金融消费的血色与浪漫(金融玫瑰)

这一次，在熟悉的奖励按钮下，某现金贷的广告位很显眼。投资初期，了解到“借钱打赏”现象普遍，朋友告诉易公子，这确实是个好买卖。与此同时，“借钱给大家找贷款”充斥了斗鱼英雄联盟直播间的屏幕，成为今年最暴力的广告。凌晨三点，盯着“借钱”二字，易公子翻着冰，啜饮着威士忌，竭尽全力去了解这个世界。

01

金融有原罪。传统上，金融部门太穷，不爱富人。只有净资产充足、抵押物丰富的富人才能获得银行贷款。资本作为生产资料，可以进一步提升富人的财富。在这种循环中，金融业成了拉大贫富差距的帮凶。

穷人能否获得银行贷款，并保证贷款的安全偿还？一个千年谜题。

上个世纪，孟加拉人尤努斯创建了格莱珉银行，专注于向穷人提供小额贷款。它以其独特的风险控制和运作模式，如深入基层，鼓励存款，贷款给妇女，扶贫与贷款相结合，制衡和监督，保持了商业和公益之间的平衡。尤努斯在2006年因其作为“贫穷银行家”的开创性工作而获得诺贝尔和平奖。首先，“普惠金融”的概念成为全世界政治家和商界领袖的热门话题，并很快传入中国。

中国的一切都有一个美好的开始，伴随着一个奇怪的变化。

2004年，尤努斯获得诺贝尔和平奖前两年，致力于“让天下没有难做的生意”的阿里巴巴开始解决网购的支付问题。

广州二沙岛的一家洗脚屋。问马，“你知道贝宝吗？”陆兆禧很困惑，他不知道。相反，马云高兴了。“就是不知道。我们要做一个全新的东西，叫支付宝。你可以成为首席执行官来建立这家公司。”

当年拿出“淘宝网”这个名字的阿柯，现在第一次想到了“支付宝”这个称号。时间久了，客户接到客服电话，就会把“阿里巴巴支付宝”读成“阿里爸爸吃不饱”。2004年，阿里巴巴对中国商业生态的变革才刚刚开始。

经常黑阿里，也想惊叹他的伟大。问很多中国商业观察家，如果你想记录过去20年中国的商业变迁，你只能选择一家公司。你会选择谁？答案几乎是一致的。支付宝的诞生堪比乔布斯用iPhone将人类带入智能手机时代。从第三方支付的兴起，到现象级产品余额宝，再到芝麻信用。支付宝往往单枪匹马开辟一个新的行业，分红的大门被推开，支付宝一马当先，后面的跟随者蜂拥而入。

解决了支付问题后，支付宝开始尝试为淘宝上的很多小商户解决融资问题。马云亲自带队拜访工行、建行浙江省分行。会议室里，风华正茂的杰克再也不会像以前一样，被当成骗子赶出去了。他很高兴，说：“让诚实的商人先富起来”。

按照传统的信用模式，大部分淘宝商家连三个说法都没有。更有甚者，按照银行贷款管理办法，需要两名业务员赶到商家地址，当场盖章。几万贷款的利息显然不够支付过路费。从风控基础到贷款发放方式，都有太多的难点需要突破。

听说大部分感情都是来自于颜值，爱才，困在心里，彻底被现实打败。

在春情路附近的会议室里，各方都在喋喋不休。阿里觉得他的——个商户的交易额、订单量、资金流、物流信息等数据足以筛选出有还款意愿和能力的借款人，银行授信通过率只有2%，低得离谱。银行觉得金融是一个被管制的行业，很多要素的突破不是自己一个层面能完成的；数万亿资产的管理依赖于严格的管理纪律。

一切都是对的，但谁也说服不了对方。

从此马云开始说，“我们不做银行，我们只做银行的补充。银行做不好的事情我们来做”；“银行不改变，我们就改变银行”。如何理解一个人，答案在于他的过去。了解了这段经历的纠结和坎坷，你就会明白马云的本意不是疯狂，而是无奈。

正式分手还是挺有意思的。工行、建行都推出了自己的电商平台；在这段感情中，马云学会了风险控制。从那以后，他下定决心做小额贷款，甚至银行。

有一次，伴随着瑞士达沃斯的大雪，马云在电话里大喊，“现在，现在，马上启动支付宝。你要坐牢，我就去。”那时候他连银行和金融的基本概念都没有。后来工行姜建清给他讲解了“做银行需要资本”这些非常基本的概念。

