程度上使信贷人员产生畏难情绪。

4.经济萧条导致悲观主义。

在经济不景气的情况下，银行对目前的经济形势持悲观态度，担心因为经济不景气，不稳定，放出的贷款收不回来。

5.银行“惜贷”是被动的“惜贷”，因为没钱贷。

银行提供信贷的能力受到各种监管或业务指标的限制，导致信贷供应不畅。一般来说就是“想放却放不出来”。比如资本充足率不足，导致银行无法提供进一步的信贷。

(2)贷款提款的原因

当原借款人在某些方面达不到银行的要求时，就会贷款。在实际借款中，银行借贷的原因如下：

1.企业原因

(1)贷款资金流入禁止区域

经营资金不能用于楼市、股市、股权投资、赌博等交易；不得用于证券、理财产品和期货、古玩投资、民间借贷等。不得用于国家禁止或者限制的生产经营活动或者领域。如果借款人将贷款资金用于上述用途，贷款是肯定要收回的。

(2)不通过私人账户逃避贷款用途管理。

如果银行发现贷款资金直接从第三方账户转入自己或家庭成员的个人账户，也会面临退贷的问题。

(3)个人信用信息问题

银行办理的每一笔贷款都会被跟踪管理。银行放款后，会定期

贷款是企业出的。因此，如果借款企业经营中出现经营不正常、利润下降、抗风险能力弱等问题，将鼓励银行发放贷款。

(5)无法提供相关信息。

如果不能提供贷款资金严格按照借款合同约定的用途使用的证明材料，将收回贷款。

(6)以贷养贷。

从银行借的钱不能用来还其他机构的贷款，如果被银行发现有退贷风险。

2.银行原因

(1)银行考核机制的问题

贷款回收率与员工业绩直接挂钩，导致银行不顾企业业务发展，为了追求贷款回收业绩而单方面回收贷款。绩效考核往往是短期的。比如利润考核、风险控制都是短期的，这就使得抽逃贷款的现象层出不穷。

(2)银行是垄断机构。

目前银行还是一个相对垄断的机构，有很强的资金优势，有很强的话语权和资金调配权。

3.监管原因

监管部门缺乏严格的监管措施和手段，监管政策以“窗口”劝导为主，缺乏切实可行的监管和处罚措施，未能对银行盲目放贷行为形成有效约束。

4.政策因素

银行的业务必须符合国家政策。比如国家政策扶持小微企业，就贷款给他们。国家政策要控制房地产企业的信贷，就不能把钱投给房地产企业。如果国家政策支持节能减排，支持高新技术研发，银行的信贷资金会有所倾斜。如果国家控制了排污、碳排放、重资产的企业，那么银行是不会支持的。

(3)贷款中断的原因

贷款断了主要是因为央行提高了银行的准备金率，银行能贷出的资金量越来越少，或者是因为借款企业和银行的“关系”恶化，导致银行不愿意给企业授信额度。

(4)贷款压力产生的原因

贷款压力主要是银行放贷资金短缺造成的。

三。“四贷”的后果

不管是惜贷，撤贷，还是还贷。

是压贷，对于企业正常经营都会产生非常不利的影响，严重的甚至可能导致企业破产。

惜贷使得企业无法获得经营发展所需的全部或部分外源性融资，无法产生财务杠杆效应。

压贷使得企业不能及时获取生产经营所需资金，轻则会逼得企业获取其他高成本的资金，重则致使企业资金链断裂。

抽贷断贷，是债权人的止损手段。但是抽贷断贷，最终会造成企业破产。尤其是某些金融机构，得知债务人经营出现问题，可能面临风险的时候，就采取抽贷断贷的方式，以展期为由，让债务人先还贷，然后再放贷，但当债务人倾其所有，甚至借高利贷过度的时候，却被告知无法放贷，加剧企业资金链断裂速度，于是造成企业破产。

银行抽贷容易滋生银行嫌贫爱富的信贷行为，对企业资金困难原因缺乏仔细剖析，不与企业共同想办法渡过难关。当企业出现资金困难时，就凭借自身强势地位抽贷，使不少原本可救活的企业因抽贷而经营困难；而当企业经营效益好时，又设法迫使企业贷款增多，导致过度授信。

四、“四贷”对策

为了避免“四贷”造成的不良后果，借款企业要确保企业经营是正常的，不出现风险异常，同时增加与银行的业务往来，保持良好的资信条件。

（一）制定合理的资金使用规划，合规合法使用借款。

（二）严格控制资产负债率。

（四）保持企业良好的经营状况，确保业绩持续增长。

（五）选择靠谱的贷款银行并与它建立良好的关系，保持有效的沟通，做到及早预防，提前准备。例如，续贷要提前联系，在贷款到期一个月之前，就需要与贷款银行联系续贷事宜，免得到时候来不及，从而造成断贷。

（六）必要时，与多家银行保持信贷关系，因为每家银行信贷政策有差异。

（七）要采用多种融资方式，企业融资不能仅依赖于银行借款。

（八）采用银行借款时，要注重多样化，既要有信用借款，也要有抵质押借款，并留有一定的抵质押物以备急用。

2022年5月9日国务院促进中小企业发展工作领导小组第九次会议审议通过了《加力帮扶中小微企业纾困解难若干措施》，指出：2022年国有大型商业银行力争新增普惠型小微企业贷款1.6万亿元。对受疫情影响暂时出现生产经营困难但发展前景良好的中小微企业和个体工商户，银行根据自身风险管理能力和借款人实际情况，合理采用续贷、贷款展期、调整还款安排等方式予以支持，避免出现抽贷、断贷；其中，对2022年被列为中高风险地区所在地市级行政区域内餐饮、零售、文化、旅游、交通运输、制造业等困难行业，在2022年底前到期的普惠型小微企业贷款，银行如办理贷款展期和调整还款安排，应坚持实质性风险判断，不单独因疫情因素下调贷款风险分类，不影响征信记录，并免收罚息。进一步落实好小微企业不良贷款容忍度和尽职免责要求，支持银行按规定加大不良贷款转让、处置、核销力度。构建全国一体化融资信用服务平台网络，加强涉企信用信息共享应用，扩大中小微企业信用贷款规模。

以上举措对于避免银行对中小微企业抽贷、断贷，支持中小微企业发展具有十分重要的意义。