你帮我借呗(每天劝你善良一点)

早上，朋友给我转发了一个好消息。打开一看，标题是“支付宝在全国范围内派发1000亿“免息生活费”，免息期内可零成本使用”。有这种好事吗？

在疫情的冲击下，无砖可搬，濒临饿死的蚁人自然要抓住马老师递来的救命稻草。

是时候比拼手速了！利用平时打游戏打下的良好基础，我一秒点开支付宝，输入密码，按照提示很快输入了“免息生活费”这五个让人看着就心动的字。然后我看到了五个字：

60天免息！

下面是比较大的四位数：2000元。

这里有五个很小的字：无息生活费。

最后四个字：马上得到。

等等，我穷，但我不傻。薅羊毛也要看活动规则吧？

秒开右上方的“活动规则”(很难看到这个是因为不是我玩游戏的恶毒眼神好吗？以2000元以下不放“活动规则”的事实，这个产品经理至少要P8，带个人助理。)

我相信规则非常清楚。“活动仅持续两周，7月1日-14日，仅限借款用户开通，不可重复领取。

在确认没有坑之后，我点开了“立即领取”的页面，发现“最高一万元”。不要激动。下面小字注明“借1元-2000元，60天免息”。

我明白。借10000元，2000元60天免息，另外8000元正常付息。

这不是贷款贴息广告吗？什么时候成了“蚁人”的“生活费”了？汉语的博大精深在蚂蚁金服身上得到了充分的体现。

既然是贷款，就要说明几个关键要素：贷款人是谁？利率是多少？不查信用？贷款记录是否上报征信局？

你看我的贷款页面，最下面明确写着“个人需要同意签署《个人消费贷款合同》、《个人信用报告查询授权书》，同意向PBC征信系统提交相关信息。

等等，为了申请2000元免息两个月的“现金贷”(蚂蚁金服称此为“生活费”)，我必须签订电子贷款合同，授权蚂蚁金服查询一次征信。这2000元的贷款，下个月也会记入征信报告。

我很穷，但我不傻。

打开一份借款合同，上面注明有两家放贷机构，一家是民生银行杭州分行，一家是重庆蚂蚁上城小额贷款有限公司，后者是“借呗”的经营主体。

蚂蚁金服不会骗你的。这两个贷款机构被要求检查信用信息。

蚂蚁金服官方明确表示，借款的开户和使用信息需要上报征信局。然而，在这个“生活成本”广告中，我并没有提到信用信息。

征信有什么影响？借款的开通和使用是否会对房贷、车贷的申请产生不利影响？让蚂蚁金服告诉你，正常情况下，不会。但是，个别金融机构可能有自己的特殊考虑。

这句话滴水不漏。这就是我对互联网大公司佩服的地方。所有的产品、协议、合同，一举一动都有法律专家的痕迹。

我把蚂蚁金服的这张图发给了银行贷款部的一个朋友。他不屑地回答，你才傻。你相信吗？很多银行审核贷款的时候，只是发现你贷款少，就通过了；它直接；有些放松了一点。半年内申请过小额贷款的人，都不会和你做朋友。

我傻乎乎的问“为什么”？

朋友带着轻蔑的表情(正如我想象的那样)对我说：“为什么？你可以借小额贷款，可以借现金贷，也可以借几千块钱，说明你没有出路，风险有多大，哪个银行敢借给你？”

我恍然大悟。我不仅真的很穷，而且真的很笨。

我陷入了沉思。蚂蚁金服为什么把我当“蚁人”一样忽悠？

我一个朋友说蚂蚁金服有个爱好。它每次都喜欢把营销搞得像全世界最好的一样，说一大堆好处，把尾巴藏得很深。

但是，生意是生意，贷款是贷款，公益是公益，生活费是生活费。能说清楚明白吗？

能不能先做到“让世界上没有误导广告”？

另外，我也想奉劝“打扰一下”，广告要善良，要同情来之不易的“蚁人”，尤其是在这个疫情重、生活艰难的时候。

我也想奉劝年轻人多存钱，少借钱，不要为了今天的狂欢去借明天的钱。

马老师去年底说，2019年不容易。他曾经有一天接到五个朋友的贷款电话。而吃瓜群众最关心的问题马老师却没有回答：最后到底借没借？

我有一个大胆的想法。不知道合不合适。马老师可以推荐这些朋友开贷款。毕竟他们真的很缺钱。

话说回来，“借呗”的贷款利率是多少？

我委托姐夫11岁上小学的儿子算了一下，2000元，12个月，每月还款155.39元，实际年化利率10.36%；这是贴现后的利率。贴现前的利率为14.64%。

固体

事求是说，和很多市面上的动辄24%、甚至36%的现金贷比，借呗这个利率还是很良心的。但我仍然反对，各位年轻人去开通或使用“借呗”，除非实在走投无路。

为什么呢，同样是信用贷，同样上征信，同样是银行资金，“借呗”的很多优势就没有了。今年上半年，几家国有大行以及股份行、大量城商行都在猛推消费贷，利率甚至比房贷利率都低了。目前的行情是，国有大行消费贷利率4%-5%左右，股份行6%-8%左右。

说到底，“借呗”只是一个银行资金放贷的渠道而已，同样的资金，银行自己不方便放太高利率，那就通过互联网公司放出去，逐利主义的完美闭环，谁用谁知道。

你非要去借这2000块“免息”贷款，也只能祝你好运了。

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