结合具体银行了解不良贷款比率情况(不良贷款绝对额)

根据监管部门公布的统计数据，2021年四季度末，商业银行不良贷款余额(法人口径，下同)2.8万亿元，较上季末增加135亿元；商业银行不良贷款率1.73%，比上季末下降0.02个百分点。

两家股份制银行资产质量总体良好。截至2021年四季度末，不良贷款余额共计4977亿元，连续四个季度逐步下降，比2021年一季度末下降59亿元，占商业银行不良贷款余额(28471亿元)的17%。

12家股份制银行平均不良率为1.37%，与大型商业银行持平，但低于农商行(3.63%)和城商行(1.90%)。

但12家股份制银行的不良贷款情况各不相同，在业务发展上也有所分化。简要分析如下。

12家股份制银行不良贷款统计

(一)从不良贷款规模来看，头部比较集中。

两家股份制银行中，浦发银行不良贷款余额最高，为768亿元，民生银行也超过700亿元，中信银行不良贷款余额为674亿元，属于第一梯队；半数股份制银行不良贷款规模在200-500亿元之间，渤海和恒丰银行不良贷款余额不足200亿元，其中恒丰银行不良贷款余额最低，仅为137亿元。

浦发银行、民生银行、中信银行、招商银行不良贷款余额均超过500亿元，合计2674亿元，占12家股份制银行不良贷款总额的53%以上。

(二)从不良贷款率来看，分化较大。

两家股份制银行中，恒丰银行的不良率最高，不良率最小，为2.12%。也是唯一一家不良率超过2%的股份制银行，其次是民生银行，不良率为1.79%，属于“量大率高”。不良贷款率最低的是招商银行，只有0.91%。12家股份制银行中，只有招商银行的不良贷款率低于1%，平安银行和兴业银行的不良贷款率也相对较低，接近1%。

两家股份制银行中，恒丰、民生、华夏、渤海银行不良率高于全国商业银行平均不良率1.73%，浦发、浙商、广发、中信银行不良率高于股份制银行平均不良率1.37%，在股份制银行同业中不占优势。

(3)从不良贷款的变化来看，总体情况在好转。

2家股份制银行中，11家银行不良率下降，仅浙商银行一家银行不良率上升。浙商银行也是唯一一家不良贷款规模和不良率均为“双升”的股份制银行。

两家股份制银行中，浙商银行、民生银行、渤海银行、华夏银行、广发银行不良贷款余额有所上升。其中，浙商银行不良贷款余额较2020年末增加36.22亿元，增幅最大，民生银行、渤海银行、华夏银行不良贷款均增加10亿元以上。

浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行、光大银行、平安银行、恒丰银行7家银行实现了不良贷款余额和不良率的“双降”。其中，恒丰银行的不良率比2020年末下降了0.55个百分点，中信银行紧随其后，下降了0.55个百分点。

尤其是近年来，中信银行大力处置不良贷款。2020年，中信银行不良贷款余额为734亿元，在股份制银行中排名第二。2021年不良贷款余额减少60亿元，低于浦发银行和民生银行。这是11年来不良贷款首次“双降”。

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相关问答：为什么银行不良贷款率高于2%以上就怕得不得了，担心金融风险？

不良率的表现可以说是一家银行的重要经营指标。按照《商业银行风险监管核心指标(试行)》中公布银行的不良率应控制在5%以内。

做过企业调查的人都明白一个道理，反应一家企业经营好坏的账一般有两本。

一本是给银行看的。这本账要表现出盈利良好，现金流充沛，总之各种指标尽可能好看。企业认为只有这样才能从银行贷出资金。另一本是给税务机关看的。这本账要表现出自己的盈利能力弱，甚至亏损。企业认为这样可以少交税。

关于不良率，银行也有两本账。一本是给投资人，对外公布的。这上边公布的不良率一定是经过美化或修饰的。另一本则是自己看的，也是给监管机构的，这里边的不良率反应相对真实。监管机构也能从银行的各种数据之间的勾稽关系，评判标准得出真正的不良率。

在控制不良率方面，银行常用的方法不外乎以下几种：

一、不良贷款转让

当年国有大行的不良贷款较多，国家专门成立了四大资产管理公司进行对口处置不良贷款。现在的资产管理公司仍然有承接银行不良贷款的能力与需求。银行短时间收不回的贷款，资产管理公司有时间有精力也有能力来收回。银行只需要折价将不良贷款转让给资产管理公司就行。

不良贷款转让虽然会损耗一部分银行的利润，但是总比不良率激增带来的负面影响要小的多。

二、不良贷款重组

借款人财务恶化，贷款出现不良，银行要想办法化解不良。银行会通过调整借款人的还款方式，延长客户还款时间来化解不良。银行也可以通过借新还旧的方式重新为借款人发放贷款，偿还过去的贷款。

那些能够进行贷款重组的借款人往往是有一定的资产，或者关联单位愿意出面协助，再或者是仍有起死回生机会的经营主体。

三、不良贷款核销

核销是银行最常用的降低银行不良率的方案。所谓的核销贷款就是银行用风险拨备资金来冲销不良贷款，将这笔贷款从会计报表中抹去。风险拨备资金又来自于银行的利润。核销的动力来源就是银行的盈利能力。

核销不良贷款能够降低不良贷款率，但是对于利润的侵蚀也是非常大的，所以银行不可能拿所有利润来核销贷款。

除了上述几个常见的方案，针对不同种类的不良贷款还有很多方法。比如发放无还本续贷资金，再比如起诉执行抵押物等等。还有很多创新的不良处置方案也备受推崇，比如资产证券化、收益权转让等。

从上述几个方法，我们基本可以得出一个结论：银行公布出的不良率数字，是经过一系列不良化解操作以后的数字。除了这些已经处理的，银行还有很多是临近不良指标，即将划为不良的贷款。也就是说，公布出来的数字往往只是冰山一角。

2019年，我国商业银行平均不良贷款率为1.86%。如果一家银行的不良率超过这个数字，也就意味着它拖了众多商业银行的后腿。不仅不会被投资者看好，也会被监管机构请去喝茶。

总结：

一家银行超过2%的不良率，那就说明它在控制不良率方面已经有些问题了，至少是低于平均水平的。当然了，这个问题还称不上严重，毕竟监管指标是5%。如果逼近5%，那就说明这家银行已经触及监管红线，可能不是被约谈那么简单了。

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