关于借贷宝(网贷绝对不能碰)

1月25日，借贷宝宣布，生产运营借贷宝平台的人人行科技有限公司已签约完成第二轮融资，融资金额25亿元，估值500亿元。本轮融资由一家大型股份制商业银行领投，多家机构投资者和个人投资者参与，首轮部分投资者继续跟进(《新京报》年2月3日)。

古语有云，“成也萧何，败也萧何”。目前，借贷宝之所以陷入舆论漩涡，是因为其依靠熟人借贷这张“王牌”吸引了大量投资者，使其业务迅速蓬勃发展到今天的庞大局面；同时，因为其熟人借贷模式存在的问题，被社会上很多人实名举报，引发社会广泛关注：借贷宝平台会不会步其他P2P平台的后尘非法集资甚至关门大吉？

借贷宝是九鼎旗下人人科技有限公司推出的互联网金融运营平台；本质上和一般的P2P融资平台没什么区别。因此，无论借贷宝是从什么业务创新模式入手，都必须认真按照去年中央十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》相关要求，建立健全相关内控制度，进行资金第三方托管。更重要的是，它应该及时披露相关信息。同时，根据去年底银监会和公安部等部门制定的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(《意见稿》号请示)，借贷宝应定位为信息中介机构，遵循依法、诚实、自愿、公平的原则，为借贷双方提供信息服务，维护借贷双方的合法权益，不得提供增信服务，不得设立资金池、非法集资，不得损害国家利益和社会公共利益。但从借贷宝熟人借贷的创新业务模式来看，距离上述要求还有很大距离，甚至存在明显的管理缺陷。公众的担忧不无道理：第一，熟人借贷业务在当前社会能否很好地运转，应该慎重考虑，不能想当然。据披露，这种商业运作模式暴露出诸多弊端，在实际操作中也碰壁了。很多人不愿意借钱给熟人，有些熟人没钱借。所以有些借款人注册进入平台后，无法向熟人借钱。他们别无选择，只能在贴吧里找陌生人贷款，先找到出借人，在借贷宝加好友成功后再借钱。事实上，他们已经突破了熟人借贷的规则。更何况，一亿左右的注册用户背后，究竟有多少用户是真正有效和活跃的，我们很难知道。这一切都表明，借贷宝认为“熟人借贷可以有效降低或消除信息不对称和违约风险，熟人借贷模式的成本和效率优势明显，具有巨大的商业价值和社会价值。”我们的经营理念只能是一厢情愿，现实中并不靠谱。

其次，没有很好的办法来防范熟人借贷带来的风险，这是一个值得认真思考的严重问题。在目前借贷宝的熟人借贷模式中，虽然建立了催收制度，即一旦借款人逾期未还款，平台将根据逾期天数，向借款人收取逾期管理费，并将违约记录推送给借款人的好友，进行高压电话催收，让身边的熟人共同监督借款人的信用履行情况。这种过于依赖道德伦理的惩罚机制，约束力非常弱。而且我国尚未建立完善的社会信用体系，借款人即使违约也不会在社会上寸步难行，对违约行为缺乏足够的威慑力。尤其是借贷宝，不保证借款人的信誉，把风控、尽职调查等问题全部交给用户。本质上是对投资者的不负责任。全部

再次，为了扩大业务规模，借贷宝以高额奖励回馈供应商，拼命发展“下线”，这与被曝光涉嫌非法集资的e租宝无异。据披露，借贷宝刚上市时，就以20亿元的天价营销推广费用吸引了眼球。而且公司还查了大量供应商在推广过程中通过赠送礼品的方式收集、骗取用户个人信息，并利用上述个人信息注册借贷宝、进行人像认证、获取推广奖励等违规行为。因此，借贷宝通过烧钱补贴的方式抢占市场，不仅没有给平台带来有效的价值，也为借贷宝的后期发展埋下了巨大的隐患。对此，借贷宝不应一味追求发展规模，而应将风控管理放在首位。

而且目前国内P2P比较混乱，很多P2P平台违背了正常的商业逻辑。通过打着各种旗号、高额回报欺骗民众，达到非法集资的目的，欺骗广大民众，严重扰乱金融市场，影响社会稳定。所以，借贷宝既然要涉足P2P平台，就要做到最好，坚守底线立场，积极完善各项管理机制，尤其是完善信息披露机制，接受社会公众和监管部门的监督，让自己的经营永远处于阳光地带，不至于走向违规经营，自毁前程。一方面，继续完善平台，确保其安全运行，需要严格按照相关要求规范约束行为，完善管理制度。即按照去年十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和最近银监会、公安部制定的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(针对《意见稿》)逐一查漏补缺，特别是完善信息披露机制和贷款违约有效防范机制，严格定位为信息中介机构；要树立对社会稳定和金融安全负责态度，始终把投资者的安全放在首位；不管以后继续走熟人借贷平台的路，还是陌生人借贷平台的路，都要打消依靠P2P平台为公司“盈利”的不良想法，坚守不把借贷宝变成自负盈亏平台的底线。另一方面，在当前经济下行的情况下，借贷宝平台可以考虑业务转型，围绕中产阶级、高科技、海外置业等配置信息服务。

