消费贷可以做生意吗(如何做好一门生意)

摆账网知识与问答 2024-11-26 17:08:01

招商银行2021年财报显示，实现信用卡交易金额47636.17亿元，同比增长9.73%；信用卡收入867.54亿元，其中利息收入596.45亿元，同比增长5.87%，非利息收入271.09亿元，同比增长3.57%。2021年，信用卡新增不良贷款292.06亿元，同比减少32.35亿元；截至2021年末，信用卡不良率为1.65%，比上年末下降0.01个百分点。

财报还披露了招联消费金融的业绩。2021年，智联招聘消费资产总额1496.98亿元，净资产140.38亿元，全年净利润30.63亿元，比上年的16.68亿元增长80.6%。营收159.33亿元，比上年的128.16亿元增长24.3%。

不仅是招商银行，平安银行和以消费信贷业务为主的美股上市金融科技，都在2021年财报中发布了相当漂亮的业务数据。

银行：提高准入门槛

“零售方面，我们将继续贯彻以客户为中心，全面深化‘五位一体’新模式的实施，精准布局基础零售和消费金融板块，努力推进大财富管理战略的实施，为业务的可持续增长注入新动能。”3月10日，平安银行董事会秘书周强在2021年度业绩发布会上表示。

作为零售银行龙头，——平安银行也在2021年财报中披露了消费信贷业务。平安银行的消费金融包括信用卡、新增贷款、个人住房抵押贷款、认证抵押贷款和汽车金融贷款。

2021年末，平安银行信用卡发行量达7012.65万张，比上年末增长9.2%；信用卡应收账款余额6214.48亿元，比上年末增长17.4%；全年信用卡交易总额37914.1亿元，同比增长9.8%，其中第四季度交易总额创下万亿美元新高。不良贷款率2.11%，比上年下降0.05个百分点。新增贷款余额1589.81亿元，比上年末增长8.7%；全年新增贷款1449.33亿元，同比增长37.7%。不良贷款率为1.01%，比上年下降0.12个百分点。

“我们大大收紧了信用卡的准入门槛和额度管理。”平安银行谢永林在新闻发布会上表示。

财报显示，平安银行信用卡强化客户精细化运营、场景化运营和智能化服务，持续打造“快、易、好”的信用卡极致客户体验；继续拓宽新增贷款优质客户覆盖面，加强现有客户管理，为客户提供全生命周期、高质量、全方位的金融服务。

招行的消费信贷产品也强调优质客户的覆盖。

“信用卡的客户基础质量有了很大的调整。”王建忠表示，在资产方面，招行对部分客户实行了低价政策，利率在6%到9%，取得了非常好的效果；从产品来看，我们加大了订单产品的投放，比如汽车分期，这一块的转型也保持了非常好的质量。总的来说，在疫情形势下，招行管理层估计信用卡面临的风险压力比较大。

招行财报显示，信用卡持续优化客户群和资产结构，坚持风险审慎原则，严格执行资产分类政策，对逾期60天以上的信用卡贷款全面认定为不良，同时加强催收效率。2021年，风险水平将企稳好转。2021年，信用卡新增不良贷款292.06亿元，同比减少32.35亿元。

从最近三年的财报来看，招行的非利息收入中，银行卡手续费和佣金收入并不理想。2019年银行卡手续费收入195.51亿元，同比增长16.88%，2020年为195.51亿元，同比持平

招行控制消费信贷业务风险，但招联消费金融实现了跨越式发展。2021年，智联招聘消费收入159.33亿元，增长24.3%；净利润30.63亿元，同比增长80.6%。2018年至2020年三年，招联消费金融收入分别为69.56亿元、107.4亿元和128.16亿元，2019年和2020年同比增速分别为54.4%和19.33%；净利润分别为12.53亿元、14.66亿元和16.68亿元，2019年和2020年同比增速分别为17%和13.78%。

科技公司：我们今年过得不错。

与智联招聘的消费金融类似，美股上市公司乐、新野科技、360数码分公司等也获得了超常规的发展。

3月16日，乐心发布2021年Q4及全年财报，促成贷款金额2138亿，同比增长21%；全年利润30亿，同比增长195.6%。截至第四季度末，乐心平台90天以上逾期率为1.92%，较上季度上升0.07个百分点。新增平台贷款FPD30连续18个月低于1%。