几年前，“三马创造了公共安全”。在复旦大学大四学生郭广昌的陪同下，马魏华、马云和马成为复旦大学的嘉宾。马云和马花藤是因为“来往vs微信”、“微信红包vs支付宝”在打架，但毕竟在复旦，还有校长和老马坐在台上，大家都轻松多了。很多内容我都忘了，但我清楚的记得马云说过“在中国，银行对互联网的理解远不如互联网对银行的理解”。公子听到这里，心里咯噔一下。这几年，不管马云夸不夸，结论都是发自人心的。

阿里先后拿到浙江和重庆两张小贷牌照，马云开始了自己的金融实验。财务数据苍白的小微企业，凭借其订单、物流、用户评价、征信记录、水电费等多维度的业务数据，可以方便地获得无需抵押和担保的贷款。门悄悄地打开了。

芝麻信用基于海量数据的研究，确认个人经济信用与——信用记录、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度强相关。

2015年，蚂蚁金服推出花呗、借呗，将这种小额贷款模式从商户传播到个人。同年，随着微信红在马云的后路上复制了微信的微贷，互联网消费金融迎来爆发。

02

易公子喝醉了。原谅我是一个木讷沉默的人。大卫的婚姻走到了尽头，因为他发现他的伴侣不忠。为了不让他借酒浇愁，我觉得只有喝醉了，说更多伤心的事，他才能更开心。我说，不要对这个世界失望。并不是说我们90后特别不好。他们70后，80后这一代都不是好东西。只是在过去，尸体是可以被毁灭的。

迹埋在心里，而在我们生活的新时代，太多的数据和信息会暴露欺骗、谎言。David是我朋友里第7个有类似遭遇的，前人暴露分别是因为，通话记录、iphone相册、微信聊天、淘宝买礼物订单、滴滴打车目的地、美团外卖地址。David的前妻把自己能想到的一切都删除了，但是依旧无法阻止携程发来“请您评价入住的酒店”和对应的再次惠顾优惠券。

你们能明白数据的魅力和可怕了吗？在传统金融时代，依靠三张财务报表、资产证明、银行流水来评估信用能力；而现在即使你没有以上这些，凭借授权或者不授权你的各类大数据记录，互金公司也可以评估你的信用水平。

更进一步，报表和证明以及上面的红章造假不难，但是数据的交叉印证绝对没有造假的空间。你把含有 “赌博”字眼的短信删除，但是每个月有那么多催收的电话，你的电脑和手机经常连接的wifi暴露你经常登陆被标记为赌博的网址。反过来，你每个月按时给固定的地址缴纳水电费，你常和高信用的人资金往来，你的地图和打车记录显示你稳定合理的居家和工作地址，更好地印证你是一个靠谱的人。

接受这个新时代吧，即使背后透着一股凉意。

梁宁问曾鸣，“因为阿里投资要求必须控股的原则，失去了美团和搜狗这样优秀的投资标的。会不会觉得可惜？”

阿里巴巴总参谋长曾鸣说：“当然不。我们的投资是为了支撑战略。我们需要打通数据，必须控股”； “流量越用越少，数据越用越多。”

不只是阿里，数据巨头们的小额贷款不良率和中国前十大银行的不良率几乎持平，甚至略有优势。数据把控、单笔金额微小、足够分散，消费金融债权成了这两年中国金融圈最抢手的资产证券化资产。

如同乔布斯发明iPhone，在被扭转的乾坤里，Apple成了最大的赢家。但是整个行业更多的红利会分享给这个时代，HTC、三星、小米，多少人伴着大门开启带来的光亮改变了自己的命运。

