支付宝备用金之战(2020年中国第三方支付市场份额)

巨人之间的战争不会停止。头条变身自营备用金后，微信也推出了真正的备用金！

最近WEMONEY研究室发现，有微贷产品的微信用户推出了备用金，嵌入微贷，是联合贷款模式。出借人共同为微众银行、微信、微众银行提供服务。

微信的推广力度前所未有。首先在产品名称中定义为“免息备用金”。500元备用金可提现，一次最多可使用61天。到期可自动还款，还款后可循环使用。一年内次数不限。像今日头条、支付宝这样的准备金，不仅要收利息，而且使用期限只有7天，还支持循环贷款。

但小额信贷额度会被微信零用金占用，额度不累计。比如小额信用额度5000元，每使用500元零用金，小额信用额度将为4500元。目前，备用金仍在灰度测试中。

备用金规则的说明中也显示，本次活动时间为2020年12月11日至2021年1月5日。到期未取备用金的，不能再用。

微众银行客服人员表示，活动期间，有额度的用户如果没有使用备用金，到期后就无法使用。用过的用户可以在收到备用金之日起一年内多次借入无息备用金。

微信备用金目前是无息的。促销活动结束后，利率为每日0.05%，年化利率为18.25%，与小额贷款利息相同。如果一年内使用超过61天，客服说要收利息，产生罚息，是每天利息的一半。

(支付宝备用金)

相比支付宝和今日头条的利率，微信备付金利率是最低的。500元的支付宝备用金，7天需要支付2.29元利息，年化利率约23.88%。活动推广的时候曾经是500元7天1.99元利息，年化利率20.75%左右。不过，WEMONEY研究室发现，支付宝备用金最近悄然改变了规则，可以免息使用，还会有红包奖励。今日头条首次免息。之后日利率为0.056%，年化利率一般为20.44%。

虽然目前每笔备付金都有一定的免息期，但根据民间借贷新规，利率是LPR(一年期贷款市场报价利率)的4倍，以12月20日发布的一年期LPR报价为基准，为15.4%。支付宝、微信、今日头条的备付金都是自营，是真正意义上的小额贷款。由此看来，用户实际承担的利息仍不在新利率的合规范围内。

微信备用金定义为“微信里的应急零钱”，支付宝也定义为应急钱包。

支付宝再次免息促销，恐怕是对标微信备用金了。两大巨头如此巨额的补贴，背后其实是客户和流量的争夺。

微众银行今年也在微信小程序上推出了备付金We2000。该产品还提供备用金，最高额度为2000元。日利率万分之四，即年化利率14.6%，期限一年。虽然利息低，但是是贷款产品，不能直接提现。只有在We2000用于支付，余额不足时，才可以使用备用金进行支付。这更像是个人虚拟信用卡，而不是一般的备用金。

这个微贷的零用金可以算是微信真正的零用金了。微信在支付领域与支付宝不相上下，但在小额信贷产品上，数据显示，支付宝的两个头部产品花呗和借呗余额超过3000亿元。

微众银行背靠微信生态，近年来业绩持续攀升。但他们的两大产品“微贷”和“分付”还在灰度测试中。截至2019年底，微众整体贷款余额为1630亿元，如此看来，其“微贷”贷款业务与支付宝差距较大。此次微信大力推广零用金或意在盘活小额信贷用户。

与.相比

一位业内人士分析，微信、支付宝、今日头条打响的备用金之战，一方面托底下沉人群刷新，增加用户粘性。另一方面，巨头可以通过备用金了解用户小额消费习惯，更精准地刻画用户画像，增加各种支付的使用频率。(WEMONEY研究室/文)

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