定期存款和普通存款(定期存款和结构性存款有啥区别)

近日，银监会相关负责人透露，养老储蓄试点的研究正在加快推进，工农中建四大行有望成为首批试点养老储蓄的四家银行。

我们国家之所以要试点养老储蓄，其实是为了完善我们国家养老的第三支柱。

从全球来看，养老有三大支柱。第一支柱是强制性养老保险，比如中国的城镇职工养老保险。第二支柱是以企业年金为基础的养老保障；第三支柱是个人主导的养老储蓄或养老理财产品。

去年以来，中国加快了第三支柱的建设。一是部分银行试点养老金产品。前段时间推出个人养老，现在养老储蓄。

随着我国各种第三支柱养老保障的不断推出，未来第三支柱养老保险会越来越完善，规模也会越来越大。

但是对于养老储蓄，目前国内还没有现成的产品。就连工农中建也只是在研究中，还没有正式推出，所以很多人对养老储蓄不太了解。

养老储蓄和普通银行存款有什么区别？

根据银监会披露的相关信息，养老储蓄和定期存款有一些相同之处，也有一些不同之处。

1.发行人是一样的。

《中国银保监会关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》年5月10日提到，支持和鼓励银行业和保险机构依法合规发展商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、商业养老等养老金融业务。

但对于保险机构能否发行养老储蓄，银监会并未明确提及。但按照银行和保险机构的定位，真正应该发行养老金储蓄的只有银行，和普通定期存款是一样的。

2.安全性是一样的。

养老储蓄的性质其实是一种存款，只是期限不同。既然是存款的一种，就受到《存款保险条例》的保护，和普通定期存款一样，保本保息，和个人养老、理财产品有很大区别。

3.手续是一样的。

办理养老储蓄的手续和普通定期存款一样，只需要拿着身份证和银行卡到银行办理相关手续即可。相对来说，个人养老金需要在养老信息平台上设立账户，才可以购买。

养老储蓄是新产品，肯定和普通定期存款不一样，否则没必要重新推出。这种差异主要体现在几个方面。

1.术语不同。

普通定期存款有活期、3个月、6个月、1年、2年、3年和5年期。

养老金储蓄的最低期限是5年，其他期限有10年、15年、20年。

可以明显看出，养老储蓄的期限比普通定期存款要长得多。

2.回报率不一样。

目前普通定期存款的收益率比较低，大部分银行的存款利率都低于3.5%。即使小银行提供的利率也比较高，基本不超过4.25%。

至于养老金储蓄最终利率会是多少，目前没有最终答案，各大银行肯定会根据资产负债的实际情况进行定价。

但从养老储蓄的期限和普通定期存款的期限对比来看，如果养老储蓄的价格低于普通定期存款或者与普通定期存款相同，肯定是没有优势的。

所以可以肯定的是，未来养老金储蓄一旦推出，收益率肯定会高于普通定期存款。

但是不要期望太高。甚至可能低于一些小银行的利率。

3.不同类型的存款。

定期存款的种类很多，包括零存整取、整存整取、定期存取款、通知存款、大额存单、智能存款、特种存款等等。

但根据银监会披露的信息，目前只有

目前所有银行都可以正常吸收存款，但初期养老金储蓄只会在四大国有银行试点：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行。其他银行暂时没有资格发放养老金储蓄，但以后可能会逐步扩大试点。

5.提前支取利息有不同的方式。

养老储蓄是为满足老年人需求而推出的一种储蓄产品。其目的是养老。要达到这个目的，存款的支取灵活性肯定会高于普通定期存款，而且很可能是有档计息。比如存五年，不管你取多少，利息都是按照五年存期来算的，否则没有优势。

目前普通银行定期存款虽然可以提前支取，但是提前支取只能按照活期利率计算，目前只有0.35%左右，显然不划算，就像是白存一样。

6.尺度不一样。

定期存款没有限制。想存多少就存多少，存得越多银行越高兴。

但对于养老储蓄来说，由于期限比较长，可以匹配的投资标的相对较少。这个时候银行肯定不会随便发，很可能会如期发，就像存单一样。这样一来，养老储蓄就有了严格的额度限制。

比如，根据银监会披露的信息，四大行最初试点的养老金储蓄规模只有100亿，规模比较小。

总之，养老储蓄和普通定期存款有很多相似之处，但也有不同之处。但总的来说，养老储蓄不会比普通定期存款有太大优势。

尤其是在养老金理财和个人养老金推出的大背景下，我认为最终的养老金储蓄不会很有吸引力，所以养老金储蓄推出的意义大于实用价值。

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