阿里开启了互联网金融的大门，收益当期、风险后置的金融，古往今多多少人在这张牌桌上红着眼睛喊All in。

03

2014年3月，罗敏开始了新的创业项目趣分期（后改名趣店）。已经很难界定这是他的第几个项目，在创业的十三年，这位来自江西的小伙子，尝试数十个项目，悉数失败。

老对手乐分期拿到京东的C轮投资，在资金和流量上又跑到了前面。罗敏感觉，这一次又要死了。

生死边缘，阿里决定重视对手京东的这一次布局，果断出手，由蚂蚁金服领投趣店2亿美元。资金不是关键，最珍贵的是，蚂蚁带来的信用评估服务和支付界面入口。

成立仅三年的趣店纽交所上市，当天获得636亿元的市值，可堪叫板一家股份制银行。趣店招股书上写着“中国最大的在线小额现金贷款平台”。

2014年，银行被严格限制不得向学生放贷和发放信用卡，面对需求旺盛但供给贫瘠的校园，罗敏凭借校园贷觅得先机；2016年，持牌类的消费金融公司（银监局监管）、小贷公司（地方金融办监管）在杠杆和经营上限制颇多，反观趣店，没有牌照，成了最好的牌照。

罗敏也在努力跑赢时间。校园贷非议爆炸，趣店取消校园贷业务，全面发展线上，两千人的地推团队说散就散。监管整饬现金贷，罗敏去做大白汽车，希望能在汽车融资租赁市场突围。

指引我们勇往直前的，往往是这样一个念头——“我是特殊的那一个”。要经历足够的得失和悲喜，才不甘心的承认谁都只是普通的某个之一。曾经的那份炙热有太多的因素成就，一旦冷了，就再也回不去。奈何，对于往昔辉煌的回望，注定成为整个余生的羁绊。

当蚂蚁终止了和趣店的合作，趣店信誓旦旦地说影响有限。但是二季度财报把今年卖出10万辆的指标下调到2.5万。随后大规模关闭大白线下门店、把总部从北京迁往厦门，一路溃散。

伴着蚂蚁转身离去的背影，趣店把上市时的市值跌掉了6/7。

趣店的起落，很清晰地展现了一个事实：这个行业应该是有门槛的。风控数据和获客流量是这场牌局最重要的筹码。

有人在线上折戟，有人在线下搏杀。

Vivo和Oppo是消费金融的天作之合。在VO大力拓展的三、四、五线城市，Vivo和Oppo的每一个柜台前都守候着捷信、马上、佰仟和买单侠们。小镇青年以每个月还款几百元的方式收获一台最时髦的手机，地推成员们获得一笔不菲的奖金奖励，店主获得的返佣超过了单纯卖手机的毛利，OV弯道超车。各方不亦乐乎。

他们说，五环外才是中国。

在这里，消费金融的目标客户画像逐渐清晰，三、四、五线的小镇青年，一、二线的工厂蓝领。他们数量庞大、中低收入、不被信用卡覆盖、年轻、好面子、喜欢新的3C产品。

突然间，所有的资本都盯住了他们，不为别的，而是为了请他们不停地借钱。

互金玩家对于蓝领的觊觎，连富士康都看不下去了。肥水不流外人田，富士康推出了自己的“富宝贷”，在厂区里刷满广告。

04

她那时候还太年轻，不知道所有命运赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。

——茨威格《断头王后》

宜兴和拍拍贷的创始人都自诩是尤努斯的信徒。大多数现金贷公司的文案都会从尤努斯谈起，用一个美丽的普惠概念包装一个童话般的故事。

尤努斯每年都会被官员、商业领袖邀请造访中国，他本人明确表示在中国没有令他满意的普惠金融项目。在孟加拉国，尤努斯向穷人放贷利率从来没有超过20%。而中国多数互金小贷的利率在50%-100%，甚至更高，监管要求不超过36%，目前行业巨头和持牌消费金融公司基本都落实了，此外，依旧乱象丛生。

尤努斯反感打着普惠金融的名义，放高利贷赚取暴利。他说自己在中国最多的活动就是被P2P的老板拉去合影。

和现金贷、分期消费的热火朝天形成鲜明对比，中国真正的普惠金融还在艰难匍匐。高战带领格莱珉银行江苏陆口支行举步维艰。沈南鹏最骄傲的中和农信8年没赚钱，距离公益和商业的平衡遥遥无期。

