助推普惠金融(助力普惠金融发展)

“帮助低收入群体进入中等收入行列，是实现共同富裕、形成橄榄型社会结构的关键。金融要着眼于如何更好地巩固大众创业、万众创新成果，继续支持小微企业发展，在实现高质量发展中推进就业优先导向政策。”在12月17日举行的“2021中国普惠金融国际论坛”上，中国人民银行副行长刘桂平指出。

随着普惠金融在中国的不断发展，越来越多的金融机构愿意帮助人们创业和就业。其中，离不开产品和服务机制的创新，离不开科技的赋能。

贷款“及时雨”助草根“逆袭”

论坛上，58同城金融科技综合服务平台58数字分公司CEO叶伟讲述了一个用户故事：一位95后用户中专毕业后去了北京。在理发店工作两年后，他决定开一家自己的理发店。当时这个用户还缺少9000元左右的启动资金，但由于其职业和年龄都是“高危”人群，很难申请到传统金融机构的贷款。58数字分公司旗下的58好借，基于其在58同城的数字经济活动轨迹做了风险评估，支持他获得了一笔贷款，帮助他实现了这个创业梦想。

“从开店到现在，这个用户使用了我们平台上的信贷产品7次，没有一次逾期。”叶伟说，时至今日，这位用户仍在疫情影响后守护着自己的发廊。

58数学学科的成功实践并非孤例。常熟农商行董事长庄光强也介绍了该行支持“三农”和小微企业发展的“小额贷款模式”。“只要符合有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好等基本条件，即使没有抵押资产、没有信用记录，也可以获得贷款。在这种模式下，一些低收入甚至没有固定收入的群体可以平等获得贷款。”庄光强指出，“小额贷款模式”有三个特点：扎根基层、扎根乡镇、平等服务。目前，94%的“微贷”客户年龄在30岁以上，82%为男性，84%为农民。他们一般扎根当地，以家庭为经营单位，承担起养家糊口的责任。

“如今，大量‘微贷’客户从基层成功步入中产阶级，不仅解决了自身的生存发展问题，还带动了更多人实现就业。我们每个‘微贷’客户平均有2个内部员工，多为夫妻店，6-8个外部员工，共带动300万人就业。”庄光强介绍。

整合数据技术，打破信息不对称

除了加强产品和服务创新，促进数据和技术的进一步融合也是促进企业发展、为弱势群体提供就业和创业机会的重要途径。

“数据和技术的结合是我们互联网银行在农村发力的重要条件。”网商银行董事长金小龙表示，在数据方面，网商银行自2018年开始与县政府合作，基于政府在行政行为和公共服务过程中产生的涉农数据，建立了安全环境下的综合信用评估体系。在获得农户授权后，可以进行精准授信，精准风控。2019年，网商银行推出“大山雀”卫星遥感信贷技术。它利用卫星遥感影像，结合农作物地图恢复耕地，每周跟踪农作物生长情况，结合各省种植情况，因地制宜向涉农地区、县有需求的农户发放贷款。

“目前农村地区的网商银行不良率甚至低于城市小微企业贷款。”金小龙说。

台州银行行长黄俊民说，过去，对于小微企业来说，“入户调查、眼见为实、自编报表、交叉检查”这16个字是“制胜法宝”

“目前，我们客户管理的整个周期都是‘数据驱动’。将客户经理培养成专注于一个或几个子行业的“行业专家”。通过上门服务，交叉核对各种信息，弥补线上大数据的不足，实现线上线下融合，完成一次小微服务。”黄俊民介绍道。

传统上离困难群体客户最“遥远”的大型银行，也在通过数字化转型，寻求普惠金融的新突破。“信息不对称是小微企业融资难的关键症结。目前各类信贷数据分布在工商、税务等第三方数据提供商，银行要准确、全面、及时地获取数据非常困难。”中国银行党委委员、执行董事、副行长王伟说。

王伟表示，未来商业银行将以金融科技应用为突破口，构建集差异化定位、线上获客、智能风控为一体的新型普惠金融模式，开发更多线上产品，紧密贴合小微企业和个体商户的商圈、生活圈，完善符合小微企业经营特点的智能风控体系。

本文来自中国银行保险新闻网。

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