银行如何判定负债过高(银行的资产负债率高说明什么)

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在同等资质下，有的人向银行申请贷款，负债20万，却被银行以负债过高为由拒绝，有的人却能轻松再拿到一笔钱。为什么银行会有双重标准？要看你在银行眼里是不是高负债群体。

欠银行钱的人很喜欢一个词。

我觉得这种观点没有错：凭我的能力借的钱，凭什么要还？

能在银行融资几千万的人，一定有一定的技巧。至少他名下有资产或者可证实的收入很高。并不是银行会为了一个小白征信报告，没有工作人员，就给你几十万。

如果有，请联系我！

高负债评估不是你欠银行多少，而是你每月收入能还清多少。月供占收入的比例越高，你的债务就越高。

我们的债务由房贷、车贷、信用卡、银行信贷和小额贷款组成。

每个月都要还一定比例的本息。银行要看的是你债务的月还款额占你月收入的多少，这叫月负债率。

通常银行要求的月负债率不能超过70%。

也就是你的收入是1万元，但是每月还款不能超过700元，否则就认定为过度负债。如果加上新贷款的月供，还钱很容易。所以大量欠款并不是债务高，而是每月还款额高。

导致高负债的条件有哪些？

1.信用卡

信用卡不太受银行欢迎。信用卡用于紧急情况。刷爆了信用卡，说明资金问题严重。这个贷款有一定风险，所以银行会要求信用卡使用率在75%以下，影响审批。

而且信用卡的月负债是以10个月计算的。如果你已经使用了10万元的信用卡，那么你每个月的还款就是1万元。月负债率高的人大多信用卡使用率高。

2.网贷和小贷。网贷和小贷负债是银行最讨厌的贷款负债。因为利率高，很多银行拒绝接手，以为借钱是用来还贷款的。网贷都是贷款期限短的，大部分都是12，每月偿还本金占很大比例。借10万，每个月还本金加利息，要花1万。

银行的放贷逻辑并不复杂，主要业务就是放贷。

他们不会无缘无故拒绝一个符合条件的客户，钱投不出去对他们来说就是损失，所以他们审核最直白的标准就是能还钱。

当你的贷款被银行以债台高筑为由拒绝时，银行是在婉转的告诉你，对不起，恐怕你还不了钱。

如果你不想成为银行眼中的高负债群体，最近又有大规模融资的想法，那就不能把信用卡吹爆了，再盲目下网贷，最后申请银行。否则如果负债高，询问太多，连银行的门槛都进不去。

相关问答：

相关问答：现在负债超过10万的有多少人？

多！很多！非常多！

现在的年轻人，10个当中至少有七八个人有债务在身，而且很多人的债务都是在几万几十万以上，在年轻人中间负债已经成为一个非常普遍的事情。

至于现在的年轻人负担有多严重，我们来看几个数据。

1、90后人均负债。

之前汇丰银行曾经做过一份针对我国90后负债情况的市场调研，根据这份市场调研报告结果显示，截止2018年我国90后在各种贷款和信用卡机构人均债务余额超过17433美元，相当于12万人民币，59后人均负债跟月收入比达到1850%，相当于人均负债是月收入的18.5倍。

2、网贷年龄结构分布。

最近几年我国的网贷发展非常迅猛，网贷规模不断扩大，而在这些网贷用户群体当中，有大部分人都是80后，90后，其中以90后为主。比如2019年10月份，北京二中院曾经召开网贷类执行案件情况新闻通报，根据这个通报会数据显示，网贷案件被执行人涉及年龄范围，主要集中在20岁到30岁之间，这些人借网贷主要用于个人消费。

再比如目前在借呗几千万用户当中80%以上的用户都是80后90后，其中90后的占比最多。花呗也是同样的道理，之前花呗在发行ABS的时候，曾经对外公布过一些数据，截至2017年6月末，花呗账单分期和交易分期业务债务人年龄主要集中在35岁以内，其中25岁以下的用户占比29.58％，25~30周岁的用户占比32.3%，30周岁到35周岁的用户占比20.18%。

3、90后人均收入和存款

之前某婚恋网站曾经对90后单身人士做过一份市场调查报告，根据这份调查报告数据显示，目前90后的人均收入是8000元左右，而30%的90后存款为0，20%的90后存款额度在3万元以内，30%的90后存款在3万到10万之间，存款超过10万的90后占比只有20%。