这并不影响纽约和香港IPO钟声的清脆。

他们说，每个人在消费上有更多的选择也是一种普惠。

是的，是有了选择，一种很畸形的选择。

无论是三四线城市、富士康门口的手机柜台，还是消费金融在网络大量投放的广告，都在重复同一个意思。

“20岁时喜欢的裙子，40岁穿上已没有了任何意义”——买吧，把这款5000元的手机放进口袋，你的人生就会不一样；借吧，分期支付这门课程你就可以从李翠花变成Lucy Li；来吧，借钱打赏吧，维护你在人间可笑的尊严。

51信用卡找GAI写了首《没钱咋个整》，通篇就是叫你借钱买包、借钱装修、借钱出国，甚至借钱还别的信用卡。

疯了吧。

用某输入法打出“借钱”两个字的时候，联想的内容是“最高可借10万”的广告。

这精心设计、层层包裹的甜蜜是有预谋的围剿，在机器背后强大的算法之下，所谓的人性孤独而脆弱。

05

互联网时代，你的时间，就是我的收益。你的信用，也是。

据《人人都是产品经理》的一份产品分析报告显示，头条用户以男性为主，用户年龄集中在35岁以下，超过一半的用户学历在高中及以下，且低收入群体占大部分。

大家着急啊，怕这群社会底层的年轻人借不够钱。

巨头之外，YY、映客、人人都上线了针对用户和主播的现金贷；拉卡拉、久金所等互金平台都已上线“员工贷”；滴滴开发了针对司机的司机贷。

至此，中国前二十大互联网企业好像只有陌陌还未涉足金融。曾经被调侃为某某神器的你竟然是最后的坚守者。

陈佩斯说：“没想到啊，你朱时茂浓眉大眼的，也背叛革命了！”

一段时间，衣公子逢人就问：为什么巨头如Apple、Google、Amazon、Facebook、Twitter，不去搞金融。即使美国有Fico Score，但是能干的事情依旧有很多。没有遇到满意的答案。十年后我们再一起翻开这张命运的底牌吧。

受益于两年间房价的疯狂，中国的居民整体负债率已经承压，这当中绝大部分贡献给了房贷。尽管消费负债还有空间，但是既然不能指望那些已经为中国房市尽心尽力的家庭，那么消费金融瞄准的群体的确是最商业理性的。

2018年11月出台《中共中央、国务院关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》。

当出口、投资不振，指望消费力挽狂澜，本是我辈应尽之义。侠之大者，为国加杠杆。

精英为草根设计的消费方案。前方是有关梦想的征程，后方是一款精心设计的，不易察觉真实利息的还款计划。

不要让长期的风险影响短期的赚钱。金融这门风险后置的生意，从来不缺飞蛾扑火。

即使把利率按照要求设置在36%，扣掉不良率和资金成本，还是有20%左右的毛利和10%左右的经历。试问，这个水平的生意，当下中国哪里找？

融360的叶大清和买单侠的胡丹，简历上的关键词是清华、斯坦福、华尔街、麦肯锡、红杉。他们是商业决策上最值得信任的大脑。2008年，次贷危机，两人正好同在风暴中心华尔街，见证了杠杆坍塌造就的灾难。2018年，他们同在中国，企图用杠杆搭建繁荣。

雷曼兄弟倒在了08年的危机中，杠杆率在逼近35倍后一切失控，即使如此，宣布破产当天杠杆率也不过70倍。华尔街常说：音乐没有停，你怎么好意思停止跳舞？有心人可以把雷曼作为尺子量一量市场的参与者，就会明白，为什么衣公子说中国这场狂欢的背景音乐是摇滚。

他们希望能在中国复制老东家Capital One的成功，这家凭借数据分析，专攻其他银行不愿意服务的中低收入用户，最终实现弯道超车，从小银行跻身美国十大商业银行。

Capital One早期的坏账率高达行业平均水平的三倍之多，在抵达成功之前，经历了难以想象的压力。量化派创始人周灏2008年在Capital One，他说，每天开会可以感受到濒临坍塌的害怕。

