线上联合贷款规定(网贷逾期)

近日，平安银行股份有限公司厦门分行因与个别互联网公司联合发放的互联网贷款不符合监管要求等3项违规行为被罚款200万元，3名员工被警告。

近年来，监管部门加大了对网贷的整治力度。2020年7月17日，银监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)制定了一系列互联网贷款健康发展的措施，并给出了两年的整改过渡期，即至今年7月17日。

2021年2月19日，保监会发布《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》)。在原有网贷管理办法的基础上，进行了细化。

《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》

其中，《通知》第六条指出了今年1月1日开始实施的两项规定，即：第二条加强出资比例管理，合伙人在单笔贷款中的出资比例不得低于30%；第五条严格控制跨区域经营，地方法人银行不得跨区域开展互联网贷款业务。

由于其他条款尚未走完过渡期，而平安银行作为股份制银行，并不存在互联网异地贷款的问题。因此，可以推断平安银行厦门分行违反了商业银行与合作机构联合发放贷款中合伙人出资比例不得低于30%的规定。

有业内人士对平安银行被处罚感到意外。厦门平安银行人士向消费金融频道透露，其联合贷款新增贷款全部达标，问题在于存量业务整改不及时。

首张“联合贷款”罚单

自网贷监管加强以来，已有多家银行收到网贷不合规的通知和处罚。

例如，2021年9月，重庆富民银行因网贷管理制度和流程存在重大缺陷等17项违规被罚款850万元。

去年12月，银监会消保局发布《关于华夏银行侵害消费者权益情况的通报》。涉及7起违规事件，其中华夏银行显示实际利率不完整，单方面宣传利率低，侵犯消费者知情权。客户实际承担的年化综合资金成本为广告利率的2.5倍，产品上线以来没有客户享受过最低的广告利率。

此外，今年5月30日，宁波银保监局宣布，宁波鄞州农商行因发放互联网贷款、转让不良贷款被罚款60万元。

不仅是商业银行，《通知》、《办法》新规还规定了外资银行分行、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司。

去年12月，有媒体披露，小米金融子公司小米违反了合伙人出资不低于30%的规定。

从当时的合同内容来看，小米随行贷主要向小米小贷和某消费公司提供贷款服务，其中某消费公司出资9000元，占总额的90%；小米贡献了1000元，占比只有10%。

当时距离新规实施还有一个月，所以不算违规。此后，小米再也没有出现过与明星类似的情况。可见整改还是比较快的。

此次平安银行厦门分行被罚，成为互联网联合贷款第一次被罚。监管要求这么明确，平安银行真的不应该犯这样的错误。

互联网贷款收获联合贷款红利

互联网贷款业务模式有自营贷款模式、ABS表外模式、联合贷款模式、助贷模式。自营贷款模式对资金要求较高，因此联合贷款模式和助贷模式成为互联网金融平台常见的贷款模式。

所谓联合贷款，是指银行与合作金融机构基于共同的贷款条件，共同向符合条件的借款人提供互联网贷款，并按照约定的比例出资。

联合放贷可以迅速提高银行的零售业绩。当年互联网金融平台火热的时候，很多银行都抱着这些互联网巨头的大腿，争相与之合作。

2019年联合贷的数据显示，市场规模已经达到了abou

新规出台前，蚂蚁利用科技进行征信、风控和获客，金融机构提供资金。蚂蚁已经做了所有的工作，银行只是提供资金。

看似方便了银行，但毕竟客户是蚂蚁，银行的作用变小了。蚂蚁参与这么多工作，自然中介业务的收入得到最多，服务费的定价也占优势。

在风险分担方面，是出资人的银行，但很多中小银行还是愿意这种合作模式。毕竟放贷的收益可以暂时覆盖风险，他们的痛点是需要先解决钱放不出来的问题。

所以在发放联合贷款的过程中，这些互联网公司是比较强势的。在出资比例和利润分成上，银行往往比较被动，出资比例高，但收益往往很小，风险收益比不成正比。

比如联合贷前期玩家的“微贷”产品，由微众银行和合作银行按照20%: 80%(后期为1%: 99%)的比例出资，然后按照一定的比例进行分配。

p>随后，监管办法应运而生，强化了商业银行在联合贷款过程中的独立性。要求商业银行落实风险控制主体责任。商业银行要对联合贷款进行独立评价和风险控制。涉及到贷前、贷中以及贷后各个风控环节，都必须由银行自己来判断执行，不能进行外包。

