逾期后怎么和银行协商分期还款(信用卡能协商停息挂账吗)

导读：信用卡逾期无法还款。三个多月后，银行可能会要求偿还全部欠款，这对很多债务人来说无异于雪上加霜。这时候就要和银行协商，只还本金，同时分期还本金。今天我就来介绍一下各家银行的政策，总结几个主流商业银行对停息挂账的要求。

如果信用卡无法还款，可以联系银行止付挂账(银行内部叫“个性化分期”)。最长可以分期5年(60个月)，可以大大减轻还款压力。

个性化分期并非空穴来风，而是有相关法律依据的：

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定：在特殊情况下，经确认信用卡欠款超过持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议最长期限不超过5年。

1.不要逃避催收，主动与银行协商，向银行表明还款意愿。不是不还钱，而是暂时没有按照原还款计划还款的能力。

2.向银行客服说明自己无力偿还欠款的原因，如工作失业、经营失败、家庭变故、重大疾病、自然灾害等。当然，如果逾期原因是真实的，可能会提供相关证明文件，银行不一定只凭口述就相信。

3.根据自己的实际经济情况和银行协商还款方案，说不会再逾期了。让银行愿意和债务人谈判。

4.一定要坚持协商，这样会直接减少银行的收益。所以一般情况下，银行不会轻易同意议付。谈判成功需要很长时间。

1.招商银行、浦发银行、交通银行、光大银行、兴业银行、广发银行、上海银行等。协商分期成功后，这些银行都会对全部欠款进行免费分期，最长可分60期，不计息。如果逾期时间过长，产生的利息过多，可能会适当降低利息，具体看持卡人如何与银行协商。

2.中信和华夏只减违约金，不减利息，最长60期。签约后，首付需要将现金总额的10%存入信用卡，然后剩下的90%免费分期支付。

3.民生银行只能偿还本金，签约后将总首付现金的10%左右存入信用卡，然后将剩余的钱进行分期，最长可以分60期，每期收取千分之三的手续费。

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展开3全部 信用卡逾期了想办理停息分期应该：1.首先要告知银行，申请信用卡协商分期 2.然后按照银行要求提交资料 3.等银行审核，再次来电 4.签订协商协议，5.确定还款计划，开始还款。1.可以先打电话给银行，查询当前欠款总额，并询问相应的利息和违约金，以前分期的金额和利息也必须计算在内。2.然后如实告知员工自己遇到了什么样的特殊情况，确认无法正常偿还信用卡，需要申请个性化的分期付款业务来偿还我行的借款。然后按照银行要求提交需要的资料。3.注意接银行回复电话，与银行工作人员沟通时，要详细说明自己目前的特殊情况，与发卡银行平等协商，达成个性化分期协议。在特殊情况下，根据《商业银行信用卡管理办法》第七十条规定，确认信用卡金额超过持卡人偿还能力，且持卡人有偿还意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，签订个性化分期还款协议。谈判期间，银行可能会要求你提供相应的证明材料，如实提供资料，并做好录音工作。在此提醒一下，银行是要确定你的还款能力的，所以基本上前面几个电话都是催你还钱，但是你自己必须坚持，只有这样，工作人员才会出现。4.达成协议后，银行将通过电话与您确认欠款金额和还款期限。必须自己录音，必要时可以把录音作为证据。在实际协商过程中，必须注意自己是催款还是工作人员。催款打来的话，催款一定会诱导还款，如果自己不录音的话，不问对方的工作号码的话，就会傻瓜地给钱。你们会发现，其实谈判并不成功，利息和违约金都没少，催收也没停。当你向银行投诉时，银行直接说这个人违反了规定，早就被开除了，你真的没有办法。因此，在谈判过程中，必须做到全程录音，并确认对方的身份！录音后，对方明确表示身份，后面出现问题，可以向银行投诉保护自己的权益。5.确定详细的还款计划，开始正式还款。协商成功之后，签约也不是统一的，有的银行是录音，有的银行是电子签约，有的则需要线下网点书面签字，需要注意的是，协商成功就不能再逾期了，二次逾可能会面临起诉，当然，每个银行的政策不一样，每个人的情况也不一样，大部分银行还是能谈本金协商分期，个别银行只愿意分期，并不减息，所以要考虑优先级！

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停息挂账相信每个债务人都很熟悉的词语，也可能是每个已经逾期的债务人很想去做的事。停息挂账用银行的专业术语来说叫做“个性化分期"，根据国家的商业银行信用卡业务银行监管理法督规定，持卡人未能在规定时间内还款，银行对欠款啊金额不计利息，但欠款本机及利息仍然保持在持卡人名下的处理办法。当然，现在也有一部分网贷机构效仿此方案。毕竟任何银行和机构都是以赚钱为目的，只要能达到他们能退让的底线，他们也很愿意去促进这一条债务的解决。那么，现实生活中，持卡人逾期后去协商并不是那么协商下来，或者根本就不知道怎么去协商，那么，接下来我们就详细来谈谈该怎么去实际操作。