一是帮助投资者的资产在多种产品和货币之间进行综合配置，实现投资者财富的稳健增值；同时，中产阶级资金和精力不足，缺乏投资渠道，可以利用科技的力量帮助他们解决财富管理的困境。二是向金融资产交易平台转型，努力开辟包括保险在内的跨集团、跨地区、跨行业、跨境的商机和交易渠道，建立基金、跨境等多个领域的业务平台，涵盖保险、银行、基金等机构。三是在做好风控、数据、创新的基础上，向互联网综合财富管理平台、互联网融资服务平台、互联网征信生态云服务平台、互联网创新孵化平台转变业务方向，推动平台回归信息化。

相关问答：

相关问答：借贷宝现在怎么样了？

关于借贷宝充值，登录借贷宝后，点击“我”→“钱包”→“充值”，输入充值金额，并确认交易密码和验证码即可完成。人人行科技有限公司对使用“借贷宝”平台的客户向人保财险北京市分公司投保了账户安全保险，仅对客户在使用借贷宝过程中发生借贷宝账户被盗用进行保障，即仅对借贷宝账户内的资金安全作保障，具体赔付流程请与借贷宝客服联系”。由于借贷宝钱包宣称很安全，而且人人行科技有限公司还说过借贷宝里的钱要是丢了会包赔，所以很多用户刚开始都很信任借贷宝，可翻开这些玩家们的底牌，不难发现，对“监管套利”的攫取是其大红大紫所不可或缺的神药。乱象丛生的借贷宝P2P等所谓的互联网金融，倘若离开了“监管套利”的加持，恐怕就所剩无几了。当监管缺位时，这个变本加厉竟然可以发展到触目惊心的程度，比如“校园贷”变成了“女大学生裸贷”；至于借新还旧、高息传销，只不过是传统庞氏骗局的网络版而已。九派天下（原金佰仕）第三方支付提供了一份中国银联股份有限公司广州分公司的说明，证明（特约）人人行是在银联的一个商户，属于银联的借道业务的一种。工商银行与中国银联有一项快捷支付合作业务，名为“无卡通道”，而中国银联股份有限公司广东分公司账号360200119200704927.正是中国银联与全国工行这项业务的接口账号。从资金流向角度看、只要使用“无卡通道”在工行消费、资金第一步会先流入中国银联股份有限公司广东分公司帐号：360200119200704927。再由中国银联股份有限公司广东分公司与终端商户代码为871440159330003进行二次清算。受理机构金佰仕，商户名称：（特约）人人行科技、商户类型（5933）当铺（典当、拍卖和信托类）交易渠道：网上、交易类型：消费。 总而言之，在通道型模式下，所有资金都在借贷宝P2P平台开设的九派天下（原金佰仕）第三方支付账户中进行流转，九派天下（原金佰仕）第三方支付公司只能记录这个（特约）人人行科技股份有限公司商户账户进出资金的记录，而借款人借的钱到底来自于哪些投资人，九派天下（原金佰仕）第三方支付公司是没有记录的，这些只是在借贷宝平台的会员账户中有记录，而这个记录，只是借贷宝平台在自己的系统中对相关数字进行调整，在这个过程中，投资人与借款人之间的资金流无法一一对应的。另外，这种模式显而易见形成了资金池，并且无法斩断借贷宝平台的黑手，借贷宝平台可以任意和随意动用九派天下（原金佰仕）第三方支付账户中的资金。目前涉嫌刑事问题的平台绝大多数用的都是这个模式。凭什么借贷宝打着“互联网金融”“金融创新”的旗号，九派天下（原金佰仕）第三方支付机构可以游离于各种早已证明行之有效的金融监管规则与合规要求之外呢？明明不是商业银行，却能向商业银行那样吸储，沉淀资金，搞资金池，然后放贷，甚至比商业银行还自由，直接投资资本市场，却不用承担商业银行需要承担各种监管与合规要求。这种监管套利，纯粹是不正当竞争，纯粹是开外挂，是系统性金融风险的一大源头。一方面把商业银行的手脚绑起来，另一方面容许互联网金融耍刀子，连起码的公平竞争都做不到，这是哪门子的金融创新？2017年1月13日，央行发布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。支付机构交存备付金的比例根据业务种类和项数有所不同，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。支付市场的“监管套利”时代也将进入终结。