房贷公转商划算吗(商转公和组合贷哪个划算)

近日，有市民向本报反映，上个月，他们和妻子请假申请商业贷款转纯公积金贷款。结果被告知如果要预付款的话要排队预约，已经有两千多人预约了。什么时候轮到他？这让他有点焦虑。

目前再贷款的流程是：员工在公积金中心提交再贷款申请审批通过后，偿还剩余商业贷款余额，再由担保公司办理再贷款担保。如果职工选择提前还款流程，这部分资金将由无锡房屋产权担保有限公司支付，帮助职工偿还原商业贷款余额，然后重新建立新的公积金贷款抵押。鉴于目前申请预约的垫付资金较多，担保公司表示“压力很大”，建议有再融资需求的员工尽量选择自筹资金。据悉，从今年2月至今，已有30余笔公积金贷款成功转移，其中一部分是职工通过自筹资金办理的。

不是所有商业贷款的职工都能转公积金贷款，符合条件的职工全部转贷款是划算的。借款人必须符合下列条件之一：(1)申请贷款前6个月向中心足额连续缴存公积金，自申请贷款当月起前两年不缴存住房公积金；(2)贷款申请人由外地转入本市的，需在转入前6个月及时、足额、连续缴存(单位汇款)，且已在中心正常汇出公积金至少1个月(汇款状态正常，无违约)。

据担保公司工作人员介绍，从好的方面来看，目前5年期以上的公积金贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%。公积金贷款比商业贷款能省不少钱，但是有几种情况还是不建议大家再贷款：第一种情况是贷款期限已经还了一半以上。比如10年的商业贷款，已经还了5年，因为无论是平均资本还是等额本息的还款方式，眼前的还款大部分都是利息，重新计算贷款本息不一定划算。第二种情况，贷款金额在30万元及以下的商业贷款，不建议放贷。因为再贷款会占用一次公积金贷款的次数(一个家庭只有两次贷款机会，第二次贷款的最高额度与第一次不同)，实际享受到的福利并不多。三是将商业贷款转化为组合贷款。特别是，如果原商业贷款已经享受了基准利率以下的折扣，比如8折，那么再融资后的组合贷款中的商业贷款利率一般要求上浮30%。上浮后，多出来的利息基本被公积金贷款的优惠部分抵消，有的可能比纯商业贷款多付利息。

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相关问答：商业还款能转回公积金还款吗？

要办商转公，最主要是考虑到公积金的利息大大低于商贷的利息。

公积金利息3.25%，商贷利息一般是上浮2成到5.88%，不要小看这点利息差，通常情况下，同样贷款10万，同样30年，公积金总体可以省下接近10万块钱呢。

但是，商业贷款能否转回公积金还款，具体的还是要看当地的公积金政策是怎样的。

有些地方支持商转公，有的地方不支持，而有些地方有条件限制。

具体的，您可以在当地住房公积金管理中心的网站上查询。

现在职前菌仅以我们当地的公积金中心情况来举例吧：

如上图，在我们当地，只要是符合当地政策的，不管是一手房还是二手房，都是可以办理公积金贷款的。具体要求如下：

一、贷款对象

正常缴存住房公积金，并购买本市城镇具有所有权自住住房的职工家庭。

二、申请条件

申请个人住房公积金贷款，应同时具备以下条件：

（一）申请贷款前6个月（含）及以上按时足额连续缴存住房公积金，且申请贷款时公积金账户处于正常缴存状态；

（二）具有完全民事行为能力，有稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息的能力和意愿；

（三）个人征信情况良好，符合中心征信要求。如借款申请人及配偶任一方贷款或贷记卡近两年内存在连续逾期3期以上（含3期）累计逾期6期以上（含6期），贷款采用到期一次还款方式的，拖欠贷款本金或利息90天（含）以上，贷款或贷记卡当前状态为逾期的，在公积金提取、贷款、贷后还款过程中存在失信行为，以及其他途径证实存在严重失信行为的，原则上不予通过贷款审批；

