以卡养卡犯罪(养卡人怎么定罪)

[案情简介]

2018年上半年开始，被告人张某与其妻王某(另案处理)以湘乡市XX路XX村经营的湖南省某有限责任公司为办公场所，与湖北省某科技公司等第三方支付公司签订POS机注册安装业务。利用上述第三方支付公司的销售点终端机(POS机)帮助、赵某、欧某等38名信用卡持卡人偿还已到还款期的透支款后，通过销售点终端机(POS机)虚构交易循环提取信用卡现金共计5192799元，再按每次提取金额的1.3%收取佣金，共计获利37558.69元。

2019年7月30日，湘乡市公安局在被告人张某的住处及营业场所内，查获POS机10余台、POS机账单5叠、银行信用卡223张。2020年5月18日，被告人张被湘乡市公安局民警传唤到案。

[判断结果]

1.被告人张犯非法经营罪，判处有期徒刑二年，并处罚金6万元；

2.追缴被告人张违法所得37558.69元，没收POS机10台，上缴国库。

【律师解读】

1.信用卡“养卡”是违法的。

信用卡“养卡”主要是通过支付手续费的方式，要求他人垫付信用卡透支费用，然后进行虚假消费，以保证信用不受损害。“养卡”其实是一种套现行为，是法律禁止的。

“养卡”会给持卡人造成很大的风险。只要持卡人掌握了持卡人的信用卡、密码、身份证复印件、对账单等重要信息，就很容易在还款后再次透支取现，甚至可能去其他银行冒充新卡恶意透支，造成持卡人财产损失。

中国人民银行和中国银监会《关于防范信用卡风险有关问题的通知》明确规定，持卡人套现和商户提供套现服务属于违法行为。监管部门一旦发现有养卡行为，轻者罚款，重者处罚。

第二，为他人养卡是犯罪行为。

信用卡“养卡”是违法的，职业持卡人替他人养卡是犯罪。职业持卡人往往手持几台甚至几十台销售点终端(POS机)，利用POS机或其他手段，以虚构交易、虚假价格、现金返还等形式，直接向信用卡持卡人支付现金。情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。

本案中，张某帮助、赵某、欧某等38名信用卡持卡人垫付信用卡透支款，然后通过POS机虚构交易取出信用卡现金519万余元，再按每笔取现金额按比例收取佣金，从中获利。他是一个专业的卡片持有者，为他人募集卡片。根据《最高人民法院最高人民检察院关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》第一条第一款规定，非法从事资金支付结算业务，涉案金额在五百万元以上的，属于法定情节严重的情形。根据《刑法》第225条规定，应以非法经营罪定罪量刑。

3.信用卡持卡人非法套现会有什么后果？

信用卡套现在现实中经常发生。持卡人有的是受提前消费的不良习惯影响，有的是抱着侥幸心理恶意透支。但如果逾期未归，将面临以下风险，甚至可能被追究刑事责任。

1.减少配额。如果银行对套现行为是知情的，而持卡人又不能提供消费的相关证明，银行会采取贴现的方式。

2.限制卡的使用。套现情况严重的，银行会封卡，甚至进入黑名单，影响个人信用记录。

3.刑事责任。持卡人的套现行为符合刑法相关规定的，可以承担刑事责任。持卡人信用卡套现后不能在银行规定的时间内还款，经银行两次催收超过三个月仍未归还的，视为带病

相关问答：

相关问答：信用卡以卡养卡是否靠谱？有哪些危害？

大家对信用卡都不陌生，现实生活中也有很多人使用信用卡消费。但多数人都不了解信用卡的各项功能，仅仅把信用卡作为简单的借贷工具。许多自制力差，容易超前消费、盲目消费的人，手中或许还持有多张信用卡。但越多的信用卡就代表着越高的负责率，这就使得这部分人不得不成为卡奴，陷入以卡养卡的怪圈之中。

那么，什么是以卡养卡呢？

在电视剧《爱情公寓》中，小姨妈唐悠悠就有以卡养卡的行为。所谓以卡养卡就是利用不同信用卡还款时间的差异，用其中一张卡套现出来还另一张到了还款日的信用卡。简单来说，就是拆东墙，补西墙。电视剧中的唐悠悠因为以卡养卡背上了大额债务，又无力偿还，感到焦头烂额。虽然最后问题解决了，但那毕竟只是电视剧。如果在现实生活中，真如唐悠悠那样办十几张信用卡以卡养卡，真的可行吗？

回答当然是不可以，以卡养卡这种行为或许可以暂缓一时的还款压力，但它带来的危害却是不容小觑的。

一、高额手续费，瞬间压垮你

众所周知，信用卡是不能直接转账交易，所以很多卡友会采取取现的方式将钱取出。信用卡取现，不仅要收取高额的手续费，还将每天被收取万分之五的利息，换算成年利息的话，也就是每年18%。而且信用卡取现也不是单纯的利息叠加，而是会在每月的账单日到来时，自动把上月利息也算入这月本金，也就是可怕的“利滚利”，这样一滚，利息就会像雪球一样越滚越大。这就意味着，利用信用卡套现进行以卡养卡势必会被银行薅一大笔羊毛。

二、逾期压力大，断裂就完蛋

以卡养卡的危险之处除了高额的手续费，还有就是容易逾期了。如果长期以卡养卡的话，万一某天，某张卡被降额，或是被封卡了，那就会直接导致还款资金链断裂，进而引发信用卡逾期。其中一旦有一张信用卡逾期，那其他银行就可能会为了风控给其他银行卡也进行降额，最终导致多张信用卡逾期。如果发生这种情况，持卡人个人征信也会受到严重影响，影响未来房贷以及信用卡办理，甚至直接进入征信黑名单。

三、隐私易泄露，非法把你缠

很多卡主使用“以卡养卡”，由于利息过高，就会采用一些号称“养卡专业人士”的非法经营的POS机刷卡方式。但事实上，这种方式十分危险。由于POS是非法的、风险很大，很容易因刷卡导致信用卡上的个人隐私泄露，这些个人隐私还很容易流入“黑产”市场，被人用来办理非法业务，引发新型金融犯罪。

随着征信升级，新版征信系统的信息也更加全面，更加精细，会将还款信息详细化。在新版征信报告中会显示持卡人的还款状态+逾期状态+还款金额，这样一来，银行对持卡人的消费情况和还款能力就一目了然。为此，许多银行也出台了更为严格的信用卡管理措施。在这种情况下，以卡养卡的难度就更大了！所以，我们一定要理性消费，制定合理的还款计划，减少信用卡数量，及早从以卡养卡的苦海中上岸！