当我们要去协商停息挂账，得先满足它的条件：1.你要有强烈的还款意愿。这点相信每个逾期的人都有，毕竟谁也不喜欢欠债，谁也不喜欢被催收。2.已经逾期了，而且没有能力一次性解决欠款金额，有的人即将逾期就未雨绸缪想主动去协商，都还没发生的事，你让银行怎么去同意，毕竟同意了就减少他的收益。3.不要失联，不要不去接银行打来的催收电话。

那么，作为个人，怎么去跟银行或者机构协商？

直接拨打所属的客服热线，首先问下直接欠款本金，欠款内利息以及目前含罚息总欠款金额。然后告诉客服，现在自己想处理这笔欠款，问问有什么优惠政策没有。这里基本上客服都会跟你说没有或者说请示一下领导然后给予罚息及利息减免后一次性还款，那么，只要是一次性还款的我们肯定不愿意，我们就可以开门见山地说想办理停息挂账。到这里基本上的客服都会说他们没有此项业务，你可以对他说，我保留投诉你权力，帮我上报上一级领导，根据国家颁布的商业银行信用卡业务银行监管理法我本人有这个权力来协商还款事宜，你拒绝让我协商，这是违法法律规定，我通话都有录音，所以保留投诉你的权力。到这里一般客服都会说那我帮你登记一下，等几个工作日内会有专门的人员联系你。

基本上的一线客服都是没有太多的权力，所以我们也不用去跟他扯太多，等专员联系我们的时候。这时候我们就要注意谈话的内容。跟专员谈，第一，要交代清楚什么原因导致逾期，一定要强调自己不是故意而为，比如做生意倒闭，突发疾病，失业等。愿意提供书面证明材料。

第二，告知银行目前自己的所有债务，表明自己优先要处理这笔借款，告诉专员目前自己的月收入，明确表明自己的月偿还能力有限。也可以换个方法说，你们银行催收已经严重影响我的正常工作生活，所以我想还清你们这笔借款，但是月收入低下，无法一次性还清，所以想申请停息挂账，根据商业银行信用卡业务银行监管理法，你们应该给我这个协商的机会。第三，如果专员还是直接回答你说没有这个业务，那么你就可以对他说，我保留通话录音，我要投诉银监会，申请银监会介入协商。基本上到银监会这个词都说出来了，专员一般都会先说那我帮你登记反馈一下，结果再通知你。

到这里差不多都能协商成功，如果还不能，直接拨打银监会电话投诉。但是，前期协商下来的结果不是都能如愿，有的会要求你3期或者6期，我们每个月又没办法还那么多，这里我们语气稍微柔和点跟专员说麻烦你帮我再沟通一下，我确实还款意愿非常强烈，但是还款能力有限，如果还款期数少，那么我无法保证按时还款，为了更有效的把这笔借款处理，麻烦你再帮我申请期数多一点。

总之，协商停息挂账的过程相对漫长，需要软硬兼施，说得去的用真情打动对方，说不过的投诉对方。这里顺便提下，网贷机构目前来说还没有多少协商成功的停息挂账的案例，基本上都是延迟还款。这里的延迟还款一般都是计算利息的。至于怎么去协商延迟还款，拿最经常见的JIE呗来说，也是跟客服要求，跟上面的方法差不多，这里注意一下，这些机构会让你提供各种纸质证明，失业证明，贫困证明等，一定会让你提供，所以协商前得做好准备。

接下来跟大家分享一下各个银行停息挂账的方案：

1.建设银行：首付30%，分48-60期，不用手续费。

2.农业银行：首付10%，分48-60期，收取手续费，

3.工商银行：协商效率低，过程比较久，分期期数因人而异，期数一般比较少，

4.平安银行：分48-60期，不减免，

5.招商银行：分36-48期，不减免，

6.浦发银行：分36-60期，减免部分罚息违约金，

7.中信银行：分48-60期，首付5%-10%，不减免，

8.民生银行：分48-60期，首付10%，减免部分或者罚息全免，

9.广发银行：分24-36期，收取手续费，不减免，

10.光大银行：分48-60期，不减免，

11.交通银行：分12-60期，减免部分或者罚息全免，

12.兴业银行：分24-60期，部分减免，

13.华夏银行：分36-60期，首付10%，不减免，

逾期后，各位持卡人要清楚自己所欠金额的明细，很多逾期久了的罚息都有本金的一半了，这个时候如果还款，那么你还的钱优先抵扣罚息，以至于还了之后本金只还一点点，所以，如果不能一次性还款停息挂账相对来说，还是有些必要的。

所有的超前消费都是在透支未来的自己，各位要量力而行，不要过多消费导致明天自己万劫不复。