而且这些数据还是这些人自动在平台报的数据，这里面有很大的水分，如果考虑实际情况，90后的收入和存款实际还要大大缩水。

比如之前蚂蚁金服曾经做过一份《中国养老前景调查报告》，根据这份调查报告数据显示，中国年轻一代（35岁以下）人均收入只有6726元每月，其中月收入达到8500元以上的占比只有53%，50%的人没有储蓄，而开始储蓄的人当中，每个月的储蓄仅有1389元。

4、90后消费支出。

虽然目前90后的收入不高，但是他们在消费的时候绝不手软。虽然目前没有具体的数据统计到90后的人均消费是多少金额，但是可以看出，90后的消费增长是非常迅猛的。

比如下图是银联基于交易数据统计到的，2017年我国各年年龄段消费增长情况

可以看出2017年90后消费金额增长达到73.2%，这个消费的增速远远超过他们的收入增长水平。

从上面这些数据我们可以明显的看出目前90后以及部分80后呈现了两个非常明显的特征，一方面是收入相对比较少，另一方面是消费支出非常大，消费支出的增速远远超过了收入的增速。

也正因为收入跟不上消费水平，所以很多80后90后只能通过负债以及透支信用卡来维持日常生活支出，目前在90后80后中间，信用卡额度平均使用率均超过了60%。

如果把各种贷款以及信用卡透支余额计算在内，目前80后的人均欠款金额超过20万元，90后的人均欠款超过10万块钱，由此可以看出，目前不论是80后还是90后负债都是非常严重的。

如何看待年轻人债务严重这种现象？

这几年我国的年轻人债务增长非常快，在很多老一辈人看来是不可想象的，毕竟对老一辈人来说他们更喜欢储蓄，有多少钱花多少钱，而不是像年轻人一样没钱了也要借钱去花。

而现在的年轻人债务之所以越来越严重，这里面主要有几个原因。

第一、房贷压力。

目前80后90后基本上都是20周岁以上了，这些年轻人大多数都已经走上社会，开始成家立业，很多人要买房。

但最近几年我国各大城市房价不断上涨，购房的成本越来越高，住房贷款也越来越大，在这种背景之下，80后90后的房贷压力是非常大的，很多人的收入都不足以支付月供，所以只能通过以贷养贷这种方式来维持目前的债务。

第二、借钱渠道更多

放在10年之前，我国的借钱渠道是非常少的，当时大家去借钱主要是通过银行以及一些线下的贷款机构去借，但是最近几年随着我国各种网贷平台的兴起，网络贷款，分期贷款，消费贷款如雨后春笋出现，借钱的渠道越来越多，越来越方便，门槛越来越低，所以80后90后没钱的时候都更倾向于通过网络贷款来借钱，时间久了积累下来的债务就越来越多了。

第三、攀比之风严重。

现在在年轻人中间，攀比之风是非常严重的，不管是买房买车或者购买其他电子产品都喜欢攀比，比如有些90后明明自己没有钱，一个月只有两三千块钱的工资，但仍然要通过跟亲戚朋友借钱去买车，就只是为了一个面子。在攀比之风影响之下，谁也不甘落后，所以只能打脸充胖子，没钱也要借钱来消费充打大款，在这种不良风气之下，年轻人的债务越来越多也是很正常的。

既然负债多，那么找到正确的解决办法才是唯一出路，负债超过10万的人不要慌，一律这样处理才是最好的，建议有类似经历的朋友点赞收藏。

第一，整理债务类型，对于债务要有明确的划分，以轻重缓急的顺序归类，比如银行贷款、信用卡这类债务是首要解决的，道理很简单，你会吃官司面临法律制裁，其次是亲朋好友情况不好的人优先处理，咱们把对别人的影响降到最低。

第二，停止一切借贷，当债务出现问题时，很多人都会采用拆东补西的方式来缓解，这样操作表面看似解决了问题，实则你给自己挖了更大的坑，中间各种手续费利息支出都是额外支出，如果拆东补西的话，你将陷入无限循环的不良债务中，比起翻身暂时失去面子不算啥。

第三，银行欠款采用协商分期减免的措施，无论是信用卡还是贷款，一旦逾期都会有高额利息和滞纳金，其实出现逾期就证明资金有问题还不上了，咱们跟银行协商减免利息和手续费是可以得到支持的。

以上三点内容对于负债者来说非常重要，最后希望所有人都能幸福喜乐，也祝所有负债者早日上岸。