在这个以成败论英雄的时代，传奇和笑料，一纸之间。一将功成万骨枯，大抵如此。差不多了，我手心的汗还没有干，但是我要开始新的冒险了。

衣公子还是觉得，一门好的生意一定是创造某种价值。那么这场以消费主义为铺垫的贷款狂热究竟增进了什么价值呢？

算了，至少，你装饰了我的报表，我装饰了你的梦。

这样，也好。

相关问答：富宝贷容易通过吗

只要用户满足条件，是容易通过的。1.富宝贷申请条件：富宝贷申请条件比较复杂，除了个人基本信息之外，还需要提供现工作的劳动合同、工作证、工作证明、薪资单、薪资流水、名片、社保或公积金等资料，只要满足条件的用户才可以申请成功，一般能提供这些资料的用户基本上都是比较好通过的。2.富宝贷是正规贷款产品，是正规持牌金融公司旗下的贷款产品，借款还是比较靠谱的。富宝贷是富龙小额贷款有限公司旗下的个人消费信贷产品，刚开始是面向富士康员工开放申请的，有正规的金融牌照，匹配的资方大多数银行和持牌金融机构，资金安全方面也是有保障的。3.富宝贷最开始只面向富士康员工开放，现在已经全面开放申请了，借款额度10万元，使用期限3-12期，会根据借款用户的综合条件进行评估，纯线上申请，额度在有效期内可以循环使用。富士康官方给出的年化利率最低6%起，最高不超过国家规定的年36%，不同用户群体获取的借款利率都不一样，有的高有的低，个人信用资质越好获取的利率越低，具体多少利率以借款实际审批为准。富宝贷是否上征信主要取决于匹配的资方是否上征信，据真实使用过的用户反馈，富宝贷借款前会查询个人征信，逾期也会上征信。拓展资料：1. 富宝贷有回访电话，而且回访电话的问题比较详细，一定要如实回答，不少用户都是因为回访电话被拒；该产品上征信需要注意不要逾期。富宝贷额度申请好不好过，主要看申请人是不是满足申请条件，所提供的申请资料是不是真实齐全。一般申请富宝贷额度需要申请人年龄在18周岁以上，有稳定的工作和收入。2. 如果申请额度被拒，可能的原因有以下几个方面：1）申请人向富宝贷提供的资料不真实或不完整；2）申请人没有稳定的工作和收入；3）申请人有不良信用记录。

相关问答：郑州富士康强制推行"富宝袋"，此是富士康旗下个人信贷理财消费产品，你怎么看？

要知道富士康的员工总人数，已经高达120万人（2013年），现在估计能有150万人左右，有这么庞大的人员基数，会创造出巨大的潜在收益，做为富士康而言，不好好利用起来，岂不可惜！

富士康向员工“强制”推广APP软件

要知道，国内富士康已有七大产业园，39个园区，总员工人数估计有150万人，是目前为止全球最大的代加工企业，位列全球企业500强第24位（2018年）。而这几年，富士康开发的APP软件也有很多，比如爱口袋，就是由富士康 iDPBG事业群推出的、专门为富士康员工打造的一款综合性App，其类似的还有很多，富学宝典、智慧宿舍、智联云网等等！

此次推出的“富宝袋APP”，相当于富士康内部版本的简版互联网金融平台，可以扫描支付、消费信贷、甚至进行个人贷款，而通过员工强制下载安装、部门奖惩排名，进行“强制”推广使用！

方便员工，但却未替员工着想，更多的是利益驱动而已

“富宝袋”APP，可以实现厂区内消费一条龙服务，扫码吃饭、消费刷卡、购物也可刷卡，还支持个人信贷，后期还会接入更多的功能，看似很方便，但吃饭只能通过此APP扫码支付，强制员工下载并推广！其背后，无非就是有利益在驱动而已！

用“数字化运转”替代“现金流转”。在之前，按每人平均5000元工资来算，每月富士康就需要支出75亿元。而当员工吃饭、厂内消费，都需要使用APP扫码支付的时候，就可以截留一大部分资金，哪怕每月只有10个亿、每年100亿，在APP系统内部运转的话，又会产生多大的经济效益！

个人信贷消费、APP大数据收集。要知道，这款APP是需要收集个人信息数据的，且支持消费信贷的。如果有10%的员工进行借款消费，平均每月借1000元，那么也将有1.5亿元，一年有15亿元的信贷，按5%的借贷利率，每年就能有7500万元的纯收入，多好的事情啊！

总之，富士康为员工专门的APP软件，也不是第一次了！而把员工当成“小白鼠”，通过下载、使用反馈，改进软件功能，还可以为自身创造出巨大的利润，对于富士康而言，是多好的事情啊，当然要强行推广咯！

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