3月15日，信谊科技发布2021年财报，2021年盈利25.09亿人民币，同比增长27.18%；营业总收入为人民币94.7亿元，同比增长25.0%。全年贡献贷款额1374亿元，增长111.1%，全年总收入94.7亿元，增长25.2%。

3月11日，360数码事业部公布了截至2021年12月31日的2021财年第四季度及全年未经审计的财报。财报显示，全年净收入总额从2020年的135.64亿元增长至166.356亿元(26.105亿美元)，增长22.6%；净利润从2020年的34.957亿元人民币增长至57.645亿元人民币(约合9.046亿美元)，增长64.9%。2021年全年，360家分行贷款总额匹配。

和发放量为人民币3571.03亿元，与2020财年的人民币2467.58亿元相比增长44.7%。

“花呗、借呗跌倒，它们吃饱”。有观点认为，上述几家公司之所以在促成贷款增速和利润增速上取得巨大进展，和蚂蚁集团的消费信贷产品花呗、借呗业务转型关联度很高。根据蚂蚁集团此前披露的招股书，以花呗和借呗为主的消费信贷余额总计1.73万亿元。

银行与以消费信贷为主要业务的金融科技公司的客群差异性很明显。与信用卡持卡人以及银行其他消费信贷客群相比，在上述平台借款的人群往往很难按要求提供工作证明、收入证明、工资流水甚至抵押物，一旦无法出具相关证明材料，银行可能难以为其提供金融产品。而这类银行难以有效覆盖群体的信贷需求则被上述平台所服务。

转型：已在路上

近年，招商银行、平安银行等银行已将零售业务的重心放在了财富管理领域。以招行为例，2021年财富管理手续费及佣金收入358.41亿元，同比增长29.00%。平安银行信用卡综合化经营持续深入，开放、联动和协同为业务发展注入了持续的活力和机会。借信融合业务持续推进、信用卡积分通过理财金与理财业务充分联动，综合化经营效果显著。在信用卡行业发卡量增速触顶的背景下，创新探索了存量时代的可能发展路径。

以消费信贷业务为主的金融科技公司也在加快转型步伐。乐信在新消费战略下提出“1 2”的具体战略，即围绕消费金融核心业务，打造科技零售、金融数科两个新增长极。4季度，乐信进一步整合场景驱动的业务，升级为科技零售，未来将在场景消费端持续创新，助力用户消费。金融数科业务2021年4季度以来加速布局To B服务，通过为金融机构提供全面的科技及运营能力，帮助银行加速数字化转型，提升自营能力，已得到多家金融合作伙伴认可。

信也科技2021全年在科技研发领域的投入高达4.349亿元，同增17.5%，再创历史新高，其中第四季度单季投入达1.319亿元，同增24.2%。截至四季度末，信也科技共登记软件著作权189项，专利申请150个，已授权发明专利20个。

360数科在财报上则表示，一直努力按照规管要求对运作进行必要的调整。到2021年底，已将小额贷款部门的注册资本增加到50亿元人民币，显著提高了服务更广泛客户群体的能力和应对市场风险的能力。目前注意到近期监管高层的讲话暗示行业整改进展顺利，有信心能够及时做出调整，以满足监管机构制定的要求和指导方针。

“大型互联网平台凭借在获客服务、科技能力、风险管理等方面的领先优势，持续加大与传统商业银行及持牌金融机构的合作。由银行提供资本金并放款，互联网平台获取客户并风控的联合贷、助贷模式逐渐成为市场主流。”3月17日，上海金融与发展实验室发布了《中小银行服务小微的挑战与破局之道》报告显示，随着助贷业务的快速发展，已引起监管部门高度重视，并出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法》以规范互联网贷款的发展，以蚂蚁为代表的互联网助贷公司已响应监管要求，并推动整改，合法合规与银行机构合作助力小微经济发展。

另外，2022年初开始实施的《征信业务管理办法》也将对助贷业务产生巨大影响。在征信管理办法以及一系列监管政策关于合规经营的要求下，助贷机构将面临更多转型。

“未来，助贷机构的业务模式及扩展都将受到较大的挑战。”《中小银行服务小微的挑战与破局之道》认为，助贷行业发展可能有三个方向：一是作为引流获客平台，只做引流、不做分析、不做决策、不放款；一是和政府合作，做普惠金融服务提供商；一是走纯技术的金融科技公司赋能路线。