（四）有在本市城镇购买一手住房的真实交易行为，已办理手续完备的商业性个人住房抵押贷款或公积金组合贷款，处于正常还款中；

（五）所购房屋已办理《不动产权证书》（《房地产权证》或《房屋所有权证》、《国有土地使用证》）；

（六）有印章齐备且合法有效的《重庆市商品房买卖合同》、商业性《借款合同》、抵押登记手续；

（七）同意用所购住房作为贷款抵押担保；

（八）借款申请人夫妻双方无未结清的公积金贷款余额；

（九）住房公积金中心规定的其他条件。

三、办理要件

（一）借款申请人及配偶、产权共有人及配偶的有效身份证件及户口簿；

（二）借款申请人及产权共有人的婚姻状况证明，包括结婚证，离婚证，离婚协议书（已备案），离婚判决书，单身声明等；

（三）借款申请人及配偶的收入证明。对于借款申请人及配偶同意根据本人住房公积金月缴存额推算其月收入的，可不另行提供收入证明。提供收入证明应加盖单位公章或人事部门章，收入证明月收入金融超过1万元的需提供近6个月银行流水；

（四）印章齐备且登记合法有效的原《重庆市商品房买卖合同》、商业性《借款合同》、抵押登记手续；

（五）原商业性个人住房抵押贷款或公积金组合贷款最近不低于3个月以上的贷款还款明细，应注明当前剩余贷款本金余额；

（六）《不动产权证书》（《房地产权证》或《房屋所有权证》、《国有土地使用证》）复印件；

（七）所购房屋契税缴税证明或全款发票；

（八）借款人还款账户，该账户须为贷款申请银行所属个人一类账户；

（九）借款申请人及配偶的《个人信用报告》（报告有效期3个月）；

（十）公积金中心要求的其他资料。

四、办理流程

五、办理时限

贷款申请资料齐全，审核时限不超过10个工作日；符合贷款发放条件的，抵押登记办妥后放款时限不超过5个工作日。组合贷款商贷部分由银行负责审核和安排贷款额度。

六、贷款偿还

（一）公积金个贷本息采用按月等额本息法或按月等额本金法偿还。贷款期限一年以内（含一年）的公积金个贷采用一次性还款法，实行合同利率，到期一次性按天计收贷款本息（利随本清）。

（二）借款人应从发放贷款后次月起在约定还款日前一日将还款资金足额存入个人还款账户。

（三）借款人可在承办银行网点申请部分或全部提前还款。

（四）贷款清偿完毕，借款人应到承办银行网点办理贷款清偿证明，凭此证明到不动产登记机构办理解除抵押。

七、其他注意事项

（一）借款申请人应带齐办理要件资料原件，在贷款面签时所有相关人（借款申请人配偶、产权共有人及配偶）需到场。

（二）借款申请人提供的所有资料须完整、准确、真实、有效、合法。

（三）进行贷款面签时借款申请人应认真阅读相关合同条款。

（四）根据贷款流程，只有公积金中心和委托银行审批同意后，借款申请人才能提前结清原商业贷款，办理解押和重新抵押手续，并保持不动产权证权利人登记信息与贷款申请时一致，如出现差异，公积金中心或承办银行有权不予发放一手房置换抵押贷款。

（五）借款人公积金账户余额优先用于偿还公积金贷款使用。

（六）在贷款办理过程中，公积金中心不收取任何费用。

（七）借款申请人需留意短信提示，按规定时限办理签约手续，按规定时限交回抵押登记资料。

而且最重要的是，如果你没有足够的钱还银行的商业，在我们当地还可以找公积金担保公司帮你垫款，等到公积金办理完成之后，这些款项直接打入公积金担保公司的账户还款就行。不过要收手续费，好像是3%，但是公积金利率要低于商贷利率，这点手续费，一年多的差额就可以填平了，对于钱不够的同学来说，也是一种福音吧。

具体的办理方式，请大家到当地公积金中心网站上查询吧。