借20万分36期,每月还9148算高利贷吗(年利率30.6%是高利贷吗)

小明：网上借5万，分36期还，每期2620元，算高利贷吗？

分析：非高利贷按名义利率计算，高利贷按实际利率计算。但是很多网贷平台钻《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，没有明确标明36%是名义利率还是实际利率，这样就可以继续经营。

如果以实际利率为标准，那么大部分网贷平台都是高利贷，因为银行的个人信用贷款(非抵押贷款)实际利率应该在15%左右。比如信用卡的手续费是12期0.7%，实际利率就高达15.16%。

而很多网贷不计入个人征信，信用评估极低，什么都不会卡到借款人身上，违约风险极高。如果不收取更高的借贷利率，根本没有利润可言，尤其是一些投资P2P理财收益有平台的15%。

我们都知道存款有名义利率和实际利率。比如银行明码标价的存款利率是名义利率，而实际利率需要减去通货膨胀，所以结果往往是负数，也就是人们说的“越存越穷”。

网贷5万分36期还款，每期2620元的名义利率为(2620 * 36-5万)/3/5万=29.55%。低于36%就不是高利贷，超过24%就是自然债务。借款人只能偿还24%的利息，而不是24%以上。

网上贷款5万，分36期还，每期2620元。是高利贷吗？

但是最好在法庭上解决，因为这是合同约定的利率。虽然法律上贷款人无权要求借款人偿还超过24%的利息，但即使打官司，借款人单方面不还款也会被视为违约或逾期，不利于借款人未来的信用评估。比如，如果是芝麻授权的，可能会导致芝麻信用分降低。

如果你想借这笔钱，最好先知道它的名义利率和实际利率，而不是讨论是不是高利贷，事后要不要还。

要计算实际利率，可以使用excel中的利率函数：打开excel-在菜单栏中查找公式-在下面查找财务-点击利率函数，如上图所示。

然后分别输入，支付总期数：36；定期支付：-2620；现值：5万元。如上图所示，计算结果为0.039334，而这是按月计算的，即月利率为3.9334%，年化贷款利率为3.9334%*12=47.2%。

为什么名义利率和实际利率差别这么大？因为实际利率存在，返还部分本金还在计息，实际资金量远低于5万元，尤其是最后一期。因此，名义利率与实际利率相差甚远。

如果按有效利率计算，该笔贷款属于高利贷。

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