过渡期不足一月

监管方法对出资比例、集中度指标、限额指标做出明确要求，大多数机构都已按照监管要求进行整改。

不少无法跨地展业的中小银行已放弃联合贷业务，开始在提高自身的渠道建设能力和信贷下沉能力上下功夫。还在做联合贷业务的银行也加强了自身风控能力建设。

为了获得资金青睐，像拍拍贷等平台会采取“放款兜底”的模式，就是出现不良，平台则替银行进行风险兜底，银行资金将获得名义上的保证。

根据2020年出台的《办法》规定，过渡期2年到今年的7月17日，已不足一个月。此次平安银行的处罚颇有敲山震虎之意，金融机构之间无论怎么合作，符合最新监管要求才是合规之策。

相关问答：2021年光大银行恢复放款时间？

2021年光大银行恢复放款时间，光大银行2021商贷放款时间为：。

正常工作日上班时间的上午9：00-下午18：00这段时间放款

相关问答：2021年网贷人何去何从？

经过好长时间的努力，负债累累的我虽然压力依旧大，但已经把网商贷、小赢卡贷等网贷还清了。

如今还剩下支付宝里的花呗没有还清，微粒贷已还清。剩下的就是信用卡和亲朋好友的借款，2021年网贷人该何去何从？

微粒贷还清

微粒贷还清后还有12000额度，不过没有再用

我以自己的切身经历给网贷人一些建议：

想方设法增加收入，开源节流。

作为碰了网贷的人，无论理由有多少，但有一点是事实，收入小于支出。所以才不得不靠网贷周转。

网贷碰不得

如果你还没有逾期，因为网贷的钱一般是分期还款，如果数额不大的话，你有一个月的时间来缓冲，去挣钱还你的贷款分期。

拿我自己来说，在网贷还清之前，当时有微粒贷每月还1800，小赢卡贷每月还2127，京东白条每月还2300，这三个就是我不吃不喝，也每月还6227，更别说我还有其他欠款了。我的微粒贷是每月9号还款，白条是每月23号还款，小赢卡贷是每月2号还款。

小赢卡贷已经还清，可借额度25000，我没有再借

我想办法努力挣钱，除了工作外，自己兼职推广pos，晚上跑过滴滴，做些今日头条极速版、抖音极速版的推广，总之能想到的挣钱的方法都用上了。

还清一身轻松

因为三个还款的还款日有将近10天的时间间隔，在下个还款日前，我会拼命挣够需要还的金额。

还清了一个就不要再用，网贷跟毒品差不多，要强制自己戒掉。

作为一个负债者，每月的还款日临近的时候，如果手里没有足够的钱去还款，心理焦虑程度可想而知。

这个时候，亲戚朋友借不来钱，而且有时候你碍于面子，不愿意去借，网贷应运而生，解决了负债者的资金问题，但随之而来的，下个月网贷还款日来临，你又得重复同样的事情，再去借别的网贷，来还当前的网贷。

这样周而复始，从最初的负债很少，三两个网贷，慢慢地变成十来个甚至几十个，再加上收入的提升，满足不了越来越多的网贷分期，就会造成债务爆发全面逾期，陷入难以挽回的境地。

网贷还清一个，就不要再借了，还清一个卸载注销一个。好多人还不清，就是因为还完了，不注销不卸载，等到哪天继续用钱了，又开始打网贷的注意了。网贷像吸毒，一时爽一世悔。

注意还款顺序，一定要尽早和家人坦白。

有些人怕家人责备，以及一人做事一人当的思想。在深陷网贷泥潭的时候，不敢给家人说，以至于后来不可收拾，才给家人说，但那个时候的大窟窿家人也帮不太多。

网贷的利息是非常可怕的，就拿借呗和网商贷来说，一般资质的借款人，一万元借款一天利息是五元，一个月就是150元，年息就是18%，如果你借了十万块钱，一年利息就是18000，顶普通人2-3个月的工资了。照这样下去，你的收入基本上就给利息了。

但如果你给家人说了，虽然一下子不能帮你还10万，但是还一点你就少出一点的利息。早坦白总比你撑不下去，被催收爆通讯录家人才知道好。

还款顺序，我的经验是，按天计息的金条和借呗、网商贷等，这些可以放到最后还，而且可循环利用下资金。

分期的就像小赢卡贷等，借款第一天后，哪怕全额提前还款，也是收你全部的利息，为了减少压力，可以按期还。

综合我的经历和思考，来综合回答你的问题，2021年网贷人何去何从：

一、开源节流，增加收入。

二、还清一个卸载一个，强制戒网贷。

三、和家人坦白，合理安排还款顺序。

你认为，2021年网贷人该